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適正な購入価格
初めて質問致します。宜しくお願い致します。 現在一戸建ての購入を考えております。中古、新築は現在検討中です。 私の年収は５３０万で、月々の手取りは約２３万、ボーナスは手取りで６０万（１回）です。 他にローンはありません。妻と子供（1.8歳）の３人家族です。現在の貯金は３５０万。 不明な点は、この年収と貯金で、いくらの物件を購入出来るかという事です。 現在色々物件を探していると、希望の物件は約３８００万になってしまいます。この額は生活してくのに無謀な金額なのでしょうか？ この程度の年収だと、月々幾らの返済額が妥当なのでしょうか？ ご回答、何卒宜しくお願い致します。
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理想は年収の５倍未完が住宅ローンを組む上限だと考えたほうがいいです。 勿論、勤めている会社の規模（上場１部など）その他の条件によってはそれ以上のローンを組むことは可能です。 ただ借りれる金額ではなく、最後まで返済できるのかを十分検討してください。 貯金をローン手数料、保証料、登記費用、引越し費用、予備費用に当てるとして、３８００万円を丸ごとローンを組むと月いくらになるか計算してみましたか？ ３５年ローン、3％として、ボーナス月加算無しだと 月々１５万円近い支払いになりますよ。 月々残り８万円で生活できるか十分検討してください。
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- cookie09
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大分へこんでおられると思います。 ここで、少し悪魔の囁きを…。「借りちゃいなよ…」 基本的には多目の借り入れとなりますが、前提が現在年収で一生涯行くことを考えていることが原因であります。 もしも年収が、1000万円、1500万円となったら、返済は楽ですよね。最初のうちは大変ですが。ですのでローンには、最初の支払いを低めに抑える商品もあるくらいです。 今だって、家賃をお支払いでしょ。その分払わなくなると楽ですよ。資産が残るんですよ…。これから金利が上がっていく前、今が買い時ですよ。～私が銀行員時代のセールストークの一部です。 一方、お子様、1.8歳。かわいいですよね～。洋服や遊園地…。幼稚園、私立ですと3万円/月の月謝で、回遊バスが3千円/月・給食費が…。公立の小学校に通いだしてホッとしたのもつかの間。頭が良いので、塾に通わせましょう。月謝は？私立の受験費です。私立の一貫校に入りました。入学金です。月謝です。交通費です。… と、なんと第二子が…。同じだけかかります。 その時奥様が病気でダウン。入院？ ところが、質問者様の会社の子会社が上場してストックオプションを使ったので、億単位のお金が…。 そうです。これだけの借金を背負うのです。もう少し人生設計を描き、ＧＯＯＤコース・ＢＡＤコースをシュミレーションしましょう。ということなんです。現在の状況と将来に渡って支払うローンというスパンが違うものを比べても、意味が薄いのです。 ですから、皆必死で止める訳です。だから「上場会社なの」と質問する訳です。将来の給与が上がるかもという期待の質問だったのです。 現在は、年功序列や一律ベースアップの無い、生涯賃金が読みづらい 時代になっています。 また生活費用だって、上がるかもしれませんし。 ですから、シュミレーションなんです。 そして、こういう生活水準にするには、これだけ必要かと理解するのです。臆病になることはありません。でもギリギリの線で攻めるのなら、準備怠り無く。 シュミレーションは、シュミレーションに意味があるのではなく、その後の変化に即時対応ができる、変化の先が読めるようになることに意味があるのです。 シュミレーションの結果、ローンを組んだら、責任を持って、頑張って仕事しましょう。組まなくても、将来を考えるだけでも、楽しいのではないでしょうか。 都市銀行勤務（今は辞めました…）年収600万円で3,980万円のローンを組んだ男より。（子供は増えるは、年収は思ったより上がらないわで大変でしたが、一家離散はしておりません。あの時、シュミレーションしていれば、もっと良い生活できたかな…）
