住宅ローンの繰り上げ返済の時期について

質問

２１００万を変動金利で１．６７５%、５年で借りています。やっと１年程ローンを払い（月５万、ボーナス１０万程）、今回１００万ほど繰上げ返済しようと考えています。
そこで、繰り上げ返済の時期について質問なのですが、１ヶ月でも早い方が良いのでしょうか、それとも５年の変動期間中であればさほど変わらないのでしょうか。
というのも、この春出産や初めての固定資産税の支払い等を控えており、もちろん貯蓄でまかなえるのですが、数十万単位のお金がとぶので、それが落ち着いてからでも？と思わなくもないのです。細かい日にちについては、手数料の関係で、毎月の約定日にすると無駄な（日付単位の）手数料を払わなくて済むんですよね？
利用している銀行では、ちなみにネットで手続きをすると、変動の場合、金額にかかわらず１回６３００円となり、金額も下限を設けていなく半年分の合計金額ごとの区切りになっています。なので極端な話、半年分区切りであればたとえ３０万程度であっても繰り上げでき、期間短縮方式を取れば当然半年分完済時期が早くなり、手軽に出来るので、時期についても金額についても無理せずにぼちぼち返していくべきなのか、それともやはり早い方がいいのか、また若干なりとも手数料が発生するので、最低でもいくら位は入金しないと損になる等いう事もありましたら教えてください。
また、期間圧縮方式が一番元金を減らせるらしい事は分かりましたが、それをボーナス払い分にあてこむのも良い方法だと小耳に挟みました。（この方法だと支払方法に変更が出るので手数料は８４００円）。確かにボーナス払いが減るのは楽なのですが、これについてもアドバイスお願い致します。質問ばかりで乱文乱筆申し訳ありません。

回答No.1

noname#11466 · ベストアンサー

>２１００万を変動金利で１．６７５%、５年で借りています
５年？３５年の間違いですか？
３５年返済でボーナス返済比率を２５％ほどにすると、月５万、ボーナス１０万という答えが出ますが？

ただそれだとすると、
>それとも５年の変動期間中であればさほど変わらないのでしょうか

この意味が不明です。
変動に期間など存在しませんから。。。。
キャンペーン金利期間が５年とかそういう話しの間違いか、短期固定金利なのか、それとも単に変動金利では５年単位で返済金額を変更するという話しを取り違えられているのか．．．．

変動金利における繰上返済については、各銀行でやり方が異なっています。変動金利期間中であれば繰上返済手数料は無料という所もあるくらいです。
なので詳細なシステムはその銀行にお聞きになり、具体的にどちらが手数料込みで得なのかを確認された方がよいでしょう。

期間圧縮は確かに返済額圧縮よりも最終的には得ですが、それは完済時に得になるという話しですから、完済までの期間の負担を軽くすることにはなりません。
負担軽減をねらう場合は返済額圧縮にして下さい。

ボーナス分、毎月分のどちらを圧縮するかという意味では、実質はほとんど変わりませんが、気分的にはボーナス分圧縮の方が好まれるようですね。
まあ、極わずかですが、ボーナス分の方が金利負担は多少高くなります。（ボーナス分の元金が５２５万として完済時までのトータルの負担の差は２万弱ボーナス返済が多くなる）

補足

すみません、そうです、ローン自体は３５年です。で、変動で返済額が変わらないのが５年という意味でした…

ボーナス分のほうが、気持ち（３５年間で２万！？程）、返済金額が高くなるのですね、勉強になりました。