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夫婦30歳、住宅購入年収470万。資金不安を抱えながらのローン組みは大丈夫？
- 夫婦共に年収470万で住宅購入を考えている。購入予定の土地があり、頭金として200万を入れることができるが、残りの貯金は300万程度しかない。加えて、子供が4人いるためフラットな返済プランを考えているが、月々約2600円のローンを組んでも大丈夫か不安である。
- ファイナンシャルプランナーに相談した結果、返済比率は18%程度になり、子供達の大学費用に充てることができる見込みであることが分かった。また、結婚当初からの教育方針として、大学に行く場合は半分は自身で負担することを考えており、奨学金を利用する予定である。
- ただし、ローンを組むことに対して不安があり、30歳でのローン組みは本当に大丈夫なのか疑問を抱えている。アドバイスや意見を求めている。
- tomo02190330
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- 住宅ローン
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No.1です。 頭金は今悩んでまして頭金200万入れて貯金を諸経費で使い手元に100万位残すか頭金は100万にして手元に200万残すか‥‥＞ 目的の決まってないいざという時のための貯蓄として、生活費の半年分以上は常に置いておきましょう。これがないと減給や失職、不意の大きな出費に対応出来ずに破綻する可能性がありますので。 もっと貯めておけばよかったと今更後悔です＞ 家を買う人と賃貸に住み続ける人との差は、ここにあると言っても過言ではないと思います。 家の購入は一朝一夕では出来ません。５年先10年先に目標を定め頭金を貯蓄することから始めるのが普通かと。 35年ローンで組んで45歳くらいには子供たちも手を離れていますので繰上げ返済を頑張ろうと思います。＞ 子供が成人しても負担がある可能性はあり得ます。今は30過ぎても実家暮らしで家に殆ど金も入れないなんて子供が居ても何ら不思議ではありませんので（奨学金の返済があれば、その分負担になる）。引き籠りやプー太郎、バイトしかしない子供も居ますし、今のうちから自ら独立したくなるような教育をされることをお勧めします。子供は可愛いとか放っておけば勝手に育つなんてという考えはなく、本来の子育てである自立させるということも十分に理解しておきましょう。 それと家賃なんですが今、社宅に住んでいる為7万ちょいとなると高いなー！というのが正直な気持ちです。＞ 社宅が幾らなのか不明ですが、差額は確実に出費増になります。それプラス固定資産税や修繕費用分の数万円（２万円～）もあるので、合計分は今の支出から増えます。これでやっていけるかは現在毎月している貯蓄額次第でしょう。これより十二分に少ない差額なら取り敢えずは問題ないですが、そうでないなら確実に赤字になりいずれ破綻することになります。返済が滞れば半年後くらいには抵当権を行使され、競売で安値で売られ、家を失った挙句借金だけが残ることになります。これでは意味がないので、確実に完済まで出来る試算が必要となるわでけです。この時多くの頭金を用意していれば売却して清算出来るので、ローンを清算することも可能です。その意味での頭金と考えてください。 家買うの40過ぎでは遅いかな。と思い‥‥＞ 家は買ってしまえば永久に住めるわけではありません。あくまで消耗品と考え、完済時定年時平均寿命時の築年数も考慮する必要があるでしょう。一生に一度しか買えない家計状況なら終の棲家にする必要がありますので、少なくとも平均寿命程度までは持つ必要があるということです。 お子さんが多いので賃貸では手狭だと思いますし、家を買う理由としては十分でしょう。ただし、無理なローンによって余裕がなくなり、外食や旅行にも行けなくて子供との思い出作りも出来ないようでは意味があるかどうかです。 もう少し頭金が貯まるまで待つという方法もありますが、その時になれば大きな家は必要なくなる可能性もあります（子供が家を出て行くような時期になれば）。この辺りも含めてよく考えてから行動に移しましょう。 子供に手が掛からなくなる、自分が働ければというのだけでは楽観的過ぎますし、リスクヘッジという観点からは逆に問題が起きた時の対策も少しはしておく方が困ることもないでしょう。家についても、その金額で収まる保証はどこにもないかと思いますよ。中古住宅や建売とは違うのですから。 まぁ、それでもお子さんが多いのは家計的には大変かと思いますが、その分喜怒哀楽悪い部分も含めて充実した人生になるかと思います。その恩恵分だと思って頑張ってください。うちは子供が居ないので、そういう面では羨ましい限りですが… ＾＾；
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- rondbell
- ベストアンサー率32% (16/50)
