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マイホーム購入・・・無理がありますか？
夫（２７才）・私（３３才）・子供（来春小学生）の３人家族です。年末に出産予定でもうすぐ４人家族になります。 現在賃貸で家賃が８７０００円（ガレージ込み）。夫の手取りが平均２６万くらい。残業があればもう少し増えます。（年収は５００万ほど） ボーナス年２回で１回あたり手取りで３０万くらいです。 恥ずかしながら今現在の貯金が１００万。会社の持ち株を解約する予定でそれでも合わせて１３０万くらいです。 もうすぐ赤ちゃんが産まれ今の間取では狭いというのと、来年の春には子供も小学校へ行くので、引っ越すなら転校などになると可哀想なので年内が希望です。 安易な考えだとは思うのですが、９万近い家賃を払うならローンを組んで・・・と考えています。 希望としてはボーナス払いなしで諸費用込みでフルローンで２６００～２７００万を上限に考えています。 もちろん変動でになりますが、、、、 それってかなり危険で安易な行動でしょうか？ また、諸費用込みといっても現金払いしないといけないものもあるんでしょうか？ある場合いくらくらいでしょうか？ どうかよろしくお願いします。 かなり切実です。
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＞諸費用込みのフルローンで２６００～２７００万 諸費用込みのローンは金利が高いです。諸費用分を一旦両親や親戚から借りたほうが良いでしょう。 ＞もちろん変動でになりますが、、、、 変動だから危険性が増すということは無いです、当然に金利が低いのでその分ほどきちんと繰り上げ返済に努めましょう。 ＞現金払いしないといけないものもあるんでしょうか？ 依頼する先によります、地元の小規模工務店であれば何でも本体価格に乗せてくれるでしょう。つまり諸経費も何でもかんでも本体価格に乗せてくれます、実際の支払いはバックしてもらって行うことになります。当然に流行のやり方ではありませんし、銀行を騙しています。 私はちなみにこのいんちきフルローンです。何もかも全てローンに込んでしまいしかも元金均等払いです。それでも引っ越し代は手出しです。若干の追加変更工事も鬱陶しいので手出ししました。 契約金も含め頭金は１００万円は必要でしょう。その部分が無いと融資が極端に渋くなります。さすがに３０００万円弱の買い物をするのに１００万円も持っていないのでは大問題でしょう。 ＞家賃が８７０００円（ガレージ込み） 住居手当はどうなっていますか？家を建てると極端に支給額が減りますもしくはゼロになります。 ご主人の収入だけで５００万円あれば不可能ではないです。その程度で不可能と言っていたら大半の世帯で不可能ということになるでしょう。本当に厳しい線よりはかなり楽でしょう。案ずるより産むが易しです。実際の可能不可能は銀行が判断してくれます。 ローンの返済にあたってボーナスは無しの計算をしておくと無難でしょう。ボーナスは繰り上げ返済に回す気持ちで良いと思います。 最悪の場合あなたがパートに出れば良いでしょう。もし既に出ていて夫婦の収入合算で５００万円ならば結構厳しいです。 むしろ心配は車など他のローンでしょう、まさか無いですよね？
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- nonbay39
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＞差し付かえなければ教えて頂きたいです。 私の場合はインチキローンですので一般の方の参考にはならない部分もあるでしょう。追加変更工事の１８万円と引っ越し代の５万円程度しか現金の手出しはしていません。祝儀には３０万円くらい使いましたけどね。 ともかく、あなたの場合ローンが組めるし、払えます。 あなたがもし不可能なレベルであれば、大手企業、公務員以外でローンを組んで家を建てるということはこの日本では生涯無理という方が大半となるでしょう。寂しいことです。 