借入れ

質問

昨年３月に雑貨業の株式会社を立ち上げました。
社員は私１名にアルバイト１名です。
会社売上は月約160万円、仕入約100万円　月の固定費は約60万円　
だいたいトントンで１年たちました。
　現在無借金で経営をしておりますが
仕入れが買掛、現金があり売上も売掛等が
あり毎月資金繰りがギリギリのところで行なっております。
自分の所持金が約５０万ほど持っているため
特に借入れせずに営業を行なっているのですが
こういう場合通常公庫なので借入れして何かに備えて
現金を保持するものなのでしょうか？
以前公庫に問い合わせしたところ利率約3.6％とのことなのです
がその場合は金額はいかほど借りて返済はどれくらいで返すよう
するればいいのでしょうか？　
　それともできることならやはり借入れしない方がいいのですかね？
あまりに素人質問ですがなにかアドバイスも含め教えていただれば
ありがたいです。何卒よろしくお願い致します。

回答No.2

tmger · ベストアンサー

最初に、一言だけ言わせてください。
どうか借り入れには消極的になってください。
借り入れるのであれば、「資金投入すれば儲けが倍増する！」くらいでなければ意味をなしません。

さて、返済金額の件ですが、『借入金÷60（ヶ月）』を目安にしてください。
「300万円を借り入れ」をモデルケースにしますと、「月々5万円の返済額」です。
この金額を、滞りなく、確実に（つまり、なにがあっても）返済し続けることができるのであれば、借り入れをしても大丈夫でしょう。

つぎに、借り入れ額ですが、年商約2,000万円ですので、基本的に「140万円程度」が限度額となるでしょう。
実際には、事業経過年数、その他資産および負債、そして質問者様自身の‘人となり’などによって増減します。
とくに無借金経営の期間が長ければ、基本的に額は増加します。
（質問者様は1年（＝1期）ですので、100万円出るかどうか・・・かもです）

ところで、質問者様は『事業戦略』と『キャッシュフロー』をご存知でしょうか？
事業で融資を受ける以上、その借入金は「設備投資」か「運用資金」に大別されます。

お話の内容ですと、いずれにも該当せず、貸倒引当と等価なものとして借金をされようとしていらっしゃいます。
これでは、そもそも戦略性は無く、かえって心証を悪くするばかりで、将来的なことを考えても、ほどよく遠慮なされたほうが得策です。
たとえ設備投資をされるにしても、「（その）投資に見合ったリターンがある」という“見える計画”が無ければ、これまたお金をどぶに捨てるようなものとなります。

冒頭に書かせていただいた「借り入れには消極的に・・・」としたのは、たとえ『年率3.6%』であっても、つぎのような大金を支払う羽目になるからです。
　　　例）300万円を5年間（＝60ヵ月）借りた場合、かつ固定金利の場合
　　　　　1年目・・・300万円×3.6%＝108,000円
　　　　　2年目・・・300万円×3.6%＝108,000円　→　計216,000円
　　　　　3年目・・・300万円×3.6%＝108,000円　→　計324,000円
　　　　　4年目・・・300万円×3.6%＝108,000円　→　計432,000円
　　　　　5年目・・・300万円×3.6%＝108,000円　→　計540,000円
実際には、返済方式によって支払額は減少したりしますが、大雑把に計算しても、これだけ（54万円）の利益を吸い取られてしまうのです。
「とりあえずなにかのために・・・」と支払う額でしょうか？

買掛の支払日や、売掛の受取日によりますが、まずはキャッシュフローを出すべきです。
昨今での原油価格高騰による原価率の上昇や、売掛の焦げ付き（考えたくないですが）をシミュレーションしてみて、最悪の事態でも、お手持ちの現金で1ヶ月半ほどやり過ごすことができるのであれば、今借り入れるという必要は“まったく”ありません。
※シミュレーションといっても、6カ月程度で十分です（それ以上の売掛なんてしてないですよね？ ^^;)）

なお、「1ヶ月半ほどやり過ごすこと」と書いたのは、金融機関や保証会社等とのやり取りで、実行（金融機関がお金を貸し出す行為です）されるまでにそのくらい要することとなるからです。

