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ありったけの財産を「繰上返済」にあてるべきか？
マンションの繰上返済でご相談させてください。 1歳の子供、夫、私の3人家族です。 30年ローンで2000万強くらい残っています。 1.275%固定金利があと2年続きます。 私はできるだけ早くローン返済したいので、ありったけの財産繰上返済にあてたいと思うのですが、 夫の意見としては、将来のために貯蓄も必要、現在は金利も低いし、繰上返済は毎年100万にして、残りは株などの投資にあてたいと言っています。 やはり、金利が低いあと2年の間は、夫の意見に従ったほうが賢明なのでしょうか？
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以前は 全額繰上げ返済の口でした。 このごろは少し 考えないといけないと思います。 株等の投資はどうかは別にして、次にお子さんを作るかどうか によっても替わってきます。 ある一定の流動資産は確保しておかないと何かあったときに困ります。 また、給料の上昇率やリストラのリスクもある一定見ておく必要があるかもしれません。 何が起こるかわからない世の中ですから 問題は、今後の収支の問題です。 入りの予測そして、今後子どもの教育費等を考えて、現在のインカムでやっていけるのかどうか 場合によっては、私立の保育所小学校でどれくらいかかるのか現在の収入で考えたときにどのようになっていくのか 場合によっては 将来 支出の超過が予測されるなら手元流動性を確保しておく必要があります。 また、そのときの収支を考えて、インカムを増やす方法も考える必要があります。 そのひとつとしての株式投資と考えれば納得がいくかもしれません。 ただ、株式投資も元本リスクもあり、値動きの激しいのもあります。どの分野に投資するかも充分検討すべきです。 長期の投資ならば、分散投資や ドルコスト法を使って積み立てみたいな方法もあります。 投資信託というのもありますので、いろいろと夫婦で今後の収入や子どもや将来の像についての意見を交わされることをお勧めします。 その上で、結論として全額返済ならばいとも思います。 ただ、将来のこれらのことを検討していってシュミレートすることは、ある意味での様々なリスクヘッジとなることになります。ただ、現在のみを見ているならば、後悔することになるかもしれません。 将来は予測できませんが、計画的に考えることは大事だと思います。予測と違えば、軌道修正のポイントも速く見つかりますし、対応はできますから、 まずは、将来に関しての像を夫婦で話し合われることをお勧めします。
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- a375
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＃３です。補足頂きながらお返事遅くなり誠に申し訳ございません。既に多くの示唆にとんだ回答が寄せられていまさら申し上げることは有りません。少し感想だけ述べさせていただきます。＞ありったけの財産繰上返済にあてたいと思うのですが 大変生真面目なご性格とお見受けしました。私はもういつ死んでも良い年ですが未だローンが７００万ほど残っています。若い頃私もあなた様の様なお考えで行こうかと考えておりましたが、阪神大震災で少し人生について考えざるを得ない状態になりました。何のために生まれてきたのか？物やお金に追いかけられてたった１度の生を終えることに唯々諾々としている自身に少し疑問を持たざる得なくなりました。ローンは私の（死）を持って完結します。世のツネからは愚妻より私が逝く方が早いので繰上返済はもう意味を持たなくなりました。幾ばくかの損得より今を失う事の方がはるかに怖いのです。ローンはいわば家賃でしょうから割り切れば無理な繰上返済は人生の潤いを損じます。ご気性から当然こんな考え方には肯うすべも有りませんでしょうが、生保や災害の備えも申し分無いとお見受けいたしました。ここで家のための出費も大切でしょうが、ご自身のみならずご主人、お子供さんも含んだ今の生活の充実をお計りになる事も何がしか必要な気がします。此れはアドバイスなどといゆう大それたことでなく私自身の反省です。稼ぎたいため夜勤を１５年やりましたがその付けはいま払っている健康状態です。取り留めない事ばかり書きましたが、どうぞ読み流していただきますように。
お礼
貴重なご意見いただきありがとうございました。私の主人も「繰上返済直後に、もし俺がぽっくり死んだらもったいないよね。少しは生活費に残しておいたほうがいい」と言います。人生明日はどう転ぶかわからないのですから、あまりきりつめないようにしたいと思います。ありがとうございました。
- FF-man
- ベストアンサー率40% (20/50)
こんにちは。 私だったら、やっぱり、株等への投資よりも繰上げ返済を選びますね。 株等への投資は大なり小なりリスクを伴うものですから、よっぽどの知識や経験、そして自信がある方ならば兎も角、一般人は証券会社や銀行等の金融商品を購入するくらいが関の山ですし、そういった商品では手数料何やらで大した儲けは期待できません。ですから、今は低金利時代ですので、住宅ローンの金利もそこそこ低い状態を保っていますが、まとまったお金が用意できるのならば、堅実で確実な効果が期待できる繰上げ返済をすべきだと思います。 ご主人にもお考えがあろうかと思いますが、ここは一つよ～く相談（説得）なさってみてはいかがでしょうか？ がんばってください。
