住宅ローンの繰り上げ返済。これで正しいですか？

質問

35年ローンで1300万円を借りています。
５年変動で現在は0.2％です。１年目が終了したばかりです。
毎月支払いは５万円程度でボーナス支払なしです。
ボーナス支払いを夏・冬で１０万円ずつに設定し直そうかと思いましたが、
主人の会社が少し先行きが分からない状態になって見送っています。（合併？リストラ？）

上記の条件とこちらで色んな方の質問を拝見して以下のように自分なりにまとめました。
●３年後に１２０万円ほど余裕が出来ると思うのでそこで期間短縮型の繰り上げ返済をする
●その後は金利が今よりも上がると思うのでなるべく１００万単位での繰り上げ返済なので貯まればその都度返済する

それよりも手数料が２万円程（確か）かかるようなのでまとめて貯めて返した方がいいでしょうか？
宜しくお願いいたします。

回答No.2

predater · ベストアンサー

本当に金利０．２％なら＃１の方の言うとおりだと思います。
金利２％で控除を考えないなら簡易的に計算すると１００万毎に返した方が有利です。
厳密な計算をすると違いはあるかもしれませんが参考まで。

・３年毎に１００万円返済
年数 残高 実返済額
1 1300 34
2 1266 35
3 1231 135
4 1096 38
5 1058 39
6 1019 140
7 879 42
8 837 43
9 794 144
10 650 -6（手数料６万）
返済後 656

・１０年目の最初に３００万円返済
年数 残高 実返済額
1 1300 34
2 1266 35
3 1231 35
4 1196 36
5 1160 37
6 1123 38
7 1086 38
8 1047 39
9 1008 40
10 968 298 （手数料２万）
返済後 670

お礼

回答有難うございます。
すみません間違えていました。２％の間違いです。
やはり１００万円ごとに返していく方がいいんですね。
細かい計算までして頂けて嬉しいです。
有難うございました。

回答No.3

37nana

繰り上げ返済手数料が2万かかるという点が
ネックですね。

私なら
新生銀行など手数料0円の金融機関を選択し
ローンそのものを借り換えしますが。。

参考URL：

http://www.shinseibank.com/powerflex/housing/q_smart.html

お礼

回答有難うございます。
土地所有の関係上、ローンは借りている銀行でしか借りれないです。
手数料については確かそのぐらいだったと思いますがもう一度確認してみたいと思います。

回答No.1

funoe

本当に借入金利が０．２％（←安すぎませんか？？）であるのなら、住宅ローン控除が残高の１％あることを考えれば、繰上返済するのは無駄です。

1300万円の０．２％は、2万6千円です。1年間にこれだけの金利を払います。
一方、ローン控除が当面１％ありますので、納税した所得税から、13万円が還付されます。
100万円繰上返済すると、支払金利が2千円減りますが、一方、還付税額が1万円減ります。
借入金利が１％が下回っているうちは、繰上返済は見送るべきです。
（逆に１％を越える年に、まとめて返済するべきです）
繰り上げ返済の手数料が必要なら、なおさらです。

お礼

すみません・・・間違えてますね。２％です。
そう考えると早めに繰り上げ返済をするべきということになるのでしょうか。