繰上返済用の貯金か月々返済額を増額か

質問

お世話になっています。こちらでのアドバイスを基に繰上返済をおこない現在残1545万程があります。最終支払いは40年で現在2.6％の金利が24年に4.0にあがります。次の繰上に向け貯金をおこなっています。教育費は後5年後中学入学時にかかると思いますので、それまでは返済優先で貯蓄しようと思い、来年の3月に200万返済目指しています。
残り5年間で毎年150万位返済したいと思っています。（生活はかなり切り詰めています。）月6万円を繰り上げ用として貯金し、その他と合わせ捻出しています。繰上するより返済額を増やすのが優先と聞きましたがそうでしょうか？現在7万の返済額を13万に増額した場合、繰上は2年に1回100万程度できるかなという感じです。どなたかアドバイスいただけませんでしょうか？

回答No.1

noname#154354 · ベストアンサー

返済総額を減らすことを主眼にするなら，繰上げ返済資金を貯めるより，毎月の返済額を増額するのがよろしいと思います。

わたしは，marifufuさんの家計の状況までは，わかりませんから，わたしのやっている方法を紹介します。

わたしは，現在，返済元金が，４０００万円弱あります。６年前の融資額は，４８５０万円です。３０年ローンで組みましたので，返済総額は，７５００万円となります。固定金利のため，融資時点で，返済総額が確定です。

わたしは，今日まで２回，繰上げ返済しました。３年目に１３０万円と６年目に２００万円です。繰り上げ返済は，あと一回だけするつもりで，１０年目にするつもりです。

今までも，１０年目の分も，いつリストラされるかわからない経済情況なので，わたしの家では，年収の１０％を強制的に積立しています。これが繰り上げ返済の種銭になっています。

現在の返済額に，この１０％を加えると，返済総額は，かなり減額することができると試算できましたが，両方（わたし・妻）の両親が高齢で，いつ緊急入院・手術とかになるかわかりませんし，自分自身もケガとか病気とかするかもしれません。わたしや妻のは，生保でほぼケアできているのですが，両親については，キャッシュがなければ，どうにもならないと思って，積立ています。

で，最低限のストックラインから１００万円以上つみたった金額になった分を使って，繰上げ返済しているって感じです。

日本経済は，デフレスパイラルのリスクがかなり減ってきました。中国の経済発展，イラクのテロなどを考えると資源不足を引き金にインフレ圧力が高まるかもしれません。

インフレになれば，預貯金をもっている人はつらいですが，借金は，実質，目減りするわけです。

そのようなことも含めて，検討されるのがよいと思います。

ということで，わたしは，返済額をかさ上げするより，繰上げ返済の貯蓄をせっせとして，返済開始から１０年目までにできるだけ，多くの繰上げ返済をされる，という選択をされるのがよいとおもいます。

お礼

丁寧な回答、ありがとうございます。返済額をあげるより繰上を繰り返すことの方がリスクは少ないということですね。総返済額を減らすには増額するほうが有利なのですね。新たな視点で検討します。