「住宅ローン」と「現金一括払い」はどっちがお得？

質問

マンションの購入（２２００万位）を検討しています。

現金一括払いはできるのですが、
もしかして、住宅ローンを組み減税を受けた方がお得になるのかな？と疑問に思っています。

１、現金一括払い（贈与があるので、支払後も手元には十分お金が残ります）

２、ローン金利１％（団信、事務手数料、保証料等は無料と仮定）で、
　　３５年ローン、減税控除が終わる１１年目に一括返済

上記だと、どちらがお得なんでしょうか？

よく分からないのですが・・・・
ローン金利が１％で、ローン年末残高の１％が減税ということは・・・・・
プラスマイナスゼロということで、現金払いと全く変わらないということでしょうか？

また、借入金が多くなると、その分利息が高くなると思いますが、
頭金をどの位入れるのが、一番お得でしょうか？
（多額の頭金だと、減税も期待できないので・・・）

ご存知の方は教えて頂けますか？

回答No.6

cokeruser

案件が、少ないですが存在します。
探し方は、お金持ちの方に聞いてみるのが一番です。

上記の例で言えば、１０年後に一括返済するとすれば・・・
元金は残るどころか、完済した上で更に元金分くらいは増やせますね。

これくらいまでの数字であれば、堅いものがあるところにはあります。
これ以上になると、FXだったり先物だったり、正体不明の金融商品だったりになります。

回答No.5

fukashow

住宅ローン減税を活用したいなら、東京スター銀行とかの預金連動型ローンとかはいかがですか？
2200万円のフルローン（頭金なし）を組んで、2200万円の預金を預けておけばローン金利負担はゼロになります。
年利あたり0.3%程度の保険料などは別途かかりますが、減税を考えると、0.7～0.9％プラスになりますよね？さらに追加で年0.2%（計0.5%）払えば団信も含まれますので、万が一の場合の保険代わりにもなると思います。

参考：住宅ローン減税と預金連動型住宅ローン
http://www.housingloan-hikaku.com/colum/content201211-1.html

東京スター銀行は住宅ローン金利は高く見えますが、貴方様の場合は全額預金に入れておけばローン金利はゼロになるので一番有利になるのではないかと思います。
ただし、預金はローン総額分を東京スター銀行に預け入れて引き出さない前提です。

お礼

ご回答ありがとうございます。

ご添付ありがとうございました。
そうですね・・・
東京スターも当初、検討に入れていましたが、
外資系であること、台湾からの買収話が出ていて経営方針が変わることへの不安、
一つの銀行に2000万も入れてしまうことの不安（1000万以上の預金保護されない）、
メンテナンスパック以外に事務手数料が100,500円かかり、
結局、お得なのかどうか分からないこと・・・と懸念材料があり、以前は却下していました。

でも、ご添付ページを見ると、また気になってきました。
よくよく計算してみる価値ありそうですね。
ありがとうございます！

回答No.4

86tarou

ローンに掛かる手数料が無料だと仮定しておられるので…
12月に借りて１月に全額繰上返済するってのは如何でしょうか？１年だけ住宅借入金等特別控除を受けて、金利は１ヶ月分だけ払うということです。もちろん差し引き得になるかどうかの試算は必要ですし、繰上返済手数料が高くないことも条件でしょう（繰上返済は無料でも全額繰上返済は有料という金融機関もあり）。また、１年以内は残額繰上返済は出来ないという縛りがある金消契約なんかもあるので、この辺りは注意が必要ですが。

お礼

ご回答ありがとうございます。

なるほど、12月に借りてローン残高を最大にして、翌月に全額繰り上げ返済ですか！
金利は確かに1か月だけの支払いですね。

全額繰り上げ返済は有料との情報もありがとうございます。
ちょっと計算してみる価値がありそうですね。
アイディアありがとうございます！！

回答No.3

suteok

プラスマイナスゼロで現金が手元に残るんだから、ある程度元本が保証される国債などで運用すれば金利分得ではないでしょうか。

お礼

ご回答ありがとうございます。

金利以上の運用ができたら、いいとは思いますが・・・
本当にプラスマイナスゼロを期待できるのかが分からないのです・・・

回答No.2

mukaiyama

＞住宅ローンを組み減税を受けた方がお得になるのかな…

子ども手当や生活保護など福祉政策面を除いて、国や自治体がお金を恵んでくれることはあり得ません。

住宅ローンがある人は税金を少しだけ安くしてあげますよとはいっても、ローンの利息・手数料分以上に税金が安くなるわけでは決してありません。
少々の節税になるとは言え、その何倍もの利息・手数料を銀行等に払うのは馬鹿げたことです。

＞現金一括払いはできるのですが…

考えるまでもありません。
全額即金で払ってしまいましょう。

お礼

ご回答ありがとうございます。

そうですか・・・少々の節税程度で銀行に支払うのものがやはり大きいですか・・・・
金利が0.775％の銀行もあるので、諸々の費用を含めても
もしかしたら、お得なのかな・・・と思ってしまいました。

国がお金を恵んでくれるわけないですね・・・そうですね。

回答No.1

suteking

こんにちは。

まず、（団信、事務手数料、保証料等は無料と仮定）という設定が疑問ですが、
それはさておき、結論から申しますと、現金でお支払いできるのであれば、無金利でない限り一括払いが得になります。

ローン残高の１％が減税って言っても、１％のお金を返してくれるというのではなくて、その分、所得税を控除するというだけですから。
所得税控除総額＜住宅ローン支払金利総額になります。

お礼

ご回答ありがとうございます。

所得税（住民税も一部まで）控除の意味は分かっています。
やはり現金一括がいいのですね。

ローンを組んでお得になるなんてないですよね・・・・ありがとございました。