住宅ローンの借り換えをするというけど・・。

質問

こんにちわ。現在両親と姉とわたしで自宅に住んでいます。５年程前に父と姉で現在の自宅を購入しました。現在ローンの残りが、父：７７０万円　姉：９５０万円程残っています。
ここに来てローンが払えなくなり、月々の返済を安くするため、他の銀行に借り換えをお願いしているところの様です。
２人のローンを一本化するとか・・。父はもう定年でローンを組めないため、姉とわたしにお願いしたいとの事です。（銀行に打診をしたところ、姉の年収で組めるが、念のため妹さんもいたほうがいい、との事。両親が連帯保証人になる予定）
現在そのローン以外に、返済にあてる為に借りた信販会社のローンを月に３万程返しています。
その借り換えができれば、ボーナス月増額などなしで、月に１０万円程度（信販込）返せば良くなるらしく、年金（２人で１５万円）とパート収入などでなんとかなるそうです（わたしと姉の援助がなくても）。
現在姉は月５万・私は月３万家に入れています。
わたしは今後もう少し多く入れます。（夏には転職を考え中です）でも２人とも結婚を含め家を出ようと考えているのです。ただ家をでてしまうと援助が出来なくなってしまう・・でも援助していると出られない・・の葛藤があります。
姉と連帯で契約者になるのはいいのですが（両親を助けたいですし・・）、はたして銀行が言っている通りでいいのか私には分からないのです・・。
父は私が小さい頃自営業で失敗したことがあり（その時の借金はすべて返済済）、今回も返済計画に無理があった様なのです。
何しろ他人に聞く耳を持たない人なのでかなり心配です。
どなたか詳しい方に助言していただけたら幸いです。ちなみにわたしには借金などは一切なく、カードも所有してません（姉は持ってます）。何か確認しておいた方がいいことはありますか？両親も年ですしかなり心配です。よろしくお願いします。

回答No.2

car36310 · ベストアンサー

＞父に確認しました。当初、諸経費も含め２９００万円を借り入れしたそうです。内訳は父：１８００万円（１０年）姉：１１００万円（３０年）です。

当初１８００万を10年で借り、半分の５年しか経っていないのに、残高が半分以上減っている点や、お姉様の１１００万を３０年で借りて、既に１５０万も残高が減っている点、建物が相当古く、車の通れない道に面していると言う条件に２９００万も貸した金融機関等、なかなか不思議な点が多いです。貸してくれたのは銀行でしょうか？

ともかく、父上の１０年という短期の借入が、返済負担大の要因です。年齢面からの制約でしょうが。また、補足を読む限り、借り換えは厳しいように思います。借り換えが成功すると良いですが。銀行との交渉については、相手次第ですが、銀行も住宅ローンの獲得は重要ですので、対等にし、あいまいな事は避け、きっちり説明を受けるようにして下さい。何故、姉だけではダメなのか？何故、母親も保証人に必要なのか等。

ともかく、一番良いと思われるのは、生活構造を見直し、年金とパート収入、姉妹の給料から、兎に角、返済原資を作り出すことです。今でも、十分、節約をされているでしょうが、発想を思い切り変え、現在の返済金額を作る事が良いと思います。それでも足らない場合は、その計画を添えて、今、借りている金融機関に事情を説明し、返済方法の変更をお願いした方が、いらぬ手数料もかからないし、付き合いがあった分、理解を得られるかもしれません。現在、住宅ローンが生活を圧迫している家庭は、たくさんありますので、気にすることはないです。銀行も少しづつでも、返してもらえた方が良いでしょうし。

具体的アドバイスは出来ませんが、家族でしっかり話し合い、無理の無い範囲で、取り組めるよう頑張って下さい。
結婚で家を出るのは良いですが、単なる独立は、現状では、辛抱したいところです。その分、頑張って協力すれば、２年程度で目途も立つかも。

