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夫婦の生命保険について
夫会社員、妻専業主婦。30代前半、子供無しです。 以下の様な保険をFPさんに提案頂きました。 夫→SONY生命 死亡時2000万 保険,払込期間25年 月8072円 災害死亡特約,傷害特約各1000万 月449円と622円 医療保障(120日型,死亡給付金無）日額10000円 払込,保険期間終身 月4450円 入院初期給付特約 日額10000円 月460円 診断給付金付がん保険 日額10000円 払込期間終身 月額2220円 ORIX生命 死亡時300万 払込期間60歳 保障期間98歳 月4503円 妻→ORIX生命 死亡時300万 払込期間65歳 保障期間98歳 月4281円 SONY生命 医療保障(夫と同内容）日額7000円 払込期間終身 月2954円 入院初期給付特約 日額7000円 払込期間終身 月315円 診断給付金付がん保険 日額10000円 払込期間終身 年20320円 女性医療特約(120日型）日額5000円 払込,保険期間80歳 月1145円 夫のSONY死亡保障のみ保険料払込免除特約付(他の保険には付けれないとの事でした） 近い将来、子供が出来ても見直し不要のプラン希望だったのですが保険料の都合上この様なプランになりました。 お伺いしたい点は 1：このプランをどう思われますか 2：保障額は適額か→女特を付けたので妻の入院保障が夫より多い 夫婦共入院保障は多くないか、死亡保障は適額か 等です 3：3大疾病の保障（一時金等）や通院保障が無いのはどうか 4：もし「3」の保障を付けた方が良いならどこを削るべきか 夫は以前健診で「要検査」となった事が有り(経過観察等は有りません）、妻は投薬治療期間が有り(服用から約2年経過） それらを踏まえて提案頂きました。 夫婦共、非喫煙、血圧は正常値です。 その他にも気付いた点があればご指摘下さい。 夫の誕生日が近いので出来るだけ早く決定したいと思っております。 よろしくお願い申し上げます。
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質問者が選んだベストアンサー
追加でアドバイスさせて戴きます。 もしがんに罹患し入院したとしても、健康保険適用内の医療費には高額療養費制度が使えます。 ですが、退院後、通院による抗がん剤治療を受けると考えた時、高額療養費の還付を受けられない医療費負担が何ヶ月も続く方が、自己負担は大きくなるものと思われます。 そうした点でがんだけは通院の保障をつけたほうが宜しいのではないか？と思います。
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- ogawamasami
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Ｎｏ.４です。 追加で一点、アドバイスいたします。 ３０代の若い方が医療保険を本当に必要とするのは、データから申し上げれば６０歳以降だと思います。 つまり３０年以上先のお話になります。 ３０年先の日本の社会保障制度がどう変わっているかは誰にも分かりません。 自己負担も３割のまま。高額療養費制度も今のままとは限りません。 そうした際にも対応できるような視点で保険を検討なさるのも大事だと考えております。
お礼
再度のご回答ありがとうございます。 30年先を見据えてですか… 難しいですね。 しかし回答者様のご意見も参考に、色々と検討したいと思います。 ありがとうございました。
- dod1972
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＃３です。 ＞加入の際の告知内容がアフラックよりもSONYの方が優しいのでと言う説明を受けたのですが… 質問者様の状況でしたら、きちんと告知すれば、アフラックもソニーも大差ないと思いますが・・・・それより、その募集人、アフラックも取り扱うことできるのでしょうか？ 仮に取り扱えないのにそんなこと言ってるなら、きわめて遺憾ですねえ。 ただし、ソニーさんの方が、保険の一般常識では加入難しいような状態でも加入できると聞いたことは、確かにありますが・・・・ なお、1人目の人、アフラックの商品だけでプランを組んだのでしょうか？仮にそうなら、そのことは忘れて、３人目（アフラック 他 複数社扱っている）の方に会われるのをおすすめします。 ・・・・質問者様のように、探求心が強い（保険を加入する上で大切なことです）方の場合、アフラック単独を売る代理店は弱い傾向にあるので。（具体的には、高額療養費の存在を無視してEVERばかり売る、死亡保険の適正額を算出できない人がいてますから。。。。ちなみに、あくまでも確率論です。すばらしい見識を持った人ももちろんいます。）
