住宅購入しても生活できるでしょうか。

質問

２８歳夫婦で頭金が８００万あります。（年収は夫４５０万、妻１００万です。）
３０歳までに購入を予定していますが計３０００万ものの住宅を購入となると生活できるか不安になってきました。現在は子無しです。ローンは妻の給料はないものとして夫のボーナスも０円として考えて組む予定です。（その分繰上げ返済します）
住宅の他にいろいろかかる諸費用、税金などを含め返せる額にしたいのですがどれくらいの額が妥当でしょうか。
現在住宅会社と話をしていて頭が混乱しているので冷静な意見をお願いします。

回答No.6

noname#11476 · ベストアンサー

３０００万の物件を狙ってプランを書いて見ましょうか。
まず諸費用として８％、２４０万を用意すと考えましょう。
そうしますと、現在の預金８００万から２４０万引くと５６０万ですね。

次にローンですが、最大でも年収の４倍以内には納めたいので１８００万のローンが限度と考えるとよいでしょう。出来ればもう少し減らしたいところです。
そうすると金利３．５％（現在の超低金利で考えては失敗するのでこの程度は最低見込みます）、３０年ローンとして毎月返済が８万円になります。気をつけて欲しいのは住居費としての負担はこれにとどまらないということです。これに更に固定資産税や維持修繕費が加わるので最低でも月２．５万は上乗せされると考えてください。
ですから、毎月１０．５万の負担と考えるとよいです。毎月の手取りの大体１／３程度の負担になりますので、この水準であれば何とかやっていけるという感じです。

さて、そうしますと１８００万＋５６０万＝２３６０万ですから６４０万ほど足りないということになります。
つまりまだちょっと買うには頭金が足りないなぁということです。

たとえば奥様の収入は１００％貯金してご主人からもあわせれば、年１２０万程度はなんとかなりそうですよね。
そうしますと５年経過すると６００万たまりますので、自己資金合計は１４００万程度となり、これであれば３０００万の物件も射程内にあると考えてもよいでしょう。

時代の状況はまだ変わってきますので、あと３年程度してからたまっている自己資金と年収をみて再度検討するとよいのではないか？と思います。
あせることはありません。じっくり取り組んでみて下さい。

特に一生ものとなる不動産の購入は慎重すぎても失敗するよりずっとよいですから、購入にかかわる知識を沢山身につけるようにして下さい。実はこれが一番大事なことです。最近ではネットで沢山の情報を得られますから、それらと不足分は本などをよんで勉強されると良いでしょう。
そうすると１～２年はあっという間に過ぎてしまいます。

本当は子供の人数などが確定してから、その教育費の将来見込みや老後までも視野に入れたライフプランというものを作成して検討するのが一番精度がよいです。特に教育費は大学まで考えると国公立ベース、自宅通学前提でもトータル５００万／人、下宿や私立を入れると簡単に１０００万／人かかりますので、生活のうえでは無視できない出費になりますからね。

では。

お礼

為になるアドバイスありがとうございます。
本来ならば３５歳位で購入を予定していたのですが消費税、金利の影響で早めようと思っていました。
でもこれだけの意見が聞けて頭金がある…だけで早まっては駄目ですね。
もっと勉強しながら良い家を購入できるようにしたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.7

noname#11476

>本来ならば３５歳位で購入を予定していたのですが
いいころあいですね。

>消費税、金利の影響で早めようと思っていました。
消費税はね。確かに影響ありますよね。でも頭金の分量が増えることによる金利負担軽減効果はそれよりも非常に大きいので、そちらを優先した方が良いですね。土地は消費税はないので建物だけの話ですし。

あと、お住まいにも寄りますけど地価は下落する一方なので金利の影響は案外相殺されるかもしれませんよ。
下げ止まったという話はあくまで首都圏などに限定される話で、他は公示価格推移を見てもまだまだ下がっていますから。

お礼

mickiey2様　何度も貴重なお話ありがとうございます。
友達でも親でもメーカーさんでもなくこのような為になる回答を頂きまして感謝しています。
冷静に考えると土地の値段が下がっていくかもしれませんし消費税、金利が上がってもその分これから貯める気持ちで行けばいいですよね。
年２００万以上の貯蓄に励み勉強して住みやすい家で泣かないようなマイホームを持てるよう努力していきたいと思います。
本当にありがとうございました。

回答No.5

1ppo

最近の新聞に載っていましたが、フラット３５という
商品で３５年間金利が変わらない商品が発売されまし
た。

現在のフラット３５の金利で２５００万を３５年
ローンで借りると月々の支払いが約９２０００円です。
（賞与時０円）

３０歳から３５年ローンがもし可能としたら、３０歳
までに５００万貯まって、月々９２０００円の支払い
ができるなら３０００万の購入は問題ないと思います。

でも、今８００万あるんですもんね。となると３００
０万の購入だけを考えれば問題はなさそうに思えます
が。

とはいっても、ローン中には容赦なく固定資産税や
車の買い換え、子供の高校、大学、haroharo_conan
さんご夫妻の老後の蓄え！など必要ですからね。

それを考えると、住宅はＯＫでもその他が厳しそう
に感じます。

お礼

３５年固定ローンは魅力ですね。
ただやはり月々９万２千円って…正直不安です。
家で泣くことのないような住宅にしないと老後が不安…。
アドバイスありがとうございます。