お礼

再度のアドバイス本当にありがとうございます。
ローンについては当時父が勤めていた会社のお給料が高かった為組めたということらしいです。
でもかなり厳しいので、不動産屋さんも「辞めてもいいんですよ。」って言ってたって今回始めて聞きました。
ちなみに大手銀行です。今度の借り換えは地元の銀行です。
車の通れる道に少しは面してるんです。ただそこから建物までは細い庭？があるので建物事体は道路に面してなくって・・。わかりにくい説明でごめんなさい。
わたしも姉も今すぐと言う訳ではないんですが、お付き合いしている方がいるし（３０もすぎてますし・・）、結婚資金をためているのもあって・・でも現在の状況を乗り越えるのが先ですよね。
銀行は何とか目途が立ちそうですが、わたしが契約者にはならないまでも連帯保証人にならないと・・と言われている様です。源泉徴収も欲しいとか・・。
これはあいまいにしないで確認します。
何だか愚痴になってしまって申し訳ありません。
がんばってみます。ありがとうございました。

補足

遅くなってしまって申し訳ありません。
結局借り換えはできませんでした。父の銀行・信販のローンがかなりあったので無理でした。
今は弁護士さんに相談に行ってますが、所有者が３人になっていることで、自己破産などもすぐには出来ない様です。無料相談も含め２人の弁護士さんに聞きましたが意見が違っていて。銀行にも交渉する予定です。不安はかなりありますが・・何とかがんばってみます。ありがとうございました。

回答No.1

car36310

詳しい状況（年収、借入期間、金利、担保力等）が良く分かりませんので、あくまで、私の考え方をお伝えしたいと思います。組んで５年程度ですと、元金も殆ど減っていなでしょう。

姉だけで組めるのなら、姉だけで組むべきです。銀行の言う「念のため」は、殺し文句です。あなたは、今後の切り札として、温存。銀行担当者には、私も、今後家を買いたいので借入は・・、等理由を付ける。また、連帯保証人は、父親だけで良いと思います。所有者に母親がなっていない場合は。これだと、組めませんと言われると、言いなりにならなければ仕方ないですが。

住宅ローンの返済の為、信販で借入すると言うのは、危険な行為であります。とりあえず、借り換えに成功したとしても、ギリギリの状況が続くようであれば、売却し、小さい家を借り、姉妹は独立する等、抜本策を考えたほうが良いように思います。家族を幸せにするべき家の為に、家族が苦しむというのは、考え物です。

補足

わたしの分かりにくい説明にアドバイス下さってありがとうございます。
父に確認しました。当初、諸経費も含め２９００万円を借り入れしたそうです。
内訳は父：１８００万円（１０年）姉：１１００万円（３０年）です。残額は質問の通りです。
現在の姉の年収は３５０万円程度、１８００万円を３０年で借り換え予定だそうです。
まだ銀行に家の詳しい状況をみてもらっていない為、組んでもらえるかは分からない様です。
なので（それがわからないとはっきりしないのかしら？）、金利や担保力などはまだ分からないとの事です。
ただ家が自動車が通る道路に面してない、家はもう相当古く、家の価値はないと思われるという事です。
不動産屋の話では土地で８００万円程度とか・・。
わたしが契約者になるという話は、わたしだけ薄情な様な気がして断れずにいました。
それは今日姉だけで組めるなら姉だけでという事と（組めないと言われた場合はわたしも組まなければ仕方ないのでしょうか・・）、今現在の信販会社の残金がいくらあるのかすべて教えてもらえる様に言いました。
後、借り換えに成功した場合の月々の返済額を教えてもらい、家族で話し合って止めた方がいいと思われるぎりぎりの時は、断固として主張したいと思います。
姉は売る方に賛成なんです。重荷です。正直言って。
いくら両親が払える金額でも（年金は２人で２０万だそうです）援助できなくなるのは不安ですし・・。
後、売るというのは競売という事ですか？
それはもう後には何も（ローン）残らないのでしょうか？