お礼
皆さんに相談させていただいて、まずは堅実な「繰上返済」、次に将来への「流動資金」を考えていこうと思います。どのくらい流動資金を手元に残すべきか、夫とライフプランを練って相談していこうと思います。ありがとうございました。
- tenfu
- ベストアンサー率26% (46/176)
不動産経営者でＦＰです。 定石を申しましょう。 借財はボリュームがあるうちに元金を圧縮することが、何より効果的です。 まずは繰り上げ返済でしょう。 親類縁者・生前贈与などを駆使してかき集めましょう。 株は投資でなく投機です。チャレンジであり冒険です。 それこそ余剰資金でするべきで、さらに株に回すくらいなら繰上げ返済したほうがよほど確実です。
お礼
株は冒険で、繰上返済のほうが堅実ですよね。株はあきらめようと思います。ありがとうございました。
１５年後の買い替えを想定して その物件が将来値下がりがきついと思われる場合は、繰上げ返済に重点を置くのがよろしいでしょう。 人気物件・人気エリアで、残債割れの危険も少ないと思われるなら無理して繰上げ返済せず生活を楽しんでください。買い替え時にマンションが思わぬ親孝行をしてくれることもありますよ。 また金利が急激に上昇することは考えにくいですが ３．５％を超えるようならば繰上げ額を増して 防衛せざるをえません。 金利が上がれば、繰上げ返済は預金みたいなもので 出した金は、売却時に一部戻ってきます。 要は、月々いくらのコストでその住まいに住むのが 妥当か それを維持するために頭金を設定したり、金利の 変動に対応して繰上げ返済する そういう考え方でよろしいのではないですか。 手元にキャッシュがないと、今後いろいろ不便ですから。住宅ばかりに入れ込んでも、他に必要なものが買えなくなります。 人生バランスのとれた消費が大切かと思います。 まぁ 私は、それでなんとかやってこれたので気楽に考えているのかもしれませんが。
お礼
今後は子供にかかる費用が増え、さらに2人目の子供もと考えると、手元にいくらか残しておくべきですよね。果たしていくらくらいが妥当なのか悩むところです。
- a375
- ベストアンサー率30% (439/1421)
借り入れのため以外のご主人の生保の状態をよろしければ補足してください。
補足
死亡3500万、医療関係はフルに入っております。 この程度の情報で宜しいでしょうか？宜しくお願いします。
- chako3chako
- ベストアンサー率36% (268/743)
1.275%の金利の間は、 月々の支払いのうちどのくらいが利子返済で、 どのくらいが元金返済なのか、 また その後金利が上がった時には どのくらいを金利返済にあてて どのくらいが元金返済なのか、 かなりめんどうな計算式ですが 一度はためしてみるといいと思います。 質問者の詳細な具体例はわかりませんが、 一般的に言って 2000万円というような高額の借金の場合、 当初は金利だけを払っているようなもので 元金はほとんど減らない・・という結果が えられるものです。 よく言われますが、2000万の借金を 月々10万ずつ返済して30年ローンで組むと 最終的には倍の4000万も支払う事になるようです。 とりわけ借金のし始めこそ 死にもの狂いで返すことが 肝要です。 元金を減らせるからです。 借金の元金が減れば、その後の金利が ラクになるのは当然の事です。 しかし、ありったけの財産を放出して すっからかん＋借金 という状況を どう考えるのか、 また、繰上げ返済にはその都度手数料も取られますから それをどう考えるのか、 ひとそれぞれだと思いますので 一概にお答えしかねますが・・・。 10数年前に土地の購入で借金をしましたが、 その時うちは、 繰り上げ返済ではなく、当初から ありったけ死にもの狂いではじめの3年間は 返す返済計画にしました。 子供も小さくお金がかかりませんでしたし、 親子3人で爪の先に火をともすような 赤貧暮らしを強行しました。 しかしこれのおかげで当初の3年に急激に元金を 減らす事ができ、 その後金利が上がってからも、比較的ラクに 短期に完済しました。
お礼
利息ばかり払っている現在のことを考えるとやはりできるだけ返済したほうがよいのかと思いましたが、おっしゃるとおり貯蓄なしも心細いです。今後金利が上がった時にどのくらいを金利返済にあててどのくらいが元金返済なのか、計算してみようと思います。ありがとうございました。
- E-1077
- ベストアンサー率25% (3258/12620)
借りた方が徳と言うこともありでしょうね。 返済も実績になるので、今後の大きな買い物にも便利とか・・・。 色々考えてご主人の考えに賛成します。 でも、２０００万あるんだね？！ いいなあ。 繰り上げ返済を考えられるだけでもうらやましいです・・・。
お礼
早速のお返事どうもありがとうございました。2000万もありません。ほんの一部ですが、かき集めただけの貯金を返済にあてようかどうしようかと・・・。
お礼
2人目の子供もそろそろ考えているので、おっしゃる通り、ある程度は手元に残しておくべき（株はやらないとしても）かとは思いました。ただ、夫婦でいろいろ話し合ってもどのくらい手元に残しておくのが妥当なのかピンときません。だいたい150万くらいでいっか、みたいな感じです。もう少しライフプランをきちっと作って話し合ってみようと思います。ありがとうございました。