無理かどうかは銀行が判断してくれます、銀行の審査が通るということは支払えるということです、万が一の場合はその時に考えればよいのです。少なくとも住宅ローン控除もありますし、団信があるため生命保険も見直せます。 ２７歳にして５００万円の年収の生活レベルにある家庭に無理な要因を見いだせません。 残業を考慮せず５００万円の年収で住宅手当無しで家賃を８７０００円も支払っているのならば、取得に向かって踏み出すほうが良いでしょう。 どういう安全策をとろうともリストラされたら誰でもアウトです。仮に２年程度ストックがあってもすぐ枯渇してお終いです。危ない危なく無い判定をするのならば、会社の状態がどうかという点を見た方が良いでしょう。 早く新築してとにかく繰り上げ返済にも努めていけば、完済も随分早まるでしょう。４５歳で完済は十分目指せると思います。 きつくは無いが楽でも無いレベルでしょう。
お礼
すごく心強いアドバイスありがとうございます。 何だか少し前向きな気持ちも出来ました。 リストラもこの不況で不安もありますが、夫は幸い景気にはあまり関係のない専門職なので、職がなくて困るということはないと思っています。最悪、社員をリストラされてもパートでも高給もらえる資格を持っているので大丈夫だとふんでいます。 ＞きつくは無いが楽でも無いレベルでしょう 深いですね。。。 何だかこの一言が全てをまとめていると感じ、すごく頭に刻みこまれました。 もし、住宅を購入したとして、その後の自分たちの生活レベルをしっかりシミュレーションして受け止められればいいんですよね。 再度の回答感謝いたします。 本当にありがとうございました。
- KEKEKO2008
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皆さん、仰っていますが・・かなりきついですね。 細かい計算は他の方がなさっているので、主観です。 税金は、住宅の取得税から始まり、固定資産税と係り、管理費+修繕費の値上が在ります。多分両方で15000円くらいかと思いますが、その内訳は、殆どが管理費になっていると思います。将来的に修繕費は、どんどん値上げをしていかないと大規模修繕が出来ません。 要するに、税金と、管理費の分をローン返済の他に確保しないといけません。第二子のお子さんが生まれるのにきつくないですか？ どのようなマンションか判りませんが、余り戸数の少ないマンションはお勧め出来ません。大規模修繕などきちんとするには100戸以上在る方が望ましいのです。そして、駅に近い物件！を是非購入して下さい。
お礼
そうですね。。。 マンションはガレージ代も別ですし、管理費・修繕費が毎月のローンに上乗せになることを考えると高くなるので、戸建を希望しています。 もちろん戸建も修繕費を自分たちで考えて貯金していかないといけないわけですが、水関係や急を要するものでないような分は多少ずらすことも出来るしマンションよりかはマシかと思っています。 ＞大規模修繕などきちんとするには100戸以上在る方が望ましいのです 一応戸建を希望していますが、考え方が変わってマンション希望になった場合参考にしたいです。 ご意見ありがとうございました。
- -dolcevita
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ローンに関して言えばギリギリOKなラインかなと思います。 それぐらいの支払を同じぐらいの年収でやっている方は結構いらっしゃると思います。 また頭金なしでのローンなどやっているところもあるようですね。 生活の方は切り詰める方法は何かしらあると思います。 と、ここまで楽観的な事を書きましたが実際の生活を考えていくと危ない橋になりかねないなぁという感じです。 マイホームを購入すると税金などもありますし、マンションであれば管理費など…実際の支払額にプラスの出費がかなりあります。 お子さんが生まれるとのことで、出産するとパートの収入も一時的にはなくなりますよね？ 奥様の働けない間のカバーをどうしていくのかという所が問題じゃないかなと思います。 その間、何かあったら援助してくれる（金銭的に）方がいらっしゃるのかどうかということと、お子様がある程度大きくなられた時に奥様が扶養範囲いっぱいぐらい（月8万ほど）のお仕事をされる事を検討されれば100%無理な計画ではないと思います。
