資産形成について診断をお願いします。

質問

３３歳、妻子（長男１ヶ月）持ちです。
将来の資産形成について、厳しく診断をお願い致します。

現在、社宅に住んでいることもあり、月９万円、ボーナス４０万の合計１４８万円を毎年定期預金で
貯蓄しています。現在すぐに使える状態にある貯蓄額は約１５００万です。

その他の運用は、
職場の財形年金（既に重点期間終了で、現在３２４万円貯まっています。）
職場の個人年金（月５０００円、ボーナス２万の年間１０万円のペースで運用）
職場の積み立て保険（月２万円、年間２４万のペースで運用）
⇒銀行よりも金利が良いので運用しています。二人目の子供が出来たら学資に当てる予定。

富士生命（低解約返戻金型終身保険）　毎月２万　　死亡保障６５０万
⇒残り１４年の払込みで４０７万円が手元に入るため、子供の学資保険代わりに利用予定

ソニー生命（積立利率変動型保険６０歳払込み）　毎月２万５０００円　死亡保障１３００万
ソニー生命（変額終身保険６０歳払込み）　毎月１万円　死亡保障６５０万
⇒この２つは、生活が苦しくなったら解約する予定。インフレ対策です。

今月から投資信託（自分のお小遣い、毎月２万貰っている。）
世界経済インデックスファンド　月１万、ボーナス月１万５０００円　年間１３万
SMT新興国株式インデックス・オープン　月５０００円　　年間６万円
⇒退職後の妻との旅行代に考えています。娯楽費用なので多少のリスクも許容しています。

マイホームは、子供が小学校に入学する５年後に検討しています。
今のペースで貯蓄すれば、４０００万弱（土地代込み）の家を買ったとしても、頭金２０００万で手元に約３００万残る予定なので、無理のないローンが組めるかと考えています。

保険商品を買い過ぎな気がしないでもないですが、いざとなれば共働きの選択肢もありますし、保険の早期解約が無ければ、老後はこれで安泰かなと考えています。
この資産形成で１００点満点を頂けるでしょうか？

また、年末から今日まで世界経済が急騰しています。
この時期から始める投資信託は、リスクが大きすぎるでしょうか？
今の仕事が為替に左右されやすい職場なだけに、日本が倒れても世界経済が伸びてくれればと、給料減額のリスク回避としても運用できるかと考えました。

回答No.8

simotani

補足しますと財形年金には早過ぎました。
財形貯蓄は住宅を先行させて(購入で解約する)、住宅購入で解約したら枠が空くのでそれから年金を始めれば良かったのでは。

回答No.7

simotani

保険は解約しないで保険料払済保険に移行させる事をメインに考えるべきです(資金が必要なら変更後いつでも解約可能ですから)
また住宅ローンも銀行だけでなく生命保険会社も検討すべきです。生命保険会社も立派な金融機関ですし、長期に借りる住宅ローンは長期運用の生命保険会社の得意分野です。
金利が低い銀行は確かに便利ですが変動金利ですぐに金利が上がります。が、生命保険会社は固定金利が普通です。

回答No.6

hbafe88

保険も投資と同じです。
月払い＊１１＝年払い
こんな高利回りの商品はありません。
現在手元に資産があります。
翌年分の月払い分は毎月貯金して備えればいいわけです。

世界経済インデックスファンド
主要投資対象は、国内、先進国および新興国の公社債および株式(DR(預託証券)を含む)。基本資産配分比率は、株式50%、債券50%とする。

eMAXIS全世界株式インデックス
日本を除く先進国および新興国の株式等(DR(預託証書)を含む)。株に１００％です

*１０年国債て最低５％はあるものです。
　日本０．５％　アメリカ１．８％　　ドイツ１．３％
　バブバブです
0.5/10＝５％　０．５％の国債は利率５％のときは元本が1/10になります。

回答No.5

hbafe88

保険ですが月払いと年払いの掛金を確認して下さい。
年払いが得のはずです。

世界経済インデックスファンドは解約してください。
先進国の金利が異常なバブルです。
バブルで儲けるです。
eMAXIS 全世界株式インデックス
がおすすめです。

お礼

回答ありがとうございます。

自動車保険は、年払いにして５０００円位安くして貰っていますが、
その他の保険の年払いは考えておりません。
確かに年払いの方が安くなり、無駄がなくなるかもしれませんが、
全ての保険を一括に支払うとすると、もの凄い額になり、別途貯蓄をしていかないと
いつか家計が破綻してしまうと思うからです。

ただ、家計を管理しているのは妻なので、別途貯金で、年払いの方が良いと妻が判断すれば、
年払いに移行したいと思います。
年間約８万円の自動車保険が５０００円以上年払いで安くなるのだから、
全ての保険を年払いにした場合、高金利並みの大きなリターンが得られるかもしれませんね。
参考にさせて頂きます。

