1000万円の中古住宅ローン

質問

はじめまして。
貯金をつぎ込んで、中古住宅購入（築18年）を
検討している者です。

世の中には、様々な住宅ローンが存在していますが
一体どのローンを組んでよいのかが、よく判りません。

当方、年収500万/年位で、今後 1000万の融資を考えています。
現時点では、巷の変動金利には何となく抵抗があるため、
フラット35を組んでコツコツと25年払いがいいのかな、と
大した理由もなく、考えている程度です。

「1000万」を融資とした場合のベストプランは、どのようなモノが
あるのでしょうか？
ご意見やおすすめローンプランがあれば教えてください。
よろしくお願いします。

回答No.1

noname#35582 · ベストアンサー

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンを担当したこともある者です。

中古住宅というのは戸建てでしょうか？
ご質問者さまおよびご家族の属性が分からないことには、何がご質問者さまにとってベストな住宅ローンになるかは、判断できません。

ですが、戸建ての場合、10年周期で費用が100万円以上かかる修繕が必要になります（その程度の修繕をしていかないと、結果的に建物が長持ちしないのだそうです）。
場合によっては、その時にまたお借り入れが必要になることも考えられます。
それを考慮に入れますと、年収500万円で、とりあえず住宅取得に1,000万円の融資を受けたいと思っていらっしゃるのでしたら、返済期間は10年にされるとよろしいのでは？と思います。

金利については金融機関によって違いますが、今、一番「お得」感があるのは「固定金利選択型・固定期間10年」（＝一般的に「10年固定」と言われるもの）というものだと思います。
金利の優遇が受けられれば、2.50％前後で契約ができると思います。
借り入れ金額1,000万円、返済期間10年、適用金利年2.50％、元利均等償還、ボーナス返済なし…という条件でお借り入れになられれば、毎月の返済額は94,270円、年間の返済額は1,131,240円になります。
他にお借り入れがなければ、返済負担率は22.6％程度と、融資の基準はクリアできるレベルになります。
フラット35にすれば、保証料も不要で、繰上返済の場合も手数料がかかりません。
ですが、やはり固定期間の短いものと比較して金利が高いです。
年収500万円の方ならば、1,000万円の借り入れはそんなに無理がない範囲だと思いますので、わざわざ長い返済期間を設定する必要はないと思います。
民間金融機関の住宅ローンならば、返済期間と借入金額に基づいて計算される保証料も必要となってきます。
返済期間を長く契約すれば、その分、保証料が増え、当初必要となる「諸費用」も増えてしまいます。

このような観点から、私は、返済期間10年、10年固定で借りられてはどうでしょうか？とご提案させていただきます。

ご参考までに「我が家」＆「私」のお話を少々。
自宅が新築からずっと10年ごとに外壁の塗り替え等100万円強の修繕を行いました。
昨年が築30年だったのですが、１階部分をバリアフリー化する改築を行いました。お風呂、キッチン、ダイニング、洗面所、お手洗いを直して総費用500万円超だったと思います。
私は41歳の独身女性ですが、一昨年、マンションを購入しました。
年収600万円程度で1,800万円を20年返済で借り入れをしています。
まだゼロ金利の時代だったこともあり、10年固定、年利2.00％で契約できました。10年後に全額繰上返済の予定です。

あと、これは少し観点が違うのですが、白物家電もどういう訳か同時期にダウンすることが多いので、こういったものの買い替え周期もライフプランニングに加えるといいですよ。
車をお持ちならばそれも。

お礼

ご丁寧な回答ありがとうございます。
リフォーム費なども非常に勉強になりました。

中古一戸建物件ですが、
まずは、10年程度で金利が低いプランから検討を
すすめたいと思います。
アドバイスを頂きました様に、リフォーム,クルマや家電等の費用も
考えられますので更に検討を進めたいと思います。

貴重な情報をありがとうございました。