お礼
再度のご回答ありがとうございます。 お礼が遅れて申し訳有りません。 1人目の方は入院保障はアフラックのみの提案でした。 そこで「その他の病気には」と相談すると「特約」や「アリコ」を提案頂きました。 最初のお話で「アリコは(私達夫婦の状況では）厳しいかもと」との事だったのですが、上記の事を相談したら「アリコ」を提案されました。 この事も1人目の方に不信感を持った一つです。 現在のFPさんはアフラックも取り扱われている様です。 ご回答者様のご意見を参考にさせて頂き、現在提案頂いているプランも吟味したいと思います。 しばらく締め切らないつもりでおりますので、何かお気付きの点がありましたらご回答頂けたらと思います。 ありがとうございました。
- ogawamasami
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Ｎｏ.４です。 ＞ご回答者様は、がん以外の入院には通院保障は特に必要無いとお考えですか。 入院期間が短縮化されている現在、医療の進歩等を考慮すれば、今後は通院での治療が増えるのではないか？と予測しております。 ですから、がんに限らず、通院の保障は大事ではないかと考えております。 ＞保険料免除特約や、3大疾病の保障(一時金等）についてどの様に考えられますか。 がんを除けば、その他三大疾病に対しての保障を過度に重要視する必要はないと考えております。 ご契約者の生活習慣の改善で、防げる病は多くなるはずです。 ちょっと前の新聞でも、確か、１週間にプールでの水泳を何十分かするほどで、生活習慣病のリスクはこれぐらい減ります、なんて記事も読みましたし。 また厚生労働省の各種データを見ても、脳卒中や急性心筋梗塞で亡くなる方は減っております。 ドロドロ血液、サラサラ血液という言葉が定着したぐらいに、健康への意識がさらに高まれば、もっと減るんではないか？と考えております。 結局のところ、保険に対してどうお考えになるかが、相応しい保険選びの基準になるものと思います。 その他、回答者様が回答なさっているように、貯金するのも大事な保険の一つですし、また保険商品だって、解約、減額、払済保険への変更等まで視野に入れれば、違った観点から保険を考えることが出来ます。 相応しいご回答になったかは疑問ですが、ご回答させて戴きます。
お礼
再度のご回答ありがとうございます。 お礼が遅れて申し訳ありません。 確かに生活習慣病はその名の通り「生活習慣」を見直す事も大事ですね。 通院保障に関してのご意見も大変参考になります。 その他のご意見も参考にさせて頂き、提案頂いているプランをよく吟味したいと思います。 しばらく締め切らないつもりでおりますので、何かお気づきの点があればまたご回答頂けたらと思います。 ありがとうございました。
- dod1972
- ベストアンサー率43% (2842/6576)
＃２です。 ＞1人目の方より信頼しています。 だったら、このプランでよろしいのではないでしょうか？ ただ、”アメリカンファミリーより、こちらの方が・・・”と言ってるのは、アフラックを取り扱ってないからでは？？ 私も、ガン保険だけアフラックにするのは賛成派なので・・・・もし扱ってないなら、アフラックも扱ってるＦＰ（３人目）に会われてはいかが？ なお、三大疾病保険（一時金貰えるタイプ）は・・・ ・死亡保障も兼ねている ・だいたいの場合、解約返戻金あり ・がんは、診断時、脳卒中は、６０日以上、後遺障害が残った場合、急性心筋梗塞は、６０日以上、労働に支障が出た場合・・・みたいな条件が主流かと思います。私は、この手の一時金は、入院費用補填じゃなく、リハビリ費用補填用と考えてます。 １か月程度の入院では、高額療養費還付のおかげで、脳卒中と急性心筋梗塞に関しては、健康保険適用治療がほとんどなので、一ヶ月自己負担上限 現行は72300円です。 （がんは、高額療養費の恩恵が受けられない場合が想定されるが、それに備えてガン保険に入るのです。） ・・・・・でも、あまり私がいろいろ書いたら、混乱なさると思うので、この件については、この辺で止めておきます。プランニングも、十人十色でしょうから。でも、私なら、そのプランは組みません。 私のプランが嫌なら、他でご契約なさるでしょうし、他のプランが嫌なら、私のところへ来るでしょうし。 結局、人それぞれです。 なお、保険料免除特約は、性質的には、病気になった後の、若干の収入補填的性格でしょうか。 それを付けることによる、費用対効果を考察して選んでください。
