住宅ローンの固定金利選択型は何年もので設定するのがいいのでしょうか？

質問

現在新築予定で間取りを考えている段階です。

○夫婦とも20代後半、共働き、現在子供なし（将来的には2人希望）
○夫の年収：約550万（勤続約7年）
○妻の年収：約300万（勤続約3年）
○現在ローン、借金ともになし
○産休、育休がとれる職場なので出産後も仕事を辞める予定なし（ずっと共働き予定）
○借り入れ希望額：3,500万円→事前審査で借り入れ可能との返事あり
○土地建物ともに共有名義→主を夫、私（妻）を連帯債務者にする予定
○固定金利選択型を希望

☆最大優遇幅である0.35％の優遇が受けられる
☆繰り上げ返済の手数料がかからず、少しづつでも繰り上げ返済ができる
というメリットがあるため、ろうきんで考えております。

そこで今後の本審査にあたってなのですが
固定金利選択型にした場合、何年ものがいいのでしょうか？
設定としては4種類、最大優遇幅0.35％を引くと
　(1)2年もの：1.75％→1.4％
　(2)3年もの：1.85％→1.5％
　(3)5年もの：2.25％→1.9％
　(4)10年もの：3.05％→2.7％
です。

「もうすぐ消費税も上がるだろう」「金利は今が底」
「次の選挙が終わったら金利はきっと上がるよ」
など周りからは色んな意見を耳にします。

ろうきんの方にも色々聞いたのですが、
「これは何とも言えない。上がるかもしれないし下がるかもしれない。
その時になってみないとわからない」と言われました。
全くその通りだと思うのですが・・・。

短い設定年数にして金利の様子を見るほうがいいのか、長い設定年数にの方がいいのか・・・。
みなさんならどうされますか？色々なご意見をお聞かせください！
よろしくお願い致します。

回答No.2

mifu33 · ベストアンサー

私、ろうきんで借り入れしましたが、全期間１％優遇で、事務手数料なし、繰上げ返済手数料無料、保証料月額へ上乗せで、利率１．８１５でした。ローン契約時は、金銭消費貸借契約書に貼る収入印紙のみ負担しました。なお、財形とカードローン等３つの条件を満たす必要はありましたが・・・
なお、カードローンは口座のみで、借り入れした事はありません。当然キャンペーン金利適用のため、カード決済口座に指定しましたが・・・

　返済期間は長いので、たった５年だけの金利はあまり意味がありません。当然その間も、利息が安いに越した事はありません。繰上げ返済を想定されているのなら、”ろうきん”は大正解です。

お礼

お答えいただきありがとうございます！
お礼が遅くなって申し訳ありません。

ろうきんで大正解と言っていただけて嬉しいです♪
短い期間だと金利が安いのは大変魅力的なのですが、
金利の変動にやきもきしてしまいそうなので10年で組むことにしました！
繰り上げ返済をして少しでも早く返済していこうと思います。
ありがとうございました*＾-＾*

回答No.3

shambala

繰り上げ返全く考えていなければ全期間固定、考えているのでしたら２～３年固定で短期固定をつなぐか変動で切り替え時に繰り上げ返済するという形がいいように思います。何年のローンを組まれるのかにもよりますが３０年とかですと１０年固定は期間的に中途半端ですよ。
１０年固定にするなら全期間固定にする方がいいと思いますよ。

あと労金もいいですが地元都銀とかも検討してみては？
固定期間終了後も全期間優遇金利１．２％とかありますし。
勤続年数や年収の条件はおそらくクリアしていると思います。
その他の条件は給料の繰り込み先指定、公共料金引き落とし、提携カードを申し込むとかの条件のところが多いですよ一度リサーチしてみてはどうでしょうか？

全く私の個人的考えですが消費税が上がると一時的に個人消費ががくんと落ち込みますから金利があがり続けるという事も無いように思います。確かに金利は底値という気はしますがこればかりは専門家でも予測不能です。ただバブル期のような異常な高金利はおそらく無いかと思われます。あがっても４～５％台では無いでしょうか？
ちなみに短期物は長期物に比べて金利は上がりにくいようですよ。

お礼

お答えいただきありがとうございます！
お礼が遅くなって申し訳ありません。

色々リサーチしまして検討したのですが、やはりろうきんで組むことにしました。
金利って難しいですね。専門家でも予測不能なのですから私のような素人では・・・ｗ
短期物は長期物に比べると上がりにくいんですね。知りませんでした！
色々と勉強になりました！ありがとうございました*＾-＾*

回答No.1

shojibiei

こんにちは、不動産営業のものです。
貴殿の地域やどのような住宅かは分からないので回答は参考にして下さい。
最近ではフラット３５を使うのは有利と思います。
２０％の自己資金が必要ですが金利が完済まで変わらないことが安心と考えます。http://www.flat35.com/document/index.php?module=Financial&action=Outline　
銀行系ならば三菱東京ＵＦＪ銀行で尚、提携している不動産会社ならば更にＯＫですね。http://www.bk.mufg.jp/kariru/jutaku/index.html
表立って公示してないけど、提携業者に35年ローンがあります。火災保険に質権を付けないので通常ローン期間一括払い（５0万以上掛かる？）ですが、ＵＦＪの場合には共済保険の単年契約（5万位？）でもＯＫです。また他銀行のように条件に給料振込み、光熱費の取り扱いなどはなく、手数料の掛からないカードを作るだけです。他銀行からの振り替え手数料はＵＦＪ負担、7大疾病も良い点ですよ。

労金はまず難しいお客様しか使いませんが、銀行系の方が優遇幅が大きいのでは？

お礼

お答えいただきありがとうございます！
お礼が遅くなって申し訳ありません。

色々検討したのですがやはりろうきんで組むことにしました。
新築にあたって決めなければならないことがたくさんありすぎて大変ですが
楽しみながら進めていきたいと思います。
ありがとうございました*＾-＾*