初めて投稿します。

質問

初めて投稿します。
生命保険の見直しについてアドバイスをください。(_ _*)
私は年齢34歳【年収380万】　妻31歳【年収80万】　
12月に出産予定もあり、見直しを考えてます。

現在、国内某A社の生命保険、65歳満期の死亡保険とO社の医療保険に加入してます。
死亡：3900万円　　
医療：入院1日5000円/120日　

毎月合わせて23,000円程です。

投稿の前に縁があってＦＰと逢う機会があり、
保険の見直しをお願いしたところ、またA社を進められました。

(1)死亡保険(終身)　　500万円　支払期間　65歳
　満期金額、約387万円その後運用　→　8,920円 / 月

(2)家計保障保険（最低支払保障期間５年）支払期間　60歳
　月１５万円　　　　　　　　　　　　 5,955円 / 月

(3)医療保険　入院日額　10,000円 / (60日型)
　先進医療特約 　　4,740円 / 月

総額　19,562円です。

勧められた保険は　
死亡保険（貯金感覚）＋　家計保障　＋　医療（終身）
同じ保険会社でも安くなりバランスも良い思っておりますが、
医療保険も各社沢山種類があり正直迷ってます。

またこの機会に無料相談も考えてますが、無料相談サイトも沢山ありすぎでどこがいいのか分かりません。印象に残ったサイトは以下です。
１．保険マンモス　http://www.hoken-mammoth.jp/
２．保険のgift　http://www.hoken-gift.jp/
３．保険キューイング　http://www.hokenqing.com/
４．保険相談S　http://hoken.soudans.net/
５．ほけんの窓口　http://www.hokennomadoguchi.com/?banner_id=adwords_md119853

悩んでいますのでよきアドバイス頂けないでしょうか。
宜しくお願い致します。

回答No.3

rebornkaaz

基本的にオススメされた保険で、悪く無いと思います

ただし
(2)家計保障保険（最低支払保障期間５年）支払期間　60歳

こちら、支払期間が5年なら、合計受取額は750万円
それで毎月6000円の支払いは高いと思います

もし60歳まで収入保障してくれるなら、問題ないかと

無料相談を検討されているなら、
こちらのレビューサイトもオススメしておきます

ほけんの窓口のレビュー
http://coffeelife.net/

保険マンモスのレビュー
http://ohkyaku.net/

保険のビュッフェのインタビューサイト
http://r-project.info/

回答No.2

秋 桜児（@ucosmos）

tanakagenji さん

rokutaro36さんもおっしゃっているように、tanakagenji さんに保険の見直しを勧めたＦＰとやらの人は、単なる保険営業員です。
tanakagenji さんに払ってもらう保険料に比例して、報酬を得る人。
保険営業員がもらう契約初年度の報酬が、保険料年額の50%と仮定しましょう。
月額20000円×12ヶ月×50%＝12万円。
tanakagenji さんが、そのＦＰと名乗る保険営業員が勧める保険に入れば、約12万円の報酬を得ることになるのです。
例えば、本当は医療保険まで見直す必要がなくても、それも見直してもらったほうがオイシイ商売になるのです。

現在入っているＯ社の医療保険が、オリックス生命の終身医療保険「cure」であれば、比較的シンプルで割安な医療保険です。

tanakagenji さんの死亡保障額をザックリ試算してみます。
tanakagenji さん家の月生活費を25万円と仮定します。
tanakagenji さんに万一のことがあったときには、生活費はその7割になると言われています。（ご主人の小遣い等が不要となるので）
そうすると、ご遺族の月々の生活費は約17万円。
国民年金あるいは厚生年金から遺族年金が支給されます。
「保険選びネット－遺族年金」http://www.hoken-erabi.net/seihoshohin/kazunasemi/insu/social/59.html
遺族年金が年額120万円、月10万円もらえると仮定します。
そうすると、月々不足する額は7万円。
この額を、割安な収入保障保険である、ネクスティア生命の「カチッと収入保障」で保障してもらうと仮定します。
34歳、男性、月7万円保障、55歳まで保障（お子さん20歳頃まで保障）
月額保険料（掛け金）1610円

この他に医療保険＆死亡保障（一時金）を「都民共済」総合保障２型http://www.tomin-kyosai.or.jp/product/life/total/security.htmlで試算してみます。
65歳まで保障、入院1日4500円、
死亡保障（60歳まで）400万円、60歳～65歳230万円
この保障内容で、月額保険料は2000円です。

ネクスティア生命と都民共済の保険料と合わせて、月額保険料は3600円ほど。

今のtanakagenjiさん家は、ご家族の基盤固めをする時期です。このような時期に、保険で貯蓄までしようとして、多額の生命保険料でがんじがらめにされることなく、保険料を少なくして余力ができた分を、現在または将来のために有効にお金を使ったら如何でしょう。