お礼
２通りの見方からのご意見ありがたいです。 まさに私もその微妙なカンジに悩んでいるんだと思います。 マンションはガレージ代も別ですし、管理費・修繕費が毎月のローンに上乗せになることを考えると高くなるので、戸建を希望しています。 パートの収入に関してですが、実家の仕事（事務作業）を手伝ってもらっているものなので、２ヶ月くらいは全くしないかも知れませんが、あとは様子を見ながらできるので、変わらず４万を支給してくれると思います。 今回いただいたご意見をしっかり頭にいれて、夫とも話し合い考えたいと思います。 ありがとうございました。
- joqr
- ベストアンサー率18% (742/4026)
１００％不可能です 今の貯金１００万は出産費用として手元に置きましょう すると残り３０万 これは引っ越し代です で、現金０円 マンションを買う諸経費、たぶん２００万以上 これは現金です 新居の家財、１００万でどうかな？ ローンを月９万で仮定すると、修繕費＋管理費＋駐車場＝35000円（足りるかな？） すると、月に１３～１４万の支払いになります これは手取りの半分ですよ？？？ ＞夫の手取りが平均２６万くらい ＞ボーナス年２回で１回あたり手取りで３０万くらいです。 ２６ｘ１２＋３０ｘ２ ＝ ３７２万 今後残業は見込めない可能性があるので、取らぬ狸の何とかはまずいですよ と言う事で、現実を全く無視したローンは家族を地獄に導くだけです
お礼
出産に関しては国から４２万出ますし、生まれた後も児童手当が今いる子と合わせて１万５千円でるので、十分オムツ代やミルク代にあてられると考えています。 上の子の育児用品も結構残してあり、ベビーベッドも人からお下がりをいただいています。 甘い？のかも知れませんが、将来的には学費が２人分ですが、下の子が生まれたことで急激に大きく出費や生活費が変わるとは考えていません。 また、６学年あいているので、上の子が成人してから下の子が高校や大学に進学していくことになるので、分散するかなとも思います。 マンションはガレージ代も別なので毎月のローンに管理費・修繕費を上乗せを考えると、戸建が希望です。 厳しいご意見も心配してくださってのコトなのでありがたいと思います。しっかり頭において夫とも話し合いたいと思います。 ありがとうございました。
- rio_rio_ri
- ベストアンサー率43% (388/888)
ご自分でもわかっていらっしゃるのでしょうが、頭金なしでもフルローン2700万円は無理があります。住宅の購入自体は無理ではないと思います。お子さん二人では手狭になること、またお子さんが小学校へあがることを考えますと確かに住宅購入のタイミングではあると思います。 中古住宅も視野に入れ、2000万円前後の物件を探すのが妥当だと思います。10年固定、35年ローンで当初月額７万円程、その後の変動金利でも恐らく８万円程になると思います。 ローンを組む場合は家賃より月々の支払いを家賃より低くしないと同じ水準の生活はできません。固定資産税に付帯設備のメンテナンス等、持ち家は思ったよりもコストがかかります。 ただ、貯蓄が100万円程で出産間近とのこと、もう少し（最低でも300万円）貯蓄されてからの住宅購入をお勧めします。引越しや家具カーテンの支出を考えますと100万円での引越しは現実問題大変困難です。また、2700万円の物件購入を希望されているのであれば、お子さんの教育費等もかかりますので出産後は奥様も働いた方が良いように思います。 ご参考まで。
お礼
改めまして、アドバイスどうもありがとうございました。 参考にいたします。
補足
回答頂きありがとうございます。 そうなんですよね。。タイミング的には本当に今だと思うんですが、それに対して貯金額が足りない。 ＞ローンを組む場合は家賃より月々の支払いを家賃より低くしないと同じ水準の生活はできません そうなんですね。。頭にしっかり入れておきます。 ちなみに書き忘れましたが、夫の手取りに加えて私のパート代で＋月４万あります。 マイホームを買いたいという気持ちが高ぶってしまっているので、あと２年先延ばしにするということに気持ちを切り替えるのが、なかなか難しそうです（＞＜）