回答No.4

bunbun04

物件の値段はおいといて、生活に負担がかからないラインとして年収の2割を返済として年90万ですね。純粋に月7万5千円の返済が生活に影響を与えるか否か考えた方が手っ取り早いかも。(当然ですか諸費用などは別です)

お礼

そういった考え方もあるんですね。
目安にしてみます。
ありがとうございました。

回答No.3

pompom-panda

大雑把に
団信に年間１０万、土地・建物の固定資産税は場所に寄って違いますが、年間１０万以上。

家のローンは８００万の頭金があったとしても利子が付きますから２５００万以上の返済になるかと思います。
それを月々＋ボーナスで年間１４０万ペースで返せたとして３５年ローンです。
ちなみにボーナス無しで毎月１２万円の返済になります。（かなり大雑把な計算です、あしからず）

我が家も年収４５０万程度ですが、親が同居していて光熱費を払ってもらっているので死なずに済んでいるような状況です。それに１０年も経つと家電が次々に壊れるし、家のメンテも必要になって…
。・゜゜・(>_<;)・゜゜・。

お礼

大雑把と言われてもこの金額を聞いて非常にびっくりしました。勉強不足ですみません。
１０年もたつと修繕費も当たり前ですが家電も買うと馬鹿にはできませんよね。
やはりこの年収だとむずかしいのでしょうか。
同じ年収の方のお話を聞けて為になりました。
ありがとうございます。

回答No.2

sinobu_wednesday

うーん、無理とは言いませんが、かなりぎりぎりのラインですね…。
以前、よく年収の5倍で買える住宅、という言葉を聞きましたが、これは、頭金を20%入れるとすると年収の4倍までしかローンを組むな、という意味だと私は思っています。
現在は確かに低金利の時代ですが、その分、給料の上昇が右肩上がりではないのですから、やはりローンの一つの目安は年収の4倍というところにありそうです。

夫さんの収入のみを計算すると、年収の4倍は1,800万円、頭金800万のうち、300万を諸費用として計算した場合、3,000万の物件を購入したいのであれば、あと700万くらい貯金があれば…ということですが、正直、あと2年で700万はちょっと辛いですよね？

もちろん年収の4倍を超えるローンがすぐに破綻、ということはありません。夫さんの仕事に安定感があれば、もう少しローンを組んでも大丈夫だとは思います。しかし、やはり「余裕ですよ」とはちょっと言いにくいですね。

不動産屋、あるいはマンションのデベロッパーは気軽に重いローンを薦めてきます（誰でも、自分が返すのではないローンは気軽に話せます）。慎重にお考えになることをお勧めします。

補足

分かりやすい回答ありがとうございます。
諸費用と言うのは建物の値段の他の税金やら…の費用ですよね。そういった費用は含めて３０００万にする予定です。言葉足らずで申し訳ありません。
現在共働きなので年２００万近くは貯金をできますが子供に恵まれると計画が無になりますよね。
確かにネットのシュミレーションをしたところ１８００万程度が返せる額かな～と話していました。
土地もまだ検討段階なので土地の値段で左右できるか再度検討したいと思います。
ありがとうございました。

回答No.1

sumo

我が家も頭金がそのくらいで家を建てました。（ただ、土地はもともと実家があった場所で購入していません）
ボーナス払いは、この世の中なので、なし。
毎月の支払い額が８万くらいです。
　普通の２LDKなどのマンションの賃貸でも、家賃が７～８万だと思うので、そう考えるとやっていけます。
　３０年ローンに設定してあり、２年ごとに２００万程度の繰上げ返済をしていて、予定では４０歳ごろには支払い終わる予定です。
　でも、繰上げ返済が出来なくても６０歳頃には終われえるし、家賃を支払っていると思えば、なんとかなるのでは？？
　それから、土地代金は含みますか？？含まないのなら、我が家の２世帯とは違うので、もう少し楽なんじゃないでしょうか？？
　ただ、諸経費や税金の事などを考えると頭金が８００万あっても、思ったよりお金がかかってしまうので、安め（土地代除いて建物だけの金額が１５００万前後）で建てた方が楽かも。参考までに・・・。

お礼

ありがとうございます。
６０歳で完済って条件は最初から譲れないのですがその他に固定資産税や修繕費を考えるとやはり厳しいものがあります。
３０００万は土地、諸経費もある程度含めた金額ですが土地をまだ購入する前なので土地で検討しなおします。