住宅ローン 借り換え 選択肢は3つ どれが良？

質問

金融の方でスレを立てさせて頂いたのですが
なかなか回答を頂けなかったのでこちらで
再度質問をさせて頂きます。

住宅ローンの借り換えで悩んでいます。
現在都市銀行で2年固定2％で借りています。
固定金利が6月末で切れるので、金利上昇が
怖いので借り換えを検討し始めています。

信金で20年固定3.1％諸費用50万円くらいで
審査が通りそうです。

借り換えのことを今借りている都市銀に言うと
終わりまで1％引きますからこのままこちらで
借りてもらえませんか？と提案されました。

こちらは来月の金利なのでどのくらいになるか
不明ですが、このまま都市銀で借りるなら3年
固定にする予定で、恐らく1.8％位になるのでは
ないかと予想しています。

ろうきんも検討していてこちらは20年固定で
3.25％ほどかと思います。（保証料込です。
保証料別2.95％）

1.信金で3.1％費用50万円
2.今のままで費用1万円程度で1％オフの短期固定
3.ろうきんで借りる。諸費用50万円かかりますが
　繰上げ手数料はなし。

残金は1600万円です。
夫婦揃って転職をして2年は経っていません。
収入も二人合わせて500万円ほどしかなく条件が
とても悪いです。

審査に通るか通らないかもありますが、それは
別として123のうちどれを選ぶべきなのか分からなく
なっています。

エクセルで計算させてみたもののイマイチどうする
のか今一番合っているのか分からなくなってしまい
ました。

借り換えを実行した方はどんなタイミングでされた
のでしょうか？人それぞれかとは思いますが参考に
させて頂けませんか？

回答No.1

kanehachi · ベストアンサー

残り期間が不明なので断定はできませんが、
手数料・登記費用等を考えると現行－1%が良いのではないかと思います。

残債1600万円なら諸費用分を吸収できるだけの金利差は
生じにくいのではないでしょうか？
もちろん、今後の金利動向にもよりますが・・・

繰上返済手数料は確かに高いところだと数万円掛かりますが、数十回も繰上返済するわけでは無いでしょうから
あまり気にしなくて良いでしょう。

お礼

ありがとうございます。
確かに繰り上げ返済も今までで2回しかしていない
のが現状なので一万円の手数料も考えようによれば
回数をしなければ高い物ではないんですね。

残り期間は21年です。

借り換えをした場合、月の支払いが上がってしまう
のを防ぐ為に26年に延ばしましょうという話しなの
ですが、せっかく21年になったのに振り出しに
戻るとまではいきませんが勿体無い気がして。

＞残債1600万円なら諸費用分を吸収できるだけの金利
＞差は生じにくいのではないでしょうか？

金利の本格的な上昇はいつになるか不明ですが、残債
が1000万円を切るまではこのまま頑張って低金利の
短期固定が吉なのかも知れませんね。

アドバイスありがとうございました。