住宅ローンの借換えを検討していたとこです

質問

住宅ローンの借換えを検討していたところです
現在不景気で年収が440万位しかありません
（これ以上年収が下がる事は無いと思います）
6年前に2千5百万を信用金庫にて借り入れました
残金2050万の29年で、月8万円支払っています
現在金利2.4％3年固定で今月期間終了します。
次の金利は
変動　1.975％
3年固定　2.55％
5年固定　2.75％
10年固定　2.95％
私は10年固定にしたく借換えを検討していました
他行で初めにお得な10年固定1.7％で
10年過ぎたら店頭金利よりマイナス1％という
プランに目をつけました
そこで現在の信用金庫にその考えを伝えたところ
上司と審査検討するので借換えは待ってほしいと言われました

もちろん現在の信金で10年固定で1.7％は無理だと
わかっていますが
いくらまで金利が下がれば借換えをやめて
現行でいけば良いのでしょうか？

手数料等を計算に入れて自分なりに考えてみたのですが
自信がないというか、頭がごちゃごちゃになってしまってます

ちなみに繰り上げ返済は考えに入れないという
こととして算出しています。

詳しいかた、どうか良きアドバイスお願いします。

回答No.2

ryu1995

＃１です。
間違えてました、すみません。

1.7％で借り換えた場合は、585,000 + 74,658 * 120 ＝ 9,543,960

2.2％にしてくれた場合は、79,736 * 120 ＝ 9,568,320
1.7％借換えを24,360円上回ります。

2.15％にしてくれた場合は、79,219 * 120 ＝ 9,506,280
1.7％借換えを37,680円下回ります。

よって回答を「2.2％以下」ではなく「2.15％以下」に訂正します。

お礼

ご回答ありがとうございます
現行から2.2％との案があり
私2.0％と提示し結局間をとって2.1％で
本部にかけあってくれると担当者と話ました。
本当に参考になりました。
これで迷いがなくなりました！
2.1％続投2.2％で降板で押して行こうと思います。

回答No.1

ryu1995

2050万円・29年のまま借換えすると、借換えにかかる費用は概算で
抵当権　150,000
保証料　385,000
手数料　30,000
印紙代　20,000　　の合計 585,000円 程です。

金利1.7％の場合は、毎月返済額74,658円。
金利2.2％の場合は、79,736円。
毎月の差が5,078円、10年間の差は609,360円となり、借換えの費用585,000円をわずかに上回ります。

よって、現在の信金で10年固定2.2％以下にしてくれるなら、他の銀行に借換えしない方が得だと考えます。

（「10年過ぎたら店頭金利よりマイナス1％」は考慮に入れておりません）
（概算ですので、参考程度にお願いします）