借入額・繰上げ返済と総返済額との関係について

質問

借入額・繰上げ返済と総返済額との関係について教えて下さい。

借入契約前に手元に貯蓄とは別に流動的なお金が300万あったとします。
借入期間は25年で、300万をどのタイミングで使うのか（最初から借入金額を減らす　or　借入後すぐに繰上げ返済をする）利率を変えて3パターンシミュレーションをしてみたところ、以下のようになりました。
※繰上げ返済をした場合は、期間短縮型とします。また、その後繰上げ返済は一切しないと仮定します。
借入金額は少ないほうが良いと思ってましたが、利率が5％を超えた時、そうでもない結果となりました。借入期間を長くしてみるとこの傾向が大きくなりました。

この辺が良く理解できません。分かる方教えて下さい！

借入額　　繰上げ返済　　利率　　総返済額（繰上げ分含む）　　　差額
2400万　　　300万　　　　　　2%　　　　　28,782,333　　　　　　　　　　2,079,510
2100万　　　なし　　　　　　　2%　　　　　26,702,823

2400万　　　300万　　　　　　3%　　　　　31,237,335　　　　　　　　　　1,362,022
2100万　　　なし　　　　　　　3%　　　　　29,875,313

2400万　　　300万　　　　　　5%　　　　　36,074,167　　　　　　　　　　　-755,006
2100万　　　なし　　　　　　　5%　　　　　36,829,173

回答No.1

outerlimit · ベストアンサー

要点は　利子分です
返済期間・利率が同一であれば
借入額が少ないほうが、利子は少なくなります

しかし、質問のことは返済期間が異なりますから状況が変わります

利率が高くなるほど、返済期間の影響が大きくなります

質問のシミュレーションは　根本的な勘違いがあります

2400万借りて　2878万返済するのと
2100万借りて　2670万返済するのとの　差額の方法がおかしいです

2400万の場合　利子は　478万です
2100万の場合　利子は　570万です

これは　借り入れの少ない方が返済期間を長くしていることによります
（他のケースも同様）
月々の返済金額をほぼ同一にして、返済期間を調整すれば、借入額が少ないほど総返済額が少なくなります

利率と返済期間が重要で、特に返済期間は最重要であることを実感してください

上記が理解できるまで、検討・試算してください
これが、理解できないと、大変なことになります

お礼

ご回答ありがとうございました。
利率と返済期間についてよく理解し、検討・試算してみます。