ローンの組み方

質問

住宅ローンに詳しい方よろしくお願いします。
近々住宅購入の為に、1600万程借り入れをしようと思っているのですが、共働きで、年間 返済に回せる金額が、200万位なのですが、
住宅ローン控除 を二人で受けて、ローン控除が切れる10年後に一括返済がいいでしょうか？それとも、繰り上げ返済？金利にもよるのでしょうが、どこの銀行がいいとか、こんな方法がいいとかあれば、教えてください。
色々なパターンがあれば、メリットデメリット教えてください。

ちなみに夫婦の年収は、大差なく、あわせて、手取りでなくて、900万位です。

回答No.3

ohkinu1972 · ベストアンサー

以前にもまして低金利ですので、住宅ローン控除をうければ
逆にもうかるケースが出ています。
その様な場合、返済しない方が得なのでできるだけ長い期間で組み、
最終の住宅ローン控除を受けたあとの1月に全額繰り上げ返済でいいと思います。
また、保証料は外枠より、内枠（上乗せ）がいいと思います。

住宅ローン控除は10年以上のローンと言う縛りがありますので、
10年ローンの場合は条件次第で10年に満たず、
控除が受けられない可能性があります。
繰り上げ返済で期間が短くなる場合も同様の注意が必要です。

収支は、シミュレーションできっちり計算可能ですので、
いろいろシミュレーションされることをお勧めします。

回答No.2

chirakuma

13万円位の返済プランは繰り上げ返済の分を毎月の支払いに含めてガンガン返すプランです。これ以外に支払いはありません。
なので最初から返済期間が10年です。

繰り上げ返済を考えるのは10年より長い期間を設定した場合に考える必要が出てきますが返済可能額が結構多いですのであまり期間を伸ばす必要も無いかなと思います。

FPの方によっては手元にお金を残すために返済期間は伸ばせるだけ伸ばした方が良いという人もいます。他に貯蓄ができていれば十分なので金利をなるべく節約する方が個人的にはおすすめです。

回答No.1

chirakuma

その世帯年収で借入金が1600万ほどであれば今の金利を鑑みて何の問題もない気がします。
例えば、
借入金：1600万
金利：変動 0.75%
返済方法：元利均等
返済期間：10年
で返済額は総額16,612,441円、138,437円/月です。
まずはガンガン繰り上げ返済していって10年で返済する基準がこの返済額です。
この場合、控除合計はざっくり90万円くらいです。利率にもよりますが、金利分は丸々無視できます。
手元にお金を残してゆっくり返す方が良いという考え方もありますが、年間返済に回せるお金が200万ということであればさほど悩む必要も無くガンガン返していけば良いかなという印象です。

またお二人で控除を受けるかですが、1600万では一人の控除上限に達しないので二人で受ける意味が薄いです。
仮にお一人の年間支払っている税額が控除上限を下回る場合は、差額分が損になりますので分ける意味が出てきます。
お一人ずつの税額と控除額、それぞれいくらを借り入れるかを確認してみると分けるべきか一本で行くべきかが決まります。

正直どの銀行でも大差ないという印象ですが、お住まいの地域にもよりますのでとりあえず金利が安いところでいいと思います。ただネット系の銀行は圧倒的に金利が安いですが審査のプロセスなどが若干店舗系の銀行と違って与信期間が長かったりする場合があるので早めに動いた方が良いです。

補足

とても分かりやすい説明で助かりました。一点確認ですが、毎月138437円を10年で返済していくとのことですが、
ガンガン繰り上げ返済して、というのは、138437円の事ですよね？
138437円の他に繰り上げ返済もするということにですか？