頭金なしで今リフォームするか、3年貯金して待つか

質問

築39年の戸建て（義母名義）に次男家族（私は次男の嫁です）が住んでいます。

いろいろな不具合があり、リフォームの話が出てきたところに、
消費税アップや金利アップの話が重なって、リフォーム時期等悩んでいます。

当初は義母（長男と同居しているので、今後も同居等はない）も、
リフォーム必要、という点では意見が一致していて、
「とにかく見積もりをとってみろ」ということだったので、
ハウスメーカーと工務店で相見積もりを取り、
銀行の住宅ローン（全面なので住宅ローンを使えます）の事前審査もし、
主人だけで借りられる金額も把握し、その範囲内で工務店で施工する、
ということまで決まりました。

やっとここから、本契約、工事着工に向けて動き出す、というところで、

突然義母から「待った」がかかりました。

土地・建物は義母名義のため、住宅ローンを受ける際には、
建物について、主人の持分の分だけ、名義変更を受けないと、融資を受けられない
（と思う）のですが、『名義変更はしない』『私が死ぬまで贈与はしない』と言われました。
（主人が先ほど電話で言われたそうです。主人いわく、『母ちゃんがああなったら無理』）

義母の気持ちは、
『これから子どもがお金がかかるようになるのに、借金なんてして大丈夫か』
という心配が1番のようです。
『とにかく3年貯金したら、その分の名義変更はする』とは言われたらしいので、
3年貯金しないことにはどうにも動けなくなってしまったんですが、

将来の見通しが、やっとたったばかりでの急変で、ちょっとパニックで。
なんとか今できないものか、もがいてみたいというか・・・。

確かに、恥ずかしい話ですが、今現在の私どもの貯金は、諸費用で消えてしまう程度しか
ありません。

ただ、頑なに『3年貯金しろ』と言われるんですが、
3年貯金してリフォームすることのメリットが今ひとつ理解できず・・・。

消費税が１０％になると、建築にかかる材木や建具等の消費税も１０％になるし、
アベノミクスでは物価２％上昇を目標にしているというし、
金利もどれだけ上がるか未知数ですよね・・・。

ざっくりで1200万のリフォームを予定しているのですが、
上記の3点を考えた場合、同規模のリフォームは3年後に
どれくらい費用が増えるのでしょうか？

それらを考えて、頭金なしで今リフォームするのと、
3年貯金して（め一杯頑張っても250万が限界だと思います）
頭金を作ってからリフォームするのと、どちらがいいのでしょう？

回答No.1

beautymimi · ベストアンサー

まず、消費税がいつ10%もなるかわかりませんし、物価2%もそうなるかはわかりません。
よってご質問の3年後にどれくらいは増えるかはどんな専門家にもわかりません。
政府が目標にしているだけです。そもそも景気が良くならないと消費税は先送りされますから。

よって、基本的にその事実だけでも250万貯金してリフォームするほうがベターという答えになるのですが、
あえて3年後に目標どおり消費税は10%になり、金利も1%上がると想定してみましょうか。

税込みでリフォームは1200万ですか？
であれば、5％税抜きは1143万です。
10%に消費税が上がれば、1257万になります。
つまり、57万円上がります。

3年で250万貯めるのが限界ということは、月々支払える（貯められる）のは69400円ですね。

金利は今借りれば20年固定で毎月3.5％とします。
支払いが、毎月69,595円で最終的な支払い合計金額が16,702,800円になります。

それでは、3年後に1％上がり、4.5％で20年固定で借りたとしましょう。
それで頭金は250万、借り入れは950万ですね。
すると、毎月の支払いは60,101円になり、
最終支払い金額が14,424,240円です。

3年間貯蓄してからの方が228万-57万=171万円得です。
圧倒的に3年間貯蓄してからの方がお得ということですね。

さらに、毎月の支払いが9000円分、直ぐにローンを組んで借りるよりも
支払いが安くなりますから、その分貯めて前倒しで返せますから、
現実的にはもっとお得ですね。

ちなみに５％まで金利が上がったとしても（5％はバブルの時の金利なので、考えにくいですが）
3年貯金して支払ったほうが得です。
ご自身でも計算してみてください。参考にリンクを張ります。

http://www.smbc.co.jp/sim/servlet/sim.ShisanSimServlet

お礼

ありがとうございました。