住宅ローンの借り換えを検討しています。

質問

住宅ローンの借り換えを検討しています。

主人は40歳 年収500万です。
子供は小学生と園児の二人です。
パートを探していますが、なかなかみつかりません。

平成18年に25年ローンで2本借りました。
950万 フラット2.591％の金利 現在残高820万円。 月43000円の支払いです。
900万の住宅財形、5年固定1.74％の金利。残高は370万円。月37000円の支払いです。
財形は400万繰上げしましたが、今後は出来そうにありません。
2本ともボーナス払いはありません。

後、1.5年で財形の金利が見直しなのと、フラットの金利が高いような気がして借り換えを検討しています。

団信の支払いもあるので、負担のない銀行を検討中です。
10年固定で金利1.8％を切れば、1本化にするメリットはあるでしょうか。
それとも財形はそのまま残してフラットだけを借り替えた方がいいかも悩みます。

それでも金利上昇は不安なので、15年固定の一本化も考えています。
その場合、フラット35からフラット20への借り換えも可能なのでしょうか。

調べ始めると、ネット銀行などは保障料もかからないとこがあったり、固定と変動のミックスが出来たりと魅力的な感じもします。

どうかよろしくお願いいたします。

回答No.1

naochi_003

ざっくりシミュレーションしてみましたが月8万円の返済は高いと思います。

10年固定で1.8％だと月間6万円くらいの返済額になりますので、その差額分を繰り上げ返済用に貯金しておくだけでも10年で240万円がたまります。

10年で1.8％だと元本返済額が580万円くらいなので、繰上げ返済用とあわせると820万円分返済できるので11年目からは残りの380万円を10年かけて返済していくので、金利があがってもさほど影響は無いと思います。（個人的見解なので断言はできませんが私はそう考えています）

ただし借り換えをするとなると抵当権の問題があり、同じ銀行にしないと融資してもらえないと思いますので財形とフラット両方をやめる必要があると思います。

借り換えでフラット２０でもできると思いますが、金利面を考えるとあまりメリットはないかなと思います。

ちなみに私も少し前に借り換えしましたがかかった経費は25万円、保証金の戻りが42万円ありました。融資額は2500万円でした。当初3年固定のあとの基準金利がすごく高かったので借り換えを決断しました。ただネット銀行だったので申し込みから実行まで1～2ヶ月はかかると思います。