現金払いよりローンがお得という現実は、あり得る？

質問

すみません、明日月末で、事務手続きをしなければいけなく、急いでます！
今回３２０万の車を購入するにあたり、１０００万ほどある貯蓄から下ろして、現金払いするつもりでした。
でも、購入する車のローン金利は０．９％だそうです。マイカーローンにしたら、かなり低いです。

貯蓄１０００万は、福祉貯金で金利２％です。

単純に考えたら、現金払いで貯蓄額を減らすより、ローンで買った方が金利からするとお得ですよね？

でも、毎月貯蓄していた８万をやめて、その８万をローン返済に回すと、１０００万➕８万／月に付いてた２％の利息分がつかず、逆に３２０万の０．９%の利子が発生します…

現金払いなら、
(１０００万ー３２０万)➕８万／月に対して２％付きますよね？
ローンを組むと
１０００万＋０万／月に対して２％付きますよね？

２％の金利をストップさせてまで、ローンを組む必要がありますか？
ローン期間は３年です。
考えれば考えるほど意味わからなくなって、どうすればいいものか迷ってしまいます…

末日なので、本日手続きをしなければいけません。
分かる方がみえましたら、教えて頂けますか？

回答No.4

nag0720 · ベストアンサー

＞２％は、1000万とか680万という元金に関連づけて計算すべきと思っていました。

どちらの方法でも680万は手つかずで残るわけですから、初めからその分を考えずに、320万だけで計算しても同じです。

＞あたりまえかと思いますが、ローン返済の期間が短い方が、金利は少なくて済みますよね？

この金利って、利率のこと？利息のこと？
利率のことなら、一般的には期間が短ければ利率は大きくなります。
利息のことなら、ローンの期間が短ければ確かに合計利息は少なくなりますが、その期間の貯蓄の利子も少なくなり、その差（利益）も少なくなります。
なので、ローン期間はできるだけ長いほうが得です。

極端なことを言えば、ローン期間を無制限にして毎月利息だけ支払うとしても、毎月２９３円の利益を得ることができます。

３２０万円×（２％－０．９％）／１２＝２９３円

お礼

すっかり遅くなってしまい、大変申し訳ありませんでした！
とてもありがたい回答のおかげで、現金払いの手続きをストップいたしました。
ディーラーの担当者の方に確認したところ、頭金なしの、フルローンでも大丈夫とのことでした…
ただ、このマイカーローンの金利が０．９％
というのは、残価ローンを組んだ場合に限って、、とのことでした。
その残価ローンというのは、５年後に、その車を売るということも考えたローンなので、
ウチがローンを組む場合も、５年間しか組めず、さらに月々最低３千円、５年後、車を買い取る場合は、ローン残高にも０．９％の金利がかかってきます。車を手放す場合は、５６万の価値がつくので、それを差し引いた額に０．９％の金利を付けて、一括で支払うことになります。
残った額をローンで支払う場合は、金利が一気に上がり、５．５％くらいです…

なので、提案していただいた、ローン期間無制限で払い続けて、お得に差額をいただく、ということが難しくなります…
どうするのが一番の得策なのでしょうかね。。

今回いろいろお話を伺う中で、ふと思ったのですが、
我が家の住宅ローンの金利は、
１．３５です。となると、これも、毎月８万いくら払っているのを辞めて、もっと少ない金額の返済の方が良い、ということでしょうか～
またまた質問になってますが、、すみません。。。

回答No.5

nag0720

失礼、２９３円ではなく２９３３円でした。

３２０万円×（２％－０．９％）／１２＝２９３３円

回答No.3

nag0720

そんな面倒な計算をしなくても、

ローンは借入金、貯蓄は貸付金と同じだから、

金利０．９％で３２０万円借りるときの利息と、
金利２％で３２０万円貸し付けるときの利子とでは、
どっちが多いかという問題と同じ。

明らかに０．９％のローンを組んだほうが得です。

補足

ありがとうございます！
そのように簡単に考えてしまっても良いのですね…
あまりに無知でお恥ずかしいです。
２％は、1000万とか680万という元金に関連づけて計算すべきと思っていました。

あたりまえかと思いますが、ローン返済の期間が短い方が、金利は少なくて済みますよね？
となると、ボーナス払いを４０万にして、８×１０ヶ月、４０×２ヶ月と…年１６０万の返済をした方がもっとお得ですか？
1000万にボーナス分は４０万積立して、1040、1080…にした方がイイのかな、とも思ったり。
これまた、ややこしく考えてますか？？
説明がわかりづらくてすみません…

回答No.2

Hato-Beam

酔っているのでちょっと自信がないのですが…

320万円・金利0.9%・元利均等・36ヶ月　の場合
支払総額：324万円（9万円/月）
金利総額：24万円

1,000万円・金利2.0%・積立なし・36ヶ月　の場合
総額：1,061万円
増分：61万円

680万円・金利2.0%・積立8万円・36ヶ月　の場合
総額：1,018万円
積立：288万円
増分：50万円

上記の計算があっていれば、ローンを組むより現金一括の方が10万円弱お金が多く残ると思いますが
如何でしょうか？

補足

酔ってみえる中での回答ありがとうございます！
計算のご説明、わかりやすいです。
でも、上記のような結果ですと、やはりローンを組んだ方が…という結果になっていますよね？
1000万から積立は増やさず、月々の返済に充てる、、という方に。

回答No.1

guess_manager

その福祉貯金とはどこの商品でしょうか？
今の御時世で金利２％とはすさまじいですね。

ゆうちょでも定期預金の最高金利0.06%、福祉貯金の上乗せ0.25%でたったの0.31％です。
http://www.jp-bank.japanpost.jp/kojin/tameru/teiki/kj_tm_tk_fukusi.html

JAでも10年もので0.1％＋1％上乗せで1.1％、しかも300万円までです。
http://www.ja-nagano.iijan.or.jp/bank/rate/save.php

その金利が通常の金利の数倍もの高金利のため、そのような逆転現象が起こるものと思われます。

いますぐそこに預けたいのですが教えてください！共済組合などの特殊な積立金でしょうか？

補足

ありがとうございます！
そうですよね、このご時世ありえない金利ですね…
すみません、会社の福祉貯金なんです。。