もし、もっと詳しく保険についてご相談をご希望なら、有料相談を試してみたら如何でしょう。月額保険料を1万円安くできるのであれば、相談料1万円でも、1ヶ月で元がとれます。
無料相談と称する保険営業員の勧誘活動（カモ狩り）で、わけも分からず2万円もの保険に加入させられるより、納得して適度な保険に加入できるのではないでしょうか。

・後田　亨氏（東京）　http://www.seihouragawa.net/
　　asahi.com保険のカラクリhttp://www.asahi.com/health/seiho/karakuri.html

・家計の見直し相談センター（東京）　http://www.370415.com/index.html　
　　asahi.com　どらく・家計と資産見直し術（藤川太）http://doraku.asahi.com/money/minaoshi/list.html

・さいたま市の生命保険見直しショップ　http://3dou-hoken.com/

私自身は、上記3名の方々を直接は存じ上げません。ですので、関係者でもありません。
この方々にtanakagenji さんがご相談に行っても、私は一銭の儲けにもなりません。念のため。
この方々の著書などを見て、信頼のおける方々であろうと思っている方々です。

回答No.1

rokutaro36

まず、ＦＰとは何か？
これは、単なる資格です。
車の運転免許証のような物です。
ドライバーの中には、飲酒運転をするような者から、優良運転手まで
様々ですが、全員「運転免許証保有者」です。
つまり、ＦＰかどうかで、
信用できる・できないとか、優劣を判断するのは、誤りです。

無料相談所は中立……というのは、幻想です。
なぜ、無料なのか？
彼らは、どこからお金をもらっているのか？
言うまでもなく、保険会社からお金をもらっているのです。
生命保険会社は、４７社あります。
その内の２０社の代理店をしているから、公平中立を言えるでしょうか？
残りの２７社から見れば、とうてい中立とは言えないでしょう。
担当している２０社、すべての説明をしてくれるならまだしも、
実際には、数社です。
つまり、お客様は選んでいるのではなく、選ばされている場合もあります。
このような代理店も商売ですから、マージンの高い順番に紹介する
ということが行われていても、不思議はありませんし、
商売なので、当然のことです。

某保険会社が、初年度１２０％のマージンを出して、契約を集めまくった
というのは、業界では有名な話です。
（１２０％＝保険料の１．２倍です。当然、保険会社の初年度は赤字）

結局は、「保険選びは担当者選び」なのです。
どんなに評判のよい保険であっても、いざということき、
保障額が不足していれば、それは役に立たない保険です。
評判が悪い保険であっても、いざというとき、
十分な保障額が確保されていれば、それは、役に立つ保険です。
つまり、もっとも重要な事は、保険商品ではなく、
保障内容なのです。

保障内容さえしっかりしていれば、どのような保険を選ぼうとも、
万一のときに役に立ちます。
保険とは、この万一のとき役に立つ、というのが本来の役割です。

では、どうやって、担当者を選ぶのか……
残念ながら、数を当たるしかありません。
目の前に立っている人を見て、優良運転手かどうか、
見分ける方法はありません。

そこで、基本的な点を押さえているかどうか、です。
必要保障額を決めるには、マネープランが必要です。
保障とは、万一があったとき、そのマネープランとのギャップを保障する
商品ですから、基準となるマネープランがなければ、保障額を計算できる
はずがないのです。
そのためには、キャッシュフロー表を作成するのが基本です。
http://fukuroi-fps.blogdehp.ne.jp/article/13230892.html
https://www.hotto.nomura.co.jp/ipg/ez/ezp2n_b1/jsp/invest/080704.jsp
http://www16.plala.or.jp/comet/cashfuro.htm#cashfurohyou2
http://www013.upp.so-net.ne.jp/Go-planning/lifeplan.htm

つまり、収入や貯蓄、家族構成、住宅環境、お子様の進学希望などなど
様々なことをお聞きしながら、決めるので、ヒヤリングが重要です。
ヒヤリングをしない担当者は、それだけで×。
次に、キャッシュフロー表を使って、シミュレーションをします。
このとき、夫様の収入を遺族年金に置き換えるなどの操作をします。
これで、シミュレーションをするのですが、
ここでも、万一のとき、遺族が実家に戻るとか、ヒヤリングが必要です。
また、奥様が働けば……という担当者も×。
現在、正社員なら良いですが、そうでなければ、働けるという保障は
どこにもありません。
奥様が働けなくなったら、お子様は、中卒で良いですよね、
というプランで納得できますか？

担当者によって、考え方、価値観が違います。
誰もわからない将来のことを予想するので、考え方の違いがあって
当然です。
問題は、その価値観と質問者様の価値観が一致するかどうかです。
優秀な担当者ならば、顧客の価値観に応じて、提案を変化させられます。

まとめ
多くの担当者にあって、話を聞くことです。
二人から話を聞けば、○×が付けられます。
五人から話を聞けば、五段階評価ができます。
そのうち、見えてくるものがあります。
ご自分の考えもまとまってきます。

ご参考になれば、幸いです。