元業者営業です 私の持論です。 「不動産は誰もが“ある程度”の無理をして買っている」 しかし、この「ある程度」の見極めをしくじって「人生が狂った人」を何人も見てきてます。商売柄。 故に、資金計画は慎重の上にも慎重に精査しなければなりません。 年末に赤ちゃんがお生まれになるとの事ですので、普通より若干「厳しい目」で考えましょう。 ＞夫の手取りが平均２６万くらい。残業があればもう少し増えます。（年収は５００万ほど）ボーナス年２回で１回あたり手取りで３０万くらいです。 ざっと計算したんですがこの計算なら相当残業してませんか？ 残業は企業の業績で結構変わりますのであまりあてにしない方がいいですよ。（同様にボーナスも） ＞希望としてはボーナス払いなしで諸費用込みでフルローンで２６００～２７００万を上限に考えています。 ざっくりですが ２７００万元金 金利４％ ３５年払い月々均等の場合・・・ 月々１１９，５５０円×１２か月＝１，４３４，６００円←年間返済額 １，４３４，６００÷５００万（年収）＝２８．６９％←返済比率 現在、殆どの金融機関が返済比率３０％以下の支払しかみとめませんので、「計算上は」借入が可能です。 （返済比率の計算は金利上昇等のリスクを考え金利４％で計算するのが普通です） しかし、「借りれる」のと「払い続ける」のは別問題です。 ぶっちゃけ返済比率２８％なんて「カッツカツ」の生活です。 最低でも２５％、理想は２０％以下の支払が「普通の生活」を維持できるレベルです。 ２５％以下の場合、年間支払は約１２０万円、月々なら１０万です。 そうすると、借入額は２２００万～２３００万になります。 確かに現在の基準金利は２．４７５％（大手都市銀）ですから、この金利なら２７００万の借入でも２８％の返済比率ですが、金利は将来どうなるかわかりません。２０年前は７％位の金利だったんですよ。 もしかしたら２０年後はそうなってるかも知れません。勿論憶測ですが。 以上から考えると「危険」とは言わないまでも「あれも我慢、これも我慢」という生活は避けられないと思います。 それでいいのですか？業者の私が言うのもなんですが家なんてしょせん「ハコ」ですよ。家を買ったが為に生活が苦しいなんて本末転倒です。 ●支払は返済比率２５％以下 ●諸費用は現金で用意 ●引っ越し代、家具等の「新生活費用」を１００万以上現金で確保 最低この３つはクリアした上で「買える物件」を検討しましょう。 確かに、家賃を払いつつ貯金するのは大変ですし、勿体ないという感覚も理解できます。（我が家もそれで買いましたから） でも、多くの方がそのハードルをクリアして買っています。 ご質問者様ご家族にそれが不可能という事はないでしょう。 ご熟考を。
お礼
改めまして、アドバイスどうもありがとうございました。 参考にいたします。
補足
回答頂きありがとうございます。 年収ですが、天引きされる前のものです。 残業がつかない状態で５００万きるかどうかくらいになります。（昨年は５３０万でした。） 固定金利はすごく高くなってしまうので、変動もしくは１０年固定を考えています。 でもやはり諸費用＋新生活費用で合わせて３００万は最低条件なんですね（＞＜） やっぱりあと２年ほどガマンして、お金を貯めるのが一番なんですよね・・・。
- tarotaro001
- ベストアンサー率27% (513/1900)