誰でも人生は、不確定要素が多いですし、計算通りにはいかないことが多々あります。 返済比率が18％くらいで、FPさんが大丈夫と言っておられれば、計画通り進んでも良いのではないでしょうか？ 色々心配なのは、自分も家を建てたばかりなのでわかりますが、何もしなければ何も始まりません。 ローンを組めるということは、それだけの力があるということなので、ある程度は自信を持っても良いのではないでしょうか？ 頑張ってください。
お礼
ありがとうございます。 そうですね。人生不確かな事が沢山あります。 最近だいぶ年上の方に言われた事があります。 ダメになる時はどんな人でもダメになる。若い時の苦労はあっという間に過ぎていくけれども歳食ってからの苦労はエライぞ。 確かにそうだな。と思いましたが我が家は子供が沢山いますので、今ネットで上げられている子供一人につき1000万とか2000万は出してあげられませんが、自分の出来る範囲で一緒に一生懸命頑張っていこうと思います。 お金はあまりかけられませんが、愛情や兄弟の良さ。などを感じてくれたら幸せだなと思います。 これから始まる事は不安しかありません。不安で仕方ないですが、いざとなったら私も頑張ります！ それと返済比率は額面では18パーでしたが手取りで計算すると22～23パーでした。すみません。 頑張ってと言ってくださり感謝です！ マイホームお持ちなのですね？？ お互いに頑張りましょう！ありがとうございました！！
- yossy_kt
- ベストアンサー率50% (103/203)
失礼ながら、かなりリスクが大きいと思います。 まず不動産を持つことはそれ自体で大きなリスクを抱えることになります。 大地震やその他の理由で一気に不動産価値がなくなることもあります。 そうなっても、生活と借金返済を両立できるぐらいの余裕がないと、リスクが大きすぎるというのが私の考えです。 それから、不動産の将来性についても考えておく必要があると思います。 今後の日本では、人口減少に伴って不動産のニーズも下がり、価値も下がっていく可能性が高いです。 そんな中でも、特に人口減少が進むであろう田舎や郊外では、不動産価格の減少率もその分大きくなる可能性が高いです。 そういったリスクも踏まえた上で、それでも本当に不動産を持つのか慎重に考えたほうがよいと思います。 そうは言っても、マイホームはやはり魅力的ですよね。 もう15年も前の話ですが、実は私も質問者さんと同じ30歳の時に、同じぐらいの価格でマンションを購入しました。 東京の山手線沿線によい物件を見つけたことが幸いして、今でも買った時とほぼ同じ値段で売れるようです。 自分なりにかなりいろいろ考えて行動したつもりですが、最後は欲しいと思った時が買い時と自分に言い聞かせていた気がします。 ただ、その分いろいろな妥協は必要だと思います。 例えば、私が質問者さんの立場であれば、すぐにフルタイムの仕事を始めると思います。 それが、最も効果的にリスクを減らすことにつながると思います。 うちは子どもが2人いますが、0歳の時から保育園に入れて、妻はフルタイムで働き続けました。 その分、家事はほぼ半々でやってきました。 朝、保育園への送りと朝食、洗濯が妻の担当、保育園へのお迎えと夕食、掃除が夫である私の担当、といった具合です。 質問者さんのケースはリスクが大きくてちょっと心配ではありますが、いろいろなリスクをしっかり理解した上でそれでも不動産を購入されると決断されるのであれば、あとは覚悟を決めて、頑張るところは頑張る、楽しむところは楽しむということで乗り切っていくことだと思います。 是非、よい選択をされて、幸せな家庭生活を送られるようお祈り申し上げます。
お礼
素敵な旦那様ですね。 共働きするなら家事も育児も手伝って頂かないと奥様大変ですものね。 私も今年一年頑張ればスキルアップで国家試験に1つ挑戦できるので、それに受かったら来年位に正社員になる方向で進もうかな。と考え始めました。 奥様0歳から正社員なんて素晴らしい！ 私も0歳から預けてますがパートがいっぱいいっぱいでした。 しかし、話を聞いているともっと頑張らなきゃいけないなーっと痛感です。 そして、頑張るところは頑張る楽しむ所は楽しむ。そのお言葉大変嬉しくそして勇気付られました。ありがとうございます。 後は、住宅購入して幸い私の住んでる土地は人気なようで価値も下がらないみたいですが先ほどの人口も減っていき物価価値が下がるというお話大変関心があります。 戸建てですので建物の価値はないにしても土地は知り合いから譲り受けたので格安で買う事が出来ました。 相場ですと1坪15万くらいは高いそうです。 頑張って返していこうと思います。
予定通りに上手くいけば良いですが、収入の事やお子様の教育費等の未知数が多すぎるように考えます。私なら、慎重に考えます。
お礼
そうですね。今の社宅に住んでいれば多少の贅沢や買い物もバンバン出来ますし気持ちは楽なのですが、子供達に広い家に住ませてあげたくて。 不安ですが。。。 コメントありがとうございます。 時期をズラせば良かったのですが知り合いの土地でして、買うという方向になってしまいました。 もう後2年くらい後だったら頭金を300万は増やせるのですが。。 国の金利引き下げが来年一月まででして、それに合わせたいというのもありました。
