住宅ローンの借り換えについて教えてください。

質問

1997年に公庫から銀行に2500万借り換えをしました。
五年変動金利で当時は利率が2.45％でしたが、現在は2.175％です。
最終返済が2020年で、残高が約1790万あります。
毎月元金返済と利息で69000円とボーナス2回で274000円支払ってます。

今、リフォームを検討中で他の銀行（知り合い）に相談したところリフォーム分を上乗せして借り換えしたらどうかと言われました。

3年固定で1.6％、三年後、現状の金利と仮定し1.77％
になります。支払い期間は2020年までです。
銀行返済＋借り換え諸経費＋リフォーム資金を合わせて、1900万借りる事になります。
毎月の返済額は（1.6％の場合）
73000円　ボーナス270000円になります。

そこで質問なのですが、
(1)　目にみえるような得はないのですが、リフォーム
資金が調達できて、さほど支払額もかわらないのなら借り換えした方が得策なのでしょうか。
(2)　前回借り換えた時、信用保証協会をつけましたが、今回は信用保証協会はつけなくてもいいっと（妻の私が連帯保証人になる）銀行では言うのですが、私としてはとても不安なのですが、それで少しでも諸費用がかからないであるのならば、そうしようかと迷っています。
(3)　審査があるっていうことですが、どの程度調べるのでしょうか。過去にローン返済の事故やサラ金に借りたという事は、一切ありません。
担当者が知り合いなものですから、年収とか信用などはわかってしまうのはいいのですが、個人のプライベートな事まで調べるのでしょうか。

ほとんど、無知なものですから教えて下さい。
よろしくお願いします。

回答No.2

noname#11476

>(3)の事ですが、詳しくいいますと障害者手帳を交付されているものですから、そういう事も調べるのか

いまご質問者は収入がなくてご主人の税法上の扶養家族なのでしょうか？

・市町村の所得証明書は最低ご主人のものは必要です。
　でご主人がご質問者を扶養するに当たり障害者控除を受けていればその旨記載があります。
　誰かを特定できませんが扶養親族の障害者ですからご質問者かお子様かということになります。

・ご質問者が働いていた場合にはご質問者自身の所得証明書を求められるかもしれません。この時にも障害者控除を受けていればそれはわかります。

ただ障害の程度が軽いために障害者控除を受けられない、あるいは受けられるのだけど受けていないというのであれば、わかることはないでしょう。

あと、これは多分ないのでしょうけどご質問者名義のローンを組む場合ですと団体信用生命保険に加入するときに告知しなければならないのでわかりますが、連帯保証人は加入しないのでこちらからわかることはないでしょう。

お礼

再びの回答ありがとうございます！
私は働いていますが、主人の扶養家族になっています。
所得証明書が必要なんですね。
障害者控除を受けていますのでわかると思います。
参考になりました。ありがとうございまいした。

回答No.1

noname#11476

>(1)　目にみえるような得はないのですが、リフォーム
>資金が調達できて、さほど支払額もかわらないのなら借り換えした方が得策なのでしょうか。

これは損得の問題ではなく、リフォーム資金を借りたいということであればそれ以外に選択肢はないと思います。

>(2)今回は信用保証協会はつけなくてもいいっと（妻の私が連帯保証人になる）銀行では言う
そうですか。

>私としてはとても不安なのですが、
それは確かにそうでしょうね。
たとえば保証境界を利用する場合にはご質問者に預金がある場合ですと、夫が破綻したとしてもご質問者の預金までは影響ありません。でもご質問者が連帯保証人になっている場合にはご質問者も道連れになります。
また、まあ普通はないでしょうけど、万一離婚ということになるとやっぱり困ることになるわけです。

そのあたりのリスクと数十万の保証料とのバランスでお決め下さい。

>(3)　審査があるっていうことですが、どの程度調べるのでしょうか。
機関に登録されているご質問者の信用情報を調べます。これはカード関係とか過去の債務関係ですね。

＞個人のプライベートな事まで調べるのでしょうか。
どんなことを想定してお話かわかりませんが（信用情報や年収も十分プライベートですから）、たとえばご質問者の戸籍とか家族構成などをということであれば、そういうことはありません。
住民票（本籍地の記載はないものでＯＫ）の情報はわかります。提出しますので。
あと勤務していれば勤務先とかですね。
あとは、、、実印がわかるとか。

そんなとろこではないかと。

お礼

早速の回答ありがとうございます。
リフォームは預金を引き出せば、できる金額なので借りなくてもいいのですが、預金が減るのも不安なので、上乗せした金額で見てもらいました。
これから先の金利の上昇など、予測は難しいと思いますが、無理して借り換えしなくてもっという気持ちもあります。

そうですね！離婚した場合の事は想定外でした。ないとは思いますが、先の事は何が起こるかわかりませんから…

(3)の事ですが、詳しくいいますと障害者手帳を交付されているものですから、そういう事も調べるのか気になりましたので（知り合いなので知られたくなっかた）お尋ねしました。説明不足ですみませんでした。