- m_inoue
- ベストアンサー率32% (1654/5015)
＞いざ借りる際は、固定金利の方が良いという事になるのでしょうか？ 誰にも判りません 最初の１０年１．５％ 次の１０年間２．５％ 最後１０年間３．５％ 今から固定で３．５％ どちらがどうなるかは勝負するしか仕方ないですね
お礼
有難うございました。 もう一度１から計画見直してみます。 子供におもちゃも買ってあげれない状態になってしまったら、いくら家があっても幸せとは言えないですものね。。。
- m_inoue
- ベストアンサー率32% (1654/5015)
＃２です ＞やはり固定金利３．３％程度で、資金計算すべきなのでしょうか？ いえ、今後は５－６％になっても不思議では有りません 問題は金利より借入金額です ２０万円／月の住居費を負担できますか？３０年間、定年まで．．．。 貴方の勤務先は関係有りません 勤務先は安泰でも貴方の家計が赤信号です 借りるだけなら借りられるでしょう、でも払いきれません 金利５％－１％＝４％です ３５００万円・３０年ローン いつからかは判りませんが金利がそうなった時には １７－１９万円／月の住居費用が払えますか？ 今の低金利が異常なのです
お礼
ご回答有難うございます。 やはり考えが甘かったようですね。 もう一度、考え直してみます。 最後に一つ質問なのですが、現状の金利情勢からいくと、いざ借りる際は、固定金利の方が良いという事になるのでしょうか？
エクセルなどを使って、具体的なシミュレーションをしてみてください。 ボーナス分を含めると月々の手取りは28万。 (これって税込み年収530万にならないような気がしますが) ここから夫婦二人の生活費と子供の養育費、老後資金の貯金を引いた額が、住居費に充てられるのです。 現在の貯金が350万でしたら、これは一戸建てを買えば諸費用で消えてしまいます。 つまりフルローンでしか購入できません。 3800万のローンでしたら、3.3％で35年返済として毎月15万にもなります。 毎月手取り28万で15万のローン返済は、そもそも無理でしょう。 残り13万で生活費、養育費、老後資金、さらに住宅の修繕費や税金もかかりますが、それらを捻出するのは不可能です。 年収が500万くらいでしたら、ローンは1800万くらいまでが安全ではないかと。 だいたい、年収から買える家は決まってきます。 その家庭の生活スタイルにもよるという考え方は、あまり私は賛同できません。 というのは、倹約家か浪費家かという毎月5万程度の違いは、家の予想外の修繕や家電製品が壊れたりしただけで相殺されてしまうものだからです。 これまで節約してきて頭金がたくさんあるというスタートラインの違いはあっても、購入してからの節約はあまり意味はありません。
お礼
早速のご回答有難うございます。 やはり厳しいとのご意見ですが、情報量少なかったかもしれません。 一応今の会社は一部上場企業です。勤務年数は８年で、 不動産との話では金利２．３７５に対し、１～１．２％の金利優遇が可能と聞きましたが、やはり固定金利３．３％程度で、資金計算すべきなのでしょうか？
補足
申し訳ありません。読んでいて気づきました。 私のボーナスは、夏６０万、冬６０万の２回です。 １回６０万という意味で記載しました。 これでも、状況は変わらないですよね？
- nyo9nyo9
- ベストアンサー率11% (10/88)
どんな生活レベルをされているかです。奥様がパートにでもでるのなら繰上げ資金にまわせるので早く返せます。子供さんも1人だと楽です。 うちは園児２人・年収多いとき５００万・私が去年から年１００万のパートで２８００万の建売買いましたが、４年間でで８００万減らして、最近月々増額して３５年で組んだのを１５年にしてもらいました。でも何もなければ家の場合後５年で返す予定です。（途中１００万修繕予定） 旅行・外食・ローンは夫婦で好きではないので、繰上げに多く回せてます。幼稚園が終われば+３０万上乗せで働けますし。 もちろん税金分や車買い替え費とかは別で貯金してます。団信入ってるから気長に返してもいいんでしょうけど、利息払うくらいなら繰上げしてしまったほうが気が楽です。 奥さん次第ですね。共働きができるなら３８００万でも大丈夫。できなければ２８００万で賃貸と同じくらい。+固定資産税・補修費。（年収に対して手取り分が低いようですが？月３３ですか？）