投資信託についてご指摘がありましたが、
世界経済インデックスとeMAXIS全世界株式インデックスの違いがイマイチわかりません。
世界経済インデックスは、手数料ゼロで信託報酬も少なく、長期積立に適したファンドです。
また、私は証券会社の口座を持っておらず、ソニー銀行からの購入となります。
そのため、積み立て時にソニー銀行の預金口座から自動的に引き落とされる方が、手間が省けます。
なので、ソニー銀行にないeMAXIS 全世界株式インデックスは考えていません。

回答No.4

qazwsx21

申し訳ないですが、正解はありません。明日のことは誰にもわからないからです。わかっていれば、生命保険なんていう商品は生まれません。ただし、運用した結果、利益になったか損失になったかという結果で判断できるでしょう。
資産形成は１００点を取るためにやっているのではないと考えてください。ちょっと気になったので、、、、。つまり、「ためにする運用」はダメだということです。

お礼

回答ありがとうございます。

＞＞資産形成は１００点を取るためにやっているのではないと考えてください
了解しました。
１００点満点の資産形成があったら、みんなそれを実行に移していますよね。
億万長者になりたいとは決して思いません。
老後、たくさん旅行に行って、生活に困らない蓄えがあれば十分だと思っています。

この先、退職金が年々減っていくかもしれない。
もしかしたら、６５歳まで働かなければいけない時代になっているかもしれない。
年金が７０歳まで支払われない時代になっているかもしれない。

こんな時代が来たとしても、焦ることなく、若くから貯めてきたお金で老後を楽しみたい。
そのための、資産形成を目指します。

回答No.3

uncletom040

ソニー生命の変額保険の仕組み、運用方法を十分に理解して契約していますか？

積立利率変動型保険の予定利率を理解して契約していますか？

投資信託のリスクを十分に理解していますか？

今後、日本はインフレになっていきます。

ということは、いま持っている保険商品での円資産では、目減りしてしますということです。

そういったことを理解し、相談できるFP（保険会社の属さない）を探したうえで資産形成に励んだほうが

よいのではないかとおもいますが。

お礼

回答ありがとうございます。

ソニー生命の積立利率変動型保険も変額保険もインフレ対策として勧められ、契約したものです。

積立利率型変動保険がハイパーインフレには対応できない商品であることも理解しています。
変額保険は長く積み立てて行きたい保険ですが、利率型の方は、Ｎｏ１さんが仰るように
５年置きに見直しながら、積み立てて行きたい思います。

予定通り、５年後マイホームを購入した場合には、団信に入るでしょうから、万が一、自分が死んでも
ローンは残らないですし、死亡保障を見直す必要があるかもしれません。
ですので、利率型変動保険は、社会情勢とライフスタイルと照らし合わせながら解約の時期を
検討して行きたいと思います。

回答No.2

senna777

十分すぎるのでは？
お金を貯めることも重要ですが、娯楽などで使うことのほうが重要ですよ

お礼

回答ありがとうございます。

娯楽費もちゃんと考えていますよ。
毎年、夏は家族と２回、友人と１回、２泊３日位の旅行をしています。
旅費はボーナスの一部を充てているので（２０万円）、娯楽費はこれで十分かと思っています。
確かに、子供が出来てから、遊ぶお金は減りました。
まだ１歳なので、外に出るといっても散歩や公園で遊ぶ位でお金は使いません。
お金を使わなくても、海浜幕張を散策したり、スカイツリーを見ながら浅草を散策したり、
妻の実家から近い、三軒茶屋や下北沢でカフェ巡りするだけでも結構楽しめています。

問題は、将来インフレが起きた時に、今の資産形成が崩れないかが心配です。

回答No.1

taka777666

日本が倒れるリスクを考えているならある程度ドル建てで
資産保有しておいたほうが良いと思います。

あと死亡保障は５年おきぐらいに見直すとかした方が良いと思います。
子供の年齢など家族構成によって必要なお金がどれぐらいか変わるので。

投資信託は手数料高いだけなので私はおすすめしませんが。。

私は海外のファンドを利用していて年２０％程度でまわしてます。
まぁ、これはそんな人もあるよ程度で。。

日本の投資信託買うなら海外のファンド探した方が良いかもですね。。
日本でも上限月１．５％出まわしてくれるところは結構あったりします。
ファンドは詐欺も多いのであまりおすすめはしませんが。。

FPの無料診断とかあるのでそういうのを一度使ってみるのも手かも。

お礼

回答ありがとうございます。

ドル建てとなると、証券会社の口座開設が必要になりそうですね。
それから、死亡保障５年置きの見直しは参考にさせて頂きます。
ソニー生命の積立利率型変動保険は、保険料も高いので、
その場その場のライフスタイルに合わせて、しっかり見直して行きたいと思います。
勉強になりました。

海外ファンドは、現時点では考えておりません。
積み立てする二つの投資信託は、インデックスということもあり、
手数料が無料であるのと、信託報酬も少ないので、積み立てファンドには
適しています。また、お小遣いの一部を充てる程度の積み立てになるので、
年間１６万位しか投資できません。この程度の金額では、日本の信頼できる
ファンドにお任せした方が良いかと個人的には思います。