住宅ローンの借り換えで悩んでいます。

質問

現在、35年ローン、金利2段階方式で当初10年固定２．７％、11年目より３．２％で信用金庫で借りています。現在築6年目ですが一度繰り上げ返済していおり残り年数27年ほど、残りの借り金は２８００万円ほどです。

今回、他の信用金庫から10年固定で１．９５％という金利でやらせて下さいと言われて迷っています。11年目からは２．６％です。

単純にシュミレーションで総返済金額は２７０万円ほど安くなると計算されてきました。

これは借り換え諸費用を７０万円として考慮したうえでのメリットです。

よく借り換えの目安は１％金利が安くなる場合だとききますが、今回はそこまでは下がっていないのですが、いくつか他の銀行を調べて１．９５％は最安だと思いました。

ご意見伺えたら嬉しいです。よろしくお願いします。

回答No.1

Domenica · ベストアンサー

> 今回、他の信用金庫から10年固定で１．９５％という金利でやらせて下さいと言われて迷っています。11年目からは２．６％です。

借り換え先の信用金庫も「段階金利型」で間違いありませんか？

要するに、１１年目以降の「適用金利」は、現段階で2.60％と確定させ、この先どれだけ市中金利が上昇しても、その金利が適用されると、『金銭消費貸借契約証書』に金利とともに記載される契約ですか？

それとも、実際には単なる「固定金利選択型」で、固定金利期間終了後も何％かの優遇があり、「現時点の金利にあてはめれば2.60％になる」という話ではありませんか？

現在築6年目とのことですが、現在、「段階金利」を扱っている金融機関はかなり減っているものですから、少々気になりまして…。

10年固定1.95％は、私が住んでいる地域では最低ではないですが、金融機関には営業区域もありますので、こればかりは言っても仕方がないことです。
ご質問者さまもいろいろと調べられていると思いますし。

現在が６年目で、「当初10年間2.70％、11年目以降3.20％」から「当初10年間1.95％、11年目以降2.60％」になるならば、借り換えをされてもよろしいかと思います。

利息は残債に基づいて計算されますから、少しでも早い段階で低い金利に借り換えができ、金利以外の面でも損がないような選択をされれば、「有効」だと思います。

また、年齢が高くなれば高くなるだけ、『健康』に対するリスクも上昇することが多いです。
『健康』に難が生じれば、「団信」に加入することができなくなり、それで「借り換えをしたくても借り換えができない」という事態も考えられますからね。

補足

丁寧なご回答ありがとうございました。

一つ訂正ですが、11年目以降は２．６％と書きましたが、これはあくまで銀行側の想定の％で、シュミレーションの際にこの２．６で計算されていたので・・・

2段階金利ではありません。確定しているのは当初10年は１．９５％ということだけです。

回答No.2

ohkinu1972

年間で20万円程度利息が減りますから、
4年で借り換え費用を回収できる勘定です。

繰上げをして固定期間中の10年でほぼ返済してしまうつもりなら、
借り換えたほうがよさそうです。

それは難しくて、しっかり年数がかかってしまいそうであれば、
固定期間終了後にどうなっているか不透明な部分もありますので、
安心料としてこのまま行くと言うのもひとつの手です。