お礼
早速のご回答有難うございます。 ＃６さんへの回答と同じで申し訳ありません。 やはり厳しいとのご意見ですが、情報量少なかったかもしれません。 一応今の会社は一部上場企業です。勤務年数は８年で、 不動産との話では金利２．３７５に対し、１～１．２％の金利優遇が可能と聞きましたが、やはり固定金利３．３％程度で、資金計算すべきなのでしょうか？
- nozy
- ベストアンサー率30% (7/23)
こんにちは。 Tairumanさまお一人の収入で3800万円の物件購入は ちょっと厳しいかなぁと思います。 物件価格以外にも諸費用が結構かかりますが そちらも計算に入っていますでしょうか？ 貯金が350万円ということですが希望の物件ですと 諸費用分で消えてしまうかと・・・。 月々幾らの返済が妥当なのかはそれぞれのお宅によって違いますので 何ともいえませんが、賃貸にお住まいでしたら 現在の家賃や生活費、お子様の成長なども考えて 月々いくらぐらいまでなら貯金も出来、ローンを支払っていけるのか 奥様と良く相談してみてはいかがでしょうか。 Tairumanさまのご家庭が月々いくら払えるのかという点から 全期間固定の金利で購入可能な物件価格を計算してみてください。
お礼
早速のご回答有難うございます。 ＃６さんへの回答と同じで申し訳ありません。 やはり厳しいとのご意見ですが、情報量少なかったかもしれません。 一応今の会社は一部上場企業です。勤務年数は８年で、 不動産との話では金利２．３７５に対し、１～１．２％の金利優遇が可能と聞きましたが、やはり固定金利３．３％程度で、資金計算すべきなのでしょうか？
現実的なラインで1500万～2000万ってところでしょうか(35年ローン)
お礼
早速のご回答有難うございます。 ＃６さんへの回答と同じで申し訳ありません。 やはり厳しいとのご意見ですが、情報量少なかったかもしれません。 一応今の会社は一部上場企業です。勤務年数は８年で、 不動産との話では金利２．３７５に対し、１～１．２％の金利優遇が可能と聞きましたが、やはり固定金利３．３％程度で、資金計算すべきなのでしょうか？
- m_inoue
- ベストアンサー率32% (1654/5015)
年収だけでは判断できません 生活スタイルが肝心です 家のためなら他の事は我慢する人なら高額の住宅も大丈夫でしょう 旅行にも行きたい、ゴルフもしたい．．．安い住宅にすべきです 一般的には年収の５倍までのローンが安心ライン http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/sim/kariire_sim.html 年齢を３０才にすると２３００万円が適正と出ました http://www.smbc.co.jp/kojin/jutaku_loan/ganri_sim.html 奥様の協力（パート等）が有れば上乗せできます 年間１００万円のパートでも１０年で１０００万円程度は稼げますから．．．。 ３０年間で ３８００万円＋諸経費２００万円？＋利息１９００万円＋税金など維持費５４０万円＝６４４０万円 ３０年後は土地と建て替え間際の家が残ります ローン返済１７５０００円／月 税金など １５０００円／月 １９万円／月の住居費でしょうね
お礼
早速のご回答有難うございます。 ＃６さんへの回答と同じで申し訳ありません。 やはり厳しいとのご意見ですが、情報量少なかったかもしれません。 一応今の会社は一部上場企業です。勤務年数は８年で、 不動産との話では金利２．３７５に対し、１～１．２％の金利優遇が可能と聞きましたが、やはり固定金利３．３％程度で、資金計算すべきなのでしょうか？
お礼
早速のご回答有難うございます。 ＃６さんへの回答と同じで申し訳ありません。 やはり厳しいとのご意見ですが、情報量少なかったかもしれません。 一応今の会社は一部上場企業です。勤務年数は８年で、 不動産との話では金利２．３７５に対し、１～１．２％の金利優遇が可能と聞きましたが、やはり固定金利３．３％程度で、資金計算すべきなのでしょうか？