- ベストアンサー
住宅ローン金利の賢い選択
こんにちは、いつもお世話になります。 新築を計画しており、住宅ローンの事前審査を受ける予定になっています。 ハウスメーカーの方は、一応多めの３１００万円借入の金額で事前審査の方を進めているのですが、当初予定していた予算よりかなりの金額オーバーとなりました。 少しでも返済金額を減らしたいのですが、ハウスメーカーの方は今から金利上昇の傾向にあり35年固定の方がいいでしょうと言います。 単純に６月現在で見ますと、 ３５年固定 金利 2.95％ 月々 93,440 ボーナス 150,000 元金月々返済額 42,232 ５年固定 金利 1.50％ 月々 69,917 ボーナス 150,000 元金月々返済額 56,167 と概算ですがなります。 その場合、５年後の元金の残高は３５年は２８２７万、５年は２７５０万となり約７０万の差が出ます。 私としては、最初の５年に低金利で返済すれば、元金も減っていくし月々の支払いが少ない分貯金をして、繰り上げ返済に回せるのではと考えています。 しかし、５年先の金利上昇は予想がつかない為にリスクを伴ってしまうのかという不安もあります。 また３年は1.45％ですが、３年ではあまりお金が貯まらないかなあと考えています。 どなか詳しい方、ご指導いただけないでしょうか？ よろしくお願いいたします。
- la-ppi
- お礼率80% (96/120)
- その他(暮らしのマネー)
- 回答数4
- ありがとう数8
- みんなの回答 （4）
- 専門家の回答
質問者が選んだベストアンサー
住宅を購入したときにあまりわけもわからずローンを組みました。 住宅金融公庫から２０００万借りました（頭金その他もろもろは一括で支払いました）。 元利均等です（たしか利率は２．３％くらいでした）。 公庫から返済の資料が送られてきました。 そう支払額を見てびっくりしました。２０００万借りて総支払額は３０００万。１０００万が利息でした。 そしてそれ以外に、団体信用保険が毎年請求される、管理料、駐車場代が毎月請求される、そして固定資産税も。 当時、勉強不足だったといえばそれまでですが、ローン返済だけじゃすまないことがわかりました（当時はびっくりしました）。 ひまげにローン返済分をエクセルでグラフを書いてみました。 ボーナス払いなし（今の時勢、何があるかわからないのでボーナス払い はありえないと思っていました）、毎月６．５万くらいの３５年払い。 それに当然、上記の管理費だとか税金だとかがのってきます。 そして、この６．５万円をエクセルでグラフにしてみたら、毎月の 元本は３万くらいしか支払っていないことがわかりました。 １年で３６万です。 ２０００万借りて１年で３６万しか元本が減らない・・・。 自分の中ではありえませんでした。 借金をしてまで買うものは家しかないと思っていましたし、 それ以外のものはすべて一括払いです（カードを使ったとしても）。 で、そのことに気づいて、まず元本均等に切り替え、 年間２００万を繰り上げ返済することを目標にしました。 現在。５年が経過しました、残りの元本は１２００万です。 月々の返済＋繰上げ返済を含めて５年で８００万しか返済できていない ことになります（それでも何とか半分近くにはなりました）。 何も考えずに当初の契約のまま返済をしていたら、元本は２００万にも 満たないくらいしか返済できていなかったことになります。 ３５年後のことなんて恐ろしくて考えられません。 後５年で全額返済、抵当権抹消が目標です。
その他の回答 (3)
- bulubulu99
- ベストアンサー率27% (226/823)
５年後以降のシミュレーションはされてますか？ 結局目先５年だけでは駄目なんではないですかね？ ５年後の固定・・・どうなっているんでしょうね？ それをなん通りかのパターンで比べてみては？ 逆に５年後の固定金利が今より高いとなると、その頃変動もあがっているでしょうし。 でも、最後は、とにかく節約で、繰り上げ返済しかないとは思いますが。