以上、おなじ経営者として意見を書かせていただきました。
参考になれば幸いです。
（はじめての投稿なので、問題発言がないことを祈ります・・・）

お礼

親切なご回答誠にありがとうございました。
ほぼ無計画で会社を立ち上げ右も左もわからないまま
奇跡的に１年経ちました。個人的にローン購入なども含め
借金の経験がなく借入れに抵抗があるのですが
やはりキャッシュは何かのために必要かと最近思い始めて
おりましたが誰にも相談できずにおりました。
　公庫のパンフレットを取りにいった際創業２年までなら
非常に借りやすいとのことでとりあえず１年返済で
５０万又は１００万円ぐらい借りようかと思ったのですが
当然利子もかかりますし借入れしたから売上があがるといものでなく
何かのためのキャッシュとして借入れすることがいいことなのかと・・
ただ比較するものが昨年の数字のみで昨今の景気減退に
参考になるのだろうかと・・今までのところ前年比以上の
売上はあるのですがそれはなぜかたまたまコンスタントに
別注などが発生したためで実際は日々景気減退をひしひし
感じております。ただ今回のご意見非常に参考になりました。
改めて考えたいと思います。ありがとうございました。

回答No.4

koujin55

プールする額ですか、僕はビビりなので売上の半年分ぐらいでしょうか。しかし僕の場合は借金ではありません。しかし最初は借金からスタートです。企業経営で無借金経営が美しいと言えるのは成長した後の話でしょう。

開業当初は借りまくりでしたが、今は無借金経営です。
無借金経営は後でもできますよ。

お礼

ご回答ありがとうございました。
さすがに半年分は公庫が貸してくれないでしょうし
利子もかなりになるので借りれないですね～
ビビってばかりでは売上も上がっていかないでしょうし
改めて考えてみます。ありがとうございました。

回答No.3

gutoku2

借入れには
　　　短期借入金（資産購入等）
　　　短期借入金（運転資金）
　　　　　　　があります。

質問文から、運転資金を借入れなさりたいとのご質問かと思われます。
資金の借入れは今年の資金繰りの予定が立ちませんと、借り入れた方が良い
のか否かは誰も回答できません。

過去一年間の資金の流れを表にして見ましょう。（フォーマットは問わない）
10月1日売掛入金100万円、10月30日買掛支払50万円　11月10日備品購入10万円
等々キャッシュ（現金と預金）の出納状況だけを記すのです。
すると、過去一年間のキャッシュフローが見えてきます。
1月31日のキャッシュはギリギリだったとか、その原因も見えてきます。
（会社の”こづかい帳”です）

次に、今年の売上計画を立てます。不確定要素が多すぎるのであれば昨年と
同額とか昨年の5％アップ、昨年の5％ダウン等でもOK。
それにともなって、仕入もシュミレーションします。
経費の支払い、人件費の支払いも。
すると、資金がマイナスになる時が発生しましたか？　マイナスになっていれ
ば、その時に運転資金の借入れが必要になるのです。
限りなくゼロに近いのであれば、個人的資金を投入すれば凌げるのか否かを
基準に判断しましょう。
昨年、支払いの遅かった得意先はシュミレーションでも遅く入金されるとして
シュミレーションするか、契約を見直して早く入金されるように手を打つので
あれば、早く入金されるとしてシュミレーションします。

さて、昨年と比較してどうなったでしょうか。
　○自分の個人的余剰資金を会社資金に転用すれば、借入れなしでも可能
　○自分の人件費を減らせば、借入れなしでも可能
　○資金がショートする可能性が昨年より高いので、借入れしよう
　○昨年より余裕
出てきた結果を元に、借入れをしましょう。
判断しづらいのであれば、昨年を基準に判断してみましょう。
借入れは重要な経営判断です。慎重に慎重に。

お礼

非常にわかりやすいご説明誠にありがとうございました。
経営素人には１つ１つの意見が大変参考になります。　
　昨年１年現金出納帳つけていたので読み返してみます。
売上計画は難しいですね～どうしても最悪を想定してしまうので
前年の２０％ダウンとかで想定してしまうのでそうすると
借入れが必要になってしまいますかね！？
　でも安易の借入れはダメだということですね。
ご意見ありがとうございました。相談できる方がいないので
大変ありがたいです。

回答No.1

koujin55

借り入れをしましょう。
これだけ金利が安いご時世ですので借りないと損です。
ギリギリの運営で突然キャッシュアウトの危険もある
ので、経営判断としてもっと資金はプールしておくべ
きだと思います。

お礼

早々のご返答誠にありがとうございます。
ちなみにプールってどれくらいあるといいのでしょうか？