- k205t
- ベストアンサー率13% (345/2543)
これとは違いますが、私の家と周りが市の区画整理中の地域です。 そして私の家もそうですが、皆さんが新築の一軒家です。 かなり多くの家が建てられています。 その中で、４つが、１年位で空き家になっています。そして最近２ヶ所が新しい人が入っています。 おそらくですが、ローンの返済に苦しく手放したのでしょう。 お子さんが４人も居ると言う事は、これからもっとお金がかかると言うことになります。 大丈夫なのでしょうか？ 年収が５００万ちょいで、本当に大丈夫だと言えますか？ 詳しい人に、その辺を計算したり相談をされる事をお勧めします。
お礼
コメントありがとうございます。 そうなんです。やはり子供の人数が多くてというのが一番ネックですよね。 ただ、後10年踏ん張れば楽になるんですけど。 家買うの40過ぎでは遅いかな。と思い‥‥ お給料は今30でこの金額ですけど皆さん歳重ねるごとに上がって行きましたか？？ 本当に不安ばかりですね。 余裕があって家建てるのが一番良いんですけどね。 もう一度FBに申し込んでみたいと思います。 ありがとうございます。
- 86tarou
- ベストアンサー率40% (5093/12700)
ＦＰが大丈夫というなら大丈夫なのでは？質問で得られる情報より、ＦＰとの面談での遣り取りの方が細かい状況まで分かってるでしょうから。 ただし、頭金不足は否めないでしょう。200万円とは別に諸費用を用意されてるのでしょうか？そうでなければ200万円は諸費用に殆ど消え、頭金はほぼ無いに等しくなる可能性があります。頭金は月々の返済額を減らす効果もありますが、ローン残高＞家の価値にしないためにする方が重要です（20～30％以上）。こうしておけば、何かあった時にいつでも売却してローンを清算することが出来ます。人生を左右する借金をするのですから、この程度のリスクヘッジは必要かと思いますよ。 あと、闇雲に35年ローンというのも問題があり、最高でも定年までのローンで試算しましょう。これでも繰上返済は必須であり、10年程度は短縮して完済後は老後資金の貯蓄に充てたいところです。毎月の収支だけではなく、年金だけでは足りない分数千万円（？）を定年までに貯める必要があるということです。これからの生涯収入を何に幾ら使うかまでを考えることもお勧めします。 返済率は低めですが、現在の家賃は返済額より数万円少ない金額になってますでしょうか？これも条件的には必須で、差額は固定資産税（年10万円程度～）や修繕費用（10～20年毎に100万円単位）に充てることになりますので。 土地からの購入ということは建売ではないため、確定した金額ではないことも理解しておきましょう。大抵は100万円単位で上がることも多いです。これはプランを煮詰めて行く過程や建て始めてからも部材やグレードの変更もすることがあるからです。なので、資金は数百万円の余裕を見て契約することをお勧めします。でないと、足が出る可能性も否定出来ません。 いい家に住めると良いですね♪
お礼
今晩わ。 ご丁寧に沢山答えていただきありがとうございます。 こういったサイトを利用した事がない為何かと失礼な事があるかもしれませんが、すみません。 そうなんです。頭金は今悩んでまして頭金200万入れて貯金を諸経費で使い手元に100万位残すか 頭金は100万にして手元に200万残すか‥‥ どちらにしても頭金は少ないですね。。 もっと貯めておけばよかったと今更後悔です。 35年ローンで組んで45歳くらいには子供たちも手を離れていますので繰上げ返済を頑張ろうと思います。 一応FBは私が100万位のパートでもやっていけると言っていましたが子供達に貧しい思いはさせたくないので社員になる方向で気持ちが傾いてますが‥‥ それと家賃なんですが今、社宅に住んでいる為7万ちょいとなると高いなー！というのが正直な気持ちです。 色々とこれからお金もかかるだろうし不安がいっぱいですが頑張らないといけませんね。 とても温かい言葉ありがとうございました。
お礼
なるほど…そうなると、やはり手元に200万はあった方がいいですね。 今の貯金額と比べるとローン＋積立2万円で主人だけの給料では１万～１万５０００円位足らない計算になります。 際どいですかね？ そこから私の収入が今は6万～で3万は後３年間学資保険の支払いが残っています。 子ども手当は今のところ全部貯金出来てますが。 言われる通り今となってはニートやアルバイトでずっと自宅にいる子が増えてますね。 そうならないように小さい時から教育が大事ですね。 うーん。やっぱり不安ですね。きっと安全な感じで何も心配ないよ。なんて言えない状況ですね。 また費用も建売とは違い差額が出てきますしね。 家を買って旅行や買い物美味しいもの食べれないなんて本末転倒ですものね。 色々と相談に乗っていただき優しくして下さりありがとうございます。 勉強になります。