お礼
ご回答ありがとうございます。 ＞５年後の固定・・・どうなっているんでしょうね？ そうなんです。そこが心配で悩みます。 元金を少しでも減らすために、５年固定をしたものの、金利が急上昇なんて事になっていたらと思います。 かといって、月々１０万弱の返済は...とも思いますし... 借り換えも頭に入れてはいるんですけど、難しいですね。
ど素人です。 ５年固定の場合、あなたが当初の５年間、固い気持ちで節約、貯蓄に励む決意があり、まとめて繰り上げ償還する予定を立ててやり抜くなら、その金額にもよりますが、結果的には安くつくのではないでしょうか。金利は若干そんをしても年数が短くなるとかなり違いますから。 ローン返済は初めは元の金額が高いから金利ばかりで元が中々減らない。それを金利が低いうちは元も減りますし、その期間が過ぎたときはまとめて返済をして、さらに元を減らせます。 ただ、言うはやすし、行なうは、、ではありますが。 でも、それくらいの決意をしないと、お子さんにお金がかかるときがやってきますよ。脅すわけじゃないですが。もっとも、高給とりさんならそんなに心配しなくてもいいのでしょうが。 にしても、３０００万を超えるローンですか。。。皆さん度胸がいいですね。
お礼
ご回答ありがとうございます。 ＞高給とりさんならそんなに心配しなくてもいいのでしょうが。 心配だから質問させてもらっています。 No.1さんのお礼でも書かせてもらいましたが、うちは若干よそより収入が高いかもしれませんが、３人の子供を抱えていまして出費もよそより多いので、結果そんな余裕はないんではないかと思います。 私たちの年齢の平均収入など知りませんし... ＞３０００万を超えるローンですか。。。皆さん度胸がいいですね。 なぜ皮肉を言われているのかわかりません＾＾； 友達の一人は２８００万、一人は３４００万で住宅ローンを組んでいますので、そんなものだと思っていました。 度胸がないから、色々と悩んでいるのです。
- kokuramon
- ベストアンサー率18% (101/551)
ほとんど気付いていらっしゃるみたいですね。 固定期間が短いと金利は安いものの返済額が少ないですもんね。 全期間固定にするのなら今しかないようにも思えますが、３０００万円以上もお金を貸してくれる程の財力があると信用されているla-ppiさんなら、全期間変動金利という選択肢もあります。 結論は、全期間固定金利か全期間変動金利の二つにひとつだと思いますよ。 私がローン契約した時代には全期間固定がなかったので、最近、思い切って借り換えをして全期間固定にしました。
お礼
ご回答ありがとうございます。 ＞３０００万円以上もお金を貸してくれる程の財力があると信用されている そんな事はないです。貸してもらえるかより返していけるかです＾＾； 我が家には３人子供がいまして、10年後から高校進学が始まります。 だからその時のために、少しでもその10年後に元金を減らしておいて余力を残していたいのです。 月々１０万弱の支払いが、10年後に響かないか心配なのです。 全期間変動はとても怖くて、手が出ません… kokuramonさんのお答えから見ますと、５年後に金利を見直すのは危険が伴うという事ですね。 ５年後に借り換えも考えたのですが、どうなのでしょうかね...
お礼
ご回答ありがとうございます。 ご自身の経験をもとにされたご回答で、とても参考になります。 本当にお金がなくて借りるのに、どれだけの費用が発生するのか恐ろしくなります。 すごいですね！たった５年で８００万返済ですか？ 頭が下がります。これからは金利上昇の傾向にありますから、尚更ちゃんとローン返済の計画をしていかないといけませんよね？ うちは比較的高収入かもしれませんが、３人子供がいて母もいるのでどうしても間取りが大きくなり、本体価格は大きくなり、その分借入額は高くなります。 先での支出も考えると、いかに元金を減らしていくか必死なんです。 とても参考になりました。