住宅購入について教えてください

質問

彼→35歳正社員、手取り２５万程度、 貯金なし、ボーナスなし
私→27歳アルバイト、手取り１５万程度、1００万貯金あり

２０００万の新築or中古一戸建ての購入は可能でしょうか。
現時点ではまったくお金が足りていないことは重々承知なので、これからしっかり貯金をしていくつもりです。
彼の年齢的にタイムリミットもあるので、5～10年以内には購入に踏み切りたいと考えていますが、いくらくらい用意しておけばよいなどご意見いただければと思います。

勉強不足で申し訳ございませんが、
よろしくお願いいたします。

回答No.1

okl2icario · ベストアンサー

ギリギリだと思います。

まず、金融機関は安定収入（正社員勤続年数1年以上～）があって、年利4%で仮計算した返済額が収入で充分返済可能かで与信します。

主様はアルバイトですので安定収入にカウントされません。

次に購入資金ですが、登録免許税や不動産取得税その他として諸費用200万円を見積もります。家を買うといろいろお金がかかるので手元の100万円位は手を付けない方が良いでしょう。

そうすると、30年ローンで毎月返済額105031円が審査上の返済額となります。
年額120万円を返せるかの基準で審査すると年収に対して返済率が40％となります。
安定的に返済負担率は30％と言われていますから、厳しいのかもしれません。

しかし、フラット３５等公的制度融資で35年で考えるとギリギリ大丈夫かと思います。

※中古の場合築年数によっては融資期間が制限されますので注意が必要です。

回答No.3

86tarou

今は金が余っているので銀行は少々無理なローンでも貸してくれる可能性があるので、借りられるかどうかということなら十分可能性はあるでしょう。70才超完済、収入に占める返済率30％超とかでも審査に通ることはありますし（滞納する人をある程度見込んでも儲けが出る銀行の計算）。
それでも完済出来てなんぼですので、無理のないローンということで考えないと将来後悔するかもしれません。返済が滞れば家を失った挙句、借金だけが残るなんてことも普通にあるのが住宅ローンですので。

借入金額としては、収入（子供をもうけるつもりなら、彼の収入だけで試算）の20～25％程度までの返済で定年まで（闇雲に35年ローンでは駄目）のローンを試算すると計算出来ます。これに頭金を足し、諸費用（物件価格の５～10％程度の現金が必要）を引けば購入可能物件価格が出ます。これで買えるかどうかですが、無理なら頭金を増やすか希望物件価格を下げることになります。
返済率で試算しましたが、現在の家賃との比較の方が間違いありません。これより数万円少ない返済となるのですが、これは今まで掛からなかった固定資産税（年10万円前後～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）が掛かるようになるからです。毎月必要な貯蓄が出来ていないようですし、この分も差し引くことになりますので、実際多くの借金は出来ないことになるでしょうか。貯蓄は使うためにするべきもので、将来大きな出費が見込まれる時に時期と金額を試算して毎月の貯蓄額を決めて実行します。これが全くない状態では、今の生活を見直すことも必要かと。この他にいざという時のための貯蓄も必要であり、生活費の３ヶ月分（子供が出来たり住宅ローンを組めば半年分）以上は使い道の決まっている貯蓄とは別に置いておきたいところです。これがないと減給や失職、不意の大きな出費に対応出来ずに生活が破綻することになりますので。

頭金は物件価格の20～30％以上は用意し、ローン残高＞家の価値にならないようにしておきます。これが逆だと何かあった時に売却してローンを清算することが出来ません。人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要かと。

定年までのローンとしましたが、繰上返済も必須であり10年程度は短縮して、完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです。年金から返済することは出来ませんし、年金だけでも生活出来ないでしょうから、足りない分の差額×平均寿命程度の老後資金が必要となります。一般的に数千万円と言われていますが、ここまで考えると、これからの生涯収入を何に幾ら使うかまでを考えないといけないでしょう。返済があっても毎月の収支が大丈夫というだけで安心してはいけないということです。
老後資金以外にも、子供をもうけるなら教育費（１人当たり1000万円のローンを組んだと思ってください…学校によってはその数倍）、車を買うならその費用と維持費、買ったあとも次の車の購入費用と色々あるのでよく考えて貯蓄していきましょう。

あと、資金が足りないからと闇雲に中古物件というのではいけません。買ってしまえば永久に住めるわけではなく、あくまで消耗品と考えてください。完済時や定年時、更には平均寿命程度の築年数を計算しておきましょう。古くなればなるほど修繕費用が高額になりますし、あまりに古くなると建て替えが必要になることもあるでしょう。

ということで、目標が５～10年先ならそれまでに頑張って貯蓄に励むことをお勧めします。取り敢えずは、いざという時のための貯蓄と頭金でしょうか。かなり頑張らないと厳しいかもしれませんが…。

いい家に住めると良いですね♪

回答No.2

STICKY2006

可能か不可能かの二択でいえば、可能でしょうが、ローンが通るか通らないかはここじゃなんとも言えないと思いますので、ローンセンターやら、住宅買う会社やらに相談してください。

書いてないので分かりませんが、過去現在含め、借金がないのでしたら、有る程度はローンが組めるかと思います。

>現時点ではまったくお金が足りていないことは重々承知なので、これからしっかり貯金をしていくつもりです。

んー…現時点で貯蓄なっしんぐで、これからの五年でいくら貯められる試算なのでしょうか？？
彼。と書いてありますが、結婚してどちらかの実家に入り、家賃節約等も検討されてたりするのでしょうかねぇ。

しっかり貯金。なんて、曖昧にまとめずに、試算しましょう。

何も知らない学生。な年齢でもないんですし、一ヶ月いくら必要になるか、試算くらいは出来ますよね？

>いくらくらい用意しておけばよい

あればいくらでも良い。
なければ、親が持ってて頭下げるつもりがあるなら、無くたってよい。

手数料関係で二百万ほどあれば安心かと思いますが、無ければ親に頭下げて借りればよい。
ローン契約した時点で、親に借りた分を返せばよいだけなので、「数ヶ月間」借りられるのならば、手元にお金が無くてもなんとかなりはします。

借りるアテは無い。のならば、手数料分は貯めておくしかないですが。

まぁ、行く、見るだけならタダなので、勉強がてら、物件見に行けばよいと思いますよ。
建売の広告見て、フラッと行くもよし。(予算的にはムリでしょうが、経験として)どこかのハウスメーカー見に行くもよし。

営業トークを断りながら図太く見に行けばいいです。(断れない！とかいうなら、世の中甘く見過ぎですがね。この物件悪いよ！なんて言って売る馬鹿はいないので…。