住宅ローン

質問

平成9年から30年
3000万 借入
残り995万円
変動金利2.925%

最近新しくなった税理士さんから、高くないか？と指摘され、銀行に借り換え交渉しようか金利をさげてもらうか、どうしようか悩み中です。
この金利は高い方ですか(>_<)？
あと10年、高い金利を払い続けるなんてバカみたいなので、見直せれば見直したいです。

回答No.3

makookweb

変動なら1%未満ですから2%以上高いですね。

まずは借換えをにおわせて今借りている銀行に相談してみては？

借換えされるくらいなら金利下げますって場合もあります。
銀行変えなければ手間も掛からないし
手数料掛かったとしても少ないのでは？

金利下げてくれそうも無い場合や手数料ふっかけてくれば
他行での借換えを検討、
借換え金利の低いところで見積りして手数料含めて検討ですね。

借換えの場合、当然審査があります。
ローンの遅延等の過去があれば望みは薄くなります。

お礼

ありがとうございますm(__)m
金利をさげてもらえるか交渉に行ってきます。
他銀の借り換えも検討してることを銀行に言ってみようと思います。
的確なアドバイスありがとうございますm(__)m

回答No.2

86tarou

新規ローンと比較すると、全期間固定金利でもその金利はあり得ません。更に変動ですので、普通は１％は絶対に切るレベルかと思いますよ。
http://kakaku.com/housing-loan/rate.asp

借り入れ当初からも高かったと思いますし、今まで借り換えをしなかったことを非常に疑問に思います（10年以上前から借り替える機会は何度もあったはず）…というくらい高く、金利に無頓着だったみたいですね。おそらく、総支払額で数百万円の差が出ていた可能性が高いです。＾＾；

今から借り替えても良いですが、手数料が掛かるので実際に見積もって貰わないとどの程度下がるのかは分かりません（金融機関によっても大きく違う）。多くの銀行に一度試算して貰い、その上で今借りている銀行と金利の交渉をしてみても良いかと。

それにしても、銀行は喜んでたでしょうね。高い金利のまま返済を続けてくれる有り難～いお客さんですから。

お礼

ありがとうございますm(__)m

ホント、無知は怖いですね。携帯料金みたく当たり前に払っていて、借り換えの知識がなかったことで、痛い目にあってました。
悲しいですが、今気付けてよかったです。
とりあえず色々なところから、試算してもらい、それを元に交渉していこうと思います

回答No.1

info222_

変動金利の住宅ローンは毎月の返済額がその時々の金利によって半年後とに変動しますので総返済額を計算することは不可能です。金利が上昇すれば毎月の返済額も上昇します。給料の上昇があまり期待できない場合、金利が上昇すると毎月の支払額が増加してやりくりが大変ですね。固定金利だと毎月の返済額が一定なので、住宅ローンの（利子を含めた）返済総額と毎月の返済の元本返済と利子返済分の割合が分かります（銀行ローンから毎月の返済予定の計画表をくれますのでそれを見て繰り上げ返済計画が立てられます。また返済総額も分かります）。
どのローンでも毎月の返済額の元本と利子の割合は、返済開始当初は殆どが利子で、返済期間が進むと徐々に利子の割合が減少して元本の返済割合が増加していきます。
なので繰り上げ返済はローン返済開始から早い時期から、資金を１００万～２００万とたまった都度、繰上げ返済を繰り返すと、返済総額の利子総額を大幅に減らせます。その分元本が急速に減少していきますから早期に返済が完了することが期待できます。
質問者さんの場合、もう18年程度も返済されてローン残額が1/3弱なので相当額が金利支払い分に充てられたとおもいます。後12年間の返済期間の支払い期間の利子支払いが変動金利のため、利率が固定金利より上昇する場合は、返済額が増加して、毎月の収入に余裕がない方は不利です。金利が高めなら、銀行と交渉して借り換え返済の計算をしてもらい、返済総額を減らせるならそうされた方がいいかと思います。変動金利から固定金利のローンの切替も検討してみてはいかがです。固定金利の場合が毎月の返済額が一定で給与の上昇があまり期待できない方の場合はメリットがあります。
私の場合、固定金利で住宅ローンと会社の退職金相当額からはじいた住宅貸付と住宅積立関係の借入の３箇所から合計３箇所から３０００万弱の借金をしてマイホームを新築しました。私のころは、銀行の定期預金が5％位で住宅ローンの固定金利も8％台で、銀行ローンも25年で組みました。勤務先以外に、副業（アルバイト）をしたり、妻が幼稚園や小学校に入り、共稼ぎしてくれて、給与以外に１００万、２００万と資金を貯まった都度繰上げ返済を繰り返して６年ほどで完済でき、子供の大学進学のまえに教育費の目途がつきました。
銀行ローンの返済は繰り上げ返済しない場合は、利子を含めた返済総額は元本の６倍程度でしたので、繰上げ返済で返済総額が２倍程度で済んだかと思います（妻は年金がもらえる最低期間を過ぎると専業主婦に戻ってしまいました。やはり仕事をして給料をもらうのは相当○○ハラスメントなどのストレスがたまるようです）。住宅ローン返済は、子供の教育費（学費）と定年以降の夫婦の老後資金の計画も念頭において考えないといけません。銀行ローンも滞納するとすぐ競売にかけられて銀行ローンが残ったまま、マイホームを手放すことにもなりかねません。家族健康で、会社の今の勤務がそのまま継続するとの前提のもとで返済が続けられるわけですから、その不安定な状態をできるだけ早く抜け出すために、繰上げ返済を繰り返して、完済して借金はなくしておきたいですね。銀行ローンも借金の一種ですから、元気に働き、収入が安定している期間にで残り12年と言わず、きるだけ早く完済しておきたいですね。

参考までに。

お礼

ありがとうございますm(__)m
繰り上げ返済という事もできますね！
info２２２さんのご体験も教えていただき、とても参考になりました！
6倍のところ2倍まで抑えたというのは、すごいことですね(>_<)