住宅ローン

質問

新築購入予定です。

SBI住宅ローンで事前審査OKで、本審査の申し込みを近々します。その為必要書類を用意していたのですが、過去2年の所得証明書が必要との事で不安でいっぱいです。

といいますのも、主人は数年前から鬱病でここ丸々2年は毎日仕事に行き、病院にも行っていません(自己判断ではなく先生に言っていただきました)。
なので、昨年の所得証明書は大丈夫なのですが、一昨年のものは提出した源泉よりマイナス100万の額しかありません。
※今でも少ない額ですので、マイナス100ではパートやアルバイトほどの額です。会社には病気を伝えていましたので、その期間も正社員です。傷病手当を頂いていました。

(1)
一昨年より昨年の額がupしているので審査に問題はありませんか？

(2)
100も違うと安定していないと見られ、色々聞かれますでしょうか？その際、病気は言わない方がいいですか？

(3)
もう1年分前のもの(所得証明書)を用意するとかありますでしょうか？そうなると収入はまた下がっているので……

夫婦で病気も乗り越えやっと夢のマイホーム！まだまだ私達には無理なのでしょうか？不安でいっぱいです。

回答No.4

simotani

正直厳しいですね。
物件価格1800で自己資金が500。普通なら問題無いのですが年収がやっと300と言う点がネック。頭金300諸費用200としてぎりぎり位です(一般的にはローンの限界が年収の５倍程度と謂われているのでこれもクリアしますが…)。
どうしても病気が尾を引きます。傷病手当金は同一傷病では初回受給から「暦日で18ヶ月」が支給期限、従って今後の再発には受給不能とも考えられます。そうなると返済の為に奥様がパートに出るしか収入の道が無くなりますが御主人の発作でしばしば帰宅となると直ぐに辞める必要があります(貴女の事情より会社の都合が優先します)。
後フラット35で無いと無理とかの可能性はあります。これは国営の住宅金融支援機構(旧住宅金融公庫)にローン債権を即転売する決まりですから、銀行は融資に踏み切りやすい(返済は申し込んだ銀行に行います)。

回答No.3

simotani

正直云うとまだまだマイホームは無理筋です。病気が回復傾向にあり稼働時間が増えて年収増になったとすれば「病気が悪化すればまた減収に転じる」事は容易に予測されます。
最低限物件価格の30％は頭金を要求されます(で80％融資になり10％は不動産屋や登記税、銀行手数料に消えます)。今の時代100％ローンは有り得ません。不動産屋は100％ローンを組ませてでも仲介料が欲しいし手持ち物件を換金したいが「返済するのは貴方自身」。
安定した年収とは会社員としての身分もさることながら「固定給で生活」している事を求めるのです。残業代や歩合給で高給取りでもいつ倒れるか判りません。傷病手当金や失業給付金は差し押さえ禁止ですが、そこからでもローンを回収する必要があるのです。

お礼

回答ありがとうございます。

いつまで病気に悩まされるのでしょう…他の回答者様の言われてたように今はまだまだお金を貯め仕事を頑張る時期なのでしょう

先日本審査の申し込みを済ませました。まず無理だろうとゆう思いと、もしかしたらとゆう思いで毎日いっぱいです。

主人 年収300万
物件(土地込) 2100万
諸費用 200万用意
頭金 300万用意

頭金入れても1800万…
年収の6倍ですものね…
ちなみにまだ小さい子供がいるため主人の収入のみです。私が働いて稼いでから考えるべきでした。しっかりしなければ！

ありがとうございました。

回答No.2

diojojojoster

病気についてですが、嘘をつくのは好ましくないでしょう。最初は病気で休職しており、そのため所得が少ないかった、などと申告して病名などについて詳しく突っ込まれたら、正直に話すしかないと思います。

また、団体信用生命保険（団信）については、他の方がおっしゃっているとおり、うつ病の既往歴があると加入できない可能性が高いです。
ただ、住宅ローンによっては団信への加入を義務付けていないローンもあります（たとえばフラット35とか）。SBIの住宅ローンということはフラット35でしょうか？それなら団信への義務はありませんよね。

参考）フラット35と団信
http://www.housingloan-hikaku.com/kiso/syurui_flat35_merit.html

お礼

返事が遅くなりもうしわけありません。

おっしゃる通りフラット35です。先日本審査の申し込みを済ませました。
団信は駄目もとで書き、あとはローンさえ通ったらとゆう状態です。

団信は諦めて、後に別の形で保険に入るつもりです。ただローンが心配です…
まず無理だろうって気持ちと僅かな期待で毎日まだかまだかと頭がいっぱいです。

どの位でお返事頂けるのでしょう……

回答No.1

Saitar

ご質問者の場合、ローンを受けるうえでの問題は団体信用生命保険です。通常は、うつ病である場合は一定期間は団体信用生命保険に入れません。団体信用生命保険に入れなければ、ローンは実行されないでしょう。病気のことを必要以上に暴露する必要はないですが、金額が金額なので、必要な際には虚偽報告しないようにするべきだと思います。

不安な気持ちは良く分かりますが、こればかりはなるようにしかなりません。

何事も考え方次第です。もし、ローンが通らない場合は、頭金を増やす時期だと割り切った方がいいと思います。

お礼

回答ありがとうございます。

なんだか泣けました。
あと2～3年待つにしろ年齢も年齢で(主人34歳)、収入もあがる見込みなく(介護職)、気に入った物件が私達の手が届くかもしれない、夢じゃないかもしれないと熱くなっておりました。

『なるようにしかならない』本当にその通りですね。
誰に聞いても《正解》は出ないですよね……

また質問になるのですが、団信保険の一定期間入れないとはどれ位の期間でしょうか？
やはり、一昨年の所得について問い合わせ・確認等ありますか？

知っている方おりましたら、教えて下さい。