住宅ローンの年数３０年か３５年？

質問

住宅ローン先の銀行は大体決まりましたが、新たな疑問なのですが・・・
金利が安い分月々の返済も安く済みそうなのですが

借入１８００万円　金利２．２％　３５年返済

元々月返済を７万以内で抑えたかったので３５年で考えていましたが、３０年返済でも７万以内に収まるのでどちらがいいか迷っております。

理由として
・保証料などが少しでも安くなる
・夫の年齢が３０歳なので６０歳までに返し終われば楽かな？
・１歳の子供がいますが、もう一人子供がほしいこと

その他何か返済期間を短くすることでメリットやデメリットってありますか？どんな事でもいいです。お願いします

回答No.5

namnam6838 · ベストアンサー

経済状況に限らず、今後どうなるかわからないということは誰にでもあると思います。

返済期間を短くすることはできますが、長くすることは出来ません。

私は35年で契約しましたが、繰上返済をして今のペースなら25年で終わる予定です。
ただし子どもの状況によってはペースダウンするかもしれません。

その前提だったので、繰上返済をしやすい銀行を選びました。
A行は繰り上げ返済は固定金利タイプはその更新時のみ可だったのでパス。
B行はいつでもいくらでもできて(電話して数日後に引き落とし)(ただし月1回のみ・・ってそんなにしないですよね)、返済手数料も100万円までなら4,200円でしたので、こちらにしました。
100万円未満の繰上返済を毎年1月にやります。
B行も100万以上なら手数料31,500円です・・。「99万以下にしたら4,200円なのか？毎月しても？」と聞いたら「そうです。」とのこと。ちょっと驚きました。
公庫の影響か繰上返済は「100万円以上貯めて」といわれることが多いと思いますが、銀行によっては100万円以下で安く可能です。

お礼

そうですよね。
私も１歳になる子供がいます、子供は何かとお金がかかりますからね。
検討中の銀行は更新以外の繰上げ返済は３万５千円で更新時は５００円ほどの手数料で繰り上げ返済できると聞きましたので、その間貯めて更新時の繰上げ返済に力を入れます。
大変参考になりました。ありがとうございました。

回答No.6

interplay

・期間を長めに取って繰り上げ返済
・賞与での支払いはやらない（確か賞与払い分の金利は高いです）

安定した生活を送り、最終的に完済時期を短くしたい（金利はなるべく払わない）でしたら上記２点に重点をおかれれば良いと思いますよ。

お礼

賞与の支払いはいたしません（このご時世この先あるか分かりませんから・・・）
３５年返済で繰り上げ返済に励みます。
参考にさせていただきます。
回答ありがとうございました。

回答No.4

miyacchi518

これはこちらで決められるということですよね？

私はいろいろ銀行に条件つけられて定年までに完済（もともとそのつもりでしたが）、月々の支払いを10万程度・・・ということで25年希望が28年になってしまいました。

勤続年数の問題で都市銀行はすべてＮＧでその次に申し込んだ長年付き合いのある地方銀行で上記のような条件なら・・・ということで審査が通りました。

短くしたくてもできないこともあるんですよね・・・。

お礼

確かに銀行の審査は厳しそうですね。私たちは明後日に家の本契約で年収の関係で源泉徴収が出た後に銀行のローンの手続きですが、時間はまだあるのでイロイロ検討中です。でもココで質問して３５年返済で、繰上げ返済に力を入れる事に決めました。
回答ありがとうございました。

回答No.3

mermaid2004

私の計算では、３５年で支払うと毎月の支払いが７０００円程度少なくてすみますが、合計の支払いは１００万円少し多くなりそうです。（銀行で計算をしてもらってください）

早く支払いたいがあまり余裕がないとの事と思います
３５年返済で契約し、余裕が出来れば、一部一括払いは出来ませんか、銀行によりますが、若しくは途中で支払いを増やすなどの契約変更はどうですか、
その方が万が一の際に余裕が有ります

銀行で詳しい計算と内容を確認ください

お礼

回答ありがとうございます。万が一の事も考えて３５年返済で、繰上げ返済に力を入れる事に決めました。
銀行で詳しい話を聞いてくることにします。

回答No.2

noname#11476

金利２．２％ということは短期固定ですね。
将来の金利上昇による支払金額増額は見込んでいますか？
現在は３５年で６１，４９１円、３０年で６８，３４６円ですが、
１０年後に金利が４％になると、３５年返済では月７４，８４６円、３０年返済では８０，３５６円になります。

過去の金利の平均値が５％ですから、将来的にも低金利が続くとして過去の８％のような金利がないとしても、４％程度の金利負担には耐えられなければ危険すぎます。

毎月の返済額が少ない場合はその分を貯金して繰上返済すれば３５年も３０年も大きな差はありません。
保証料は大抵の場合繰上返済するときにその分を返還されます。（確認してください）

ご質問のケース（３５年）では少なくとも毎月７．５万のローンの負担、そして維持修繕には別途の費用（大体月１～１．５万程度と見て下さい）、固定資産税なども考えると月１０万を居住費に当てられる家計運営にして下さい。

３０年ですとそれに＋５０００円程度は見て下さい。

お礼

そうですね。返済期間３０年にしてもし何かあったら・・・　　それよりは３５年返済で繰り上げ返済に力を入れたほうがいいですよね。
住宅ローンだけでなく生きていくためには、お金は必要ですもんね。大変勉強になりました。
回答ありがとうございました。

回答No.1

cyaboe

一番最初に頭に浮かんだのは、利息が少なくなることです。
借り入れ期間が短い分だけ、銀行に払い込む総額は少なくてすみますよ。

お礼

私も銀行に払い込む総額が少ないにこしたことはないかな？と思い迷っていましたが、決めました３５年返済で繰り上げ返済に力を入れます。
回答ありがとうございました。