お礼
再度のご回答ありがとうございます。 1人目の方にアフラックを提案頂きました。 その方は色々と「？」と思う事が有り、現在の方に相談しました。 その際に「がんのみに比重を置くのでは無く、それ以外の病気も」とお伝えしこの提案を頂きました。 夫婦共、告知の際「はい」に該当する事柄が有るので、加入の際の告知内容が アフラックよりもSONYの方が優しいのでと言う説明を受けたのですが… 保険料免除特約についても、一概に付けた方が良い等言えないのですね。 また、お気付きの点等が有りましたらご意見を頂けたらと思います。 ありがとうございました。
- dod1972
- ベストアンサー率43% (2842/6576)
＞夫の誕生日が近いので出来るだけ早く決定したいと思っております。 この考え方は止めてください。保険会社の思うつぼです。まだお若いのですから、１歳年齢上がっても、そんなに打撃ありません。時間をかけても納得いく商品を選んでください。 1.”近い将来”を前提に保険をくむのは好きではありませんね。 奥様ご懐妊までは、大きな保障いらないと思います。 ”妊娠時に、ご主人様病気して大きな保障入れなかったら？？”という人いるかもしれませんが、 ２０００万程度の保険に入れない病気にかかっていたら、仕事収入面などで、子供作るどころじゃないでしょう。 2.医療保障の保障額は、各の貯蓄額、職業などで変わるので、何ともいえません。 でも私は、”通常の医療保障は最小限に、三大疾病を手厚く”派なので、医療保障１万円のプランは組みません。 3.4. 総括すると、 ＞近い将来、子供が出来ても見直し不要のプラン希望 じゃなくて、子供ができたら、保障を足すプランの方がいいと思います。 ＞ 医療保障(120日型,死亡給付金無）日額10000円 これを半分にしましょう。 ＞入院初期給付特約 日額10000円 月460円 要りません。１～４日目の給付は、貯金で充分です。 ・死亡保障（葬式代部分）３００万も要りません。２００万でいいです。その分、貯蓄に回しましょう。 ・三大疾病一時金が必要か？通院が必要か？とかも含めて、もっと他のプランナーとも会ってはいかがでしょうか？
お礼
ご回答ありがとうございます。 今回保険の見直しをするにあたってこのFPさんは2人めの方です。 1人目の方より信頼しています。 3大疾病に関してはNO1様のお礼欄に記入致しました事を言われました。 通院に関しても、特に必要ないのではとの事でした。 それらの意見も踏まえて、他の方のご意見をお聞き出来ればと思い質問させて頂きました。 保険料免除特約についてどう思われますか。 付けれない事が少し不安なのですが、付けない事は珍しい事では無いのでしょうか。 引き続きご意見をお伺いできればと思います。 よろしくお願い申し上げます。
- X-trail_00
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的確なものではないでしょうか？ >3：3大疾病の保障（一時金等）や通院保障が無いのはどうか 三大疾病特約は、保険金を受け取れる条件が非常に厳しいというのが定説 （脳梗塞で倒れて２５日後に退院とかでは貰えません） ガン保険のみアメリカンファミリーにするのもいいかと思います。
お礼
ご回答ありがとうございます。 3大疾病に関しては、FPさんにも同様の事を言われました。 がん保険に関しましては、アメリカンファミリーよりもこちらの方がと勧められました。 プランは的確とのご意見を頂き少し安心致しました。(表現が適切では無いと思いますがご了承下さい） ありがとうございました。
補足
申し訳有りません。お礼送信後に記入漏れに気付きました。 補足欄をお借りしてお伺い致します。 保険料免除特約についてどう思われますか。 付けれないのが不安なのですが、付けない事は珍しい事では無いのでしょうか。 ご意見をお伺い出来たらと思います。 よろしくお願い申し上げます。
お礼
ご回答ありがとうございます。 がん保険には通院の際30万が給付される様です。 説明不足で申し訳有りません。 ご回答者様は、がん以外の入院には通院保障は特に必要無いとお考えですか。 また、保険料免除特約や、3大疾病の保障(一時金等）についてどの様に考えられますか。 他のご回答者様にもご意見頂いたのですが、多くの方のご意見をお伺いしたいので、質問させて頂きます。 よろしくお願い申し上げます。