住宅ローンについて

質問

20代会社員女性。60歳会社員の母と2人暮らしです。

相談は、今住んでいる家の住宅ローンがあと10年以上、1000万円以上残っており、そのローンの支払いが難しくなってきたため私の名義で住宅ローンの組み換えをしてくれないかと母に頼まれたことについてです。
今も実家に月5万以上を入れていて、母との関係も良好です。
ですが、私の名義でローンを組むとこの家にずっと住み続けなくてはならなくなるのでないかと心配です。
ある金融機関では、ローンの名義人はその家に住み続けていないと組み換えは出来ないと言われました。
私は現在遠距離で付き合っている彼がいて、いずれ彼の近くに住む予定です。
家を出ても実家に入金や援助はしていくつもりでいますが、住宅ローンに縛られてこの家から出られなくなるのが怖いです。

住宅ローンの名義人はその家に住み続けなければならないのでしょうか？
お分かりになる方、アドバイスをお願いします。

回答No.3

-phantom2-

>ある金融機関では、ローンの名義人はその家に住み続けていないと組み換えは出来ないと言われました。

建前と言いますか・・・借り換えの契約書にはそのように謳われます。

実際には・・・借り換えたあと住んでなくても金融機関にそれがバレなければ問題なく、またまずバレることはないのが実情です。

要するにちゃんと返済があれば金融機関はとやかく言いません。

住み続けていないと貸さない・・・と金融機関が言うのは、主債務者が実際に住んでない住宅ローンというのは滞りがちになるという統計があるからです。

例えば離婚して家を出た旦那が「今後も元妻の住み続ける住居のローンはだけは私が払います」と約束していても・・・そのうちに払わなくなる事が多かったりするのです。

その住居に住まなくていいのなら母の為に借り換えをしてあげてもいい、と質問者さんが思われているならば・・・借り換えなどしなく現金で毎月母に援助してあげれば良いのではないでしょうか？

回答No.2

alienkunni

住宅ローンの名義変更の際はあなたの住民票がその家の住所になっていればいいだけです、住民票を提出しなければいけません。ただ融資担当側も住民票さえもらえればそのあとどこに住もうが別にかまいません。

ただ母親のローンの名義を変える必要はありません。１０００万の借金をあなたが背負う必要はありません。

返済できなさそうだからというのは分かりますがお母さまが退職し退職金を繰り上げ返済にあててからの話です。あなたが５万実家に入れている以上、繰り上げ返済して残債額を減らしたのち返済不能に陥るとは考えにくいです。

お礼

回答ありがとうございます。

実は今までも住宅ローンの返済が難しく、母が私に内緒でカードローンをしていたようです。
今までは祖父の介護もあり色々お金も必要だったのと、母の姉妹の借金の連帯保証人に母がなったことが影響していたと思います。

alienkunniさんのご意見を聞き、母ともう一度話し合い、私の名義で借り換えるのではなく私の月々の家への入金を７万に増やし、母も65歳（できれば70歳近く）まで働き、あとは年金とでやりくりしていくことに決めました。
そんなに無理するなら自己破産して住宅を売るのは？とも提案しましたが、家だけは残したいという母の強い希望があったので。
私自身、母の力にはなりたいけれど1000万の負債というのはどうにも怖かったですし、私が結婚するときにまた今後のことは決めようという話になりました。

回答No.1

Mokuzo100nenn

審査の時に「住み続けます」と言う必要があるだけで、ローン契約後は縁距離に引っ越したからと言って、全額即時返済などとは言ってきません。

ローンの名義だけを変更するのではなく、ローンと住宅の名義の両方を変更することを勧めます。
つまり、ローン残高の1000万円プラスで不動産を買い取ることです。

そうしておかないと、万が一、不動産の所有者がサラ金から金を借りて返さなかったり、第３者の連帯保証人になって債務保証しなくてはならなくなったときに、不動産だけ他人手に渡って、住宅ローンだけが質問者さんに残るという悲劇が起きます。
