住宅ローン金利選択でまだ悩んでいます。

質問

地元の信用金庫が借り換えの提案をしてきました。
残金約1300万円です。
現在は変動金利で１．４７５％、ボーナス増額なしで月額約63000円程の返済をしています。
メリットがありそうなので借り換えすることは決めたのですが、
3年固定で０.７５％
5年固定で０.９５％
10年固定１.２％
これから金利は上昇傾向にあるようなのでどうしようか・・・どれにするか悩んでおります。
アドバイスお願い致します。

回答No.3

Jonny_desu

金利に損得はありません。
全て同じ現在価値になるように計算されています。
つまり、どの金利を選ぶかは、馬券を買うようなものなのです。
あなたは馬券を買う時に、誰かに選んでもらいますか？
ですから金利は、あなた自身で選ばなければなりません。

ここから述べるのは、馬券下手のオヤジが競馬の予想をしている程度のものだという前提で意見させていただくとするなら、金利はここ1、2年で必ず上昇すると思います。
なぜなら、現在の金利が異常に低いのは、日本の国債が高く評価されているからなのですが、その評価の根拠は砂上の楼閣のようなものです。
今は他の国の債券のリスクが高まっており、相対的に日本の国債がリスクが低いものとみなされていますが、他国の債券が落ち着いてくれば日本の国債は暴落してもおかしくありません。
つまり、なかなか上がらない金利も、ひとたび上がりだしたら暴騰すると思います。
そういう意味では、できるだけ長期の固定金利を選ぶべきだと私は考えます。

回答No.2

noname#262316

＞これから金利は上昇傾向にあるようなのでどうしようか
　住宅ローンの金利は市場金利（変動金利は短期プライムレート、固定金利は長期国債金利）を参考にしています。細かいことを端折りますが短期プライムレートは日銀の政策金利と連動します。日銀の政策金利は現在０－０．１％と下げようがなく、基本的に住宅ローン金利も下がりようがないです。長期固定金利に関しても政策金利に連動するわけではないですがやはりこれ以上下がりにくく、今後景気が回復しても悪化しても上昇しやすいと思われます。

＞・・・どれにするか悩んでおります。
　家計の収支と貯蓄残高、借り換えコスト次第ですが１０年固定です。なぜなら固定金利期間中に完済出来る方で借り換えすれば、金利動向は関係なくなり計画的に返済できるようになるからです。さらに繰上返済を行えば実質的な金利も下がってしまいますのでこちらをおすすめします。

　なお家計や貯蓄に余裕があり繰上返済を駆使して５年で返済できるのであれば５年でも構わないかもしれません。しかし１０年固定であれば将来、家計収支が苦しい場合でも期間短縮型ではなく返済額軽減型で繰上返済するなど柔軟に対応できます（個人的にできるだけ長い期間借りる契約をして繰上返済が無難だと思う理由です）。

参考になれば幸いです。

回答No.1

oska

＞これから金利は上昇傾向にあるようなのでどうしようか・・・

金利上昇は、たぶんありません。
「紙くず」になる日本国債は、金利が上昇しますがね。
ご存知の様に、ポンコツ民主党政権では「日本経済崩壊」へ進んでいます。
財源無きばら撒き政策を続けていますから、世界の経済界からは「破産国家扱い」なんです。
信用が無い国が発行する国債は、金利を高くしないと買い手が居ません。
が、国内市場を見ると・・・。
バブル崩壊から２０年経っても、経済が回復しない。
経済が回復しない状況での、リーマンショック。
ダブル不景気での、東日本天災（地震・津波）＋人災（東電原発事故。副社長が人災と認めた）
このトリプルパンチに対して、ポンコツ菅・ポンコツ民主党は「その場限りの、発言乱発」
この状況では、バブル崩壊以降続いている「ゼロ金利政策」を続けるしかありません。
例え、３０歳平均で１０００万円の給料を貰っている銀行員。
例え、原発事故の責任を取って７０００万円の報酬を３５００万円に自主的に半額（５割減）にした東電社長。
例え、原発事故の責任を取って４０００万円の報酬を２０００万円に自主的に半額（５割減）にした東電役員。
例え「年収１５００万円は、金持ちでない。庶民だ」と公言する、ポンコツ経済産業大臣。
これら、常識とはかけ離れた人種でも「ゼロ金利は必要」と考えているのです。
今金利を上げると、多くの民主党公認超貧乏人（年収５００万円以下。約８５％世帯）は住宅ローン返済が出来なくなります。
今返済中の方よりも、震災・津波・人災から復旧を考えている方には非常に辛い現実となりますからね。

＞どれにするか悩んでおります。

先ず、信金が「何故、借り換えを勧めるか」を理解して下さい。
金融機関は、決してボランティアではありません。
で、本題。
１０年固定で、借り換えです。
残１３００万円だと、１０年あれば充分完済できますよね。１０年も、必要ありません。
１０年固定で借り換えを実行して、繰上げ返済を行なう事です。
繰上げ返済を行なえば、実質金利は０．８％程度になりますよ。