住宅ローンは基本的に諸費用は貸してくれません。（探せば無くもないですが・・・） 基本は物件価格までです。勿論新築が前提で、中古物件の場合、満額を借りれない可能性があります。（銀行が物件の担保価値をどの程度と考えるかによります） 年収５００万で貯蓄１００万ということは散財癖でもありませんか？ それに収入に対して家賃が高すぎます。 危険というより、ちょっと無謀な気がします。 もうすぐお子さんが生まれるとのことですのでその年収ですと、２０００万までの物件が上限でしょう。 借りれる上限はもう少し上かも知れませんが、かなり無理が必要だと思います。 お子さんが既にひとりいるのでわかっていると思いますが、想像以上に出費が増えます。 単純計算で２７００万を３５年で３％全期間固定で試算すると、毎月１０万少々です。 これですと、家賃より１万アップだからいけそうと勘違いしそうですが、現実は違います。 固定資産税、将来の修繕積立金、これだけで毎月軽くみても３万くらい別途計上する必要があります。 そうなると最低でも家のために１３万でていく計算になります。 その上、お子さんの養育費が上乗せされます。 小学校に行くということは給食費なども加味すると１万～２万が一人当たりかかると思っていたほうがいいでしょう。 今の９万の家賃以上の支出が確実に増えることになります。 その上諸費用までローンは・・・・・無謀です。 まずは諸費用分として３００万ほどの現金が貯まるまで我慢しましょう。 住宅ローンは、支払いが滞れば二束三文で他人の手に渡ってしまいますよ。
お礼
改めまして、アドバイスどうもありがとうございました。 参考にいたします。
補足
回答頂きありがとうございます。 ＞中古物件の場合、満額を借りれない可能性があります そうなんですか？中古物件も視野に入れていたので参考になりました。 ＞年収５００万で貯蓄１００万ということは散財癖でもありませんか？ それに収入に対して家賃が高すぎます。 実は一度離婚していまして、ヨリ戻り夫婦です。再婚になる前に夫がきちんと貯金していてくれてればよかったんですが、ほとんどない状態でヨリを戻し、１年半弱で何とか１００万貯めました。 車を購入しましたが、それも前車の下取もあったので１年で（つい先月に）車のローンの方は完済しました。今は他に何もローンはありません。 家賃が高いというのも本当に最近つくづく感じています。なのでこれならローンを組んで払ったほうがいいのでは・・・と思うようになったのです。 でもやっぱりあと２年ほどガマンして、お金を貯めるのが一番なんですよね・・・。 あと書き忘れましたが、私のパート代で毎月＋４万の収入があります。
- poolisher
- ベストアンサー率39% (1467/3743)
家賃払うのも損かも知れませんが、多額の借金して金利払うのもかなり の損ですよ。 細かい計算はローン申し込み等の際にやってもらうとして、 たくさん借りたから得したなんて絶対に思わないことです。 借金は少なければ少ないほうがいいのです。 希望をいったらきりがありません。 ぎりぎり我慢したらどれぐらいの広さだったら生活できるか、という ことも是非検討してください。 私のアドバイスは２０００万以下です。 それでも、お子さん２人で結構きついかもしれません。
お礼
改めまして、アドバイスどうもありがとうございました。 参考にいたします。
補足
回答頂きありがとうございます。 ＞家賃払うのも損かも知れませんが、多額の借金して金利払うのもかなりの損ですよ。 確かに逆にそういう考え方もあるんですね。。。 やっぱりあと２年ほどガマンして、お金を貯めるのが一番なんですよね・・・。 ２０００万以下ですかぁ・・・・ 本当に古い中古物件しかありませんよね。。。 でも希望条件を下げるｏｒあと何年かお金を貯める のどちらかということですね。
補足
回答頂きありがとうございます。 すべてローンに繰り込むにしても、諸費用の部分で１００万は現金払いした方がいいんですね。最低ラインでも＋新生活費用と合わせて２００万以上はあった方がいいというワケですね（＞＜） やっぱりあと２年ほどガマンして、お金を貯めるのが一番なんですよね・・・。 ちなみに住宅手当は元々つかない会社なのでその部分は関係ありません。あと車のローンも先月完済しております。 他には何もローンのない状態です。 あと書き忘れましたが、私のパート代で毎月＋４万の収入があります。 nonbay39さんは諸費用含めた頭金で１００万支払い、諸々のお金で結局全額いくらくらい現金が出ていきましたか？？ 差し付かえなければ教えて頂きたいです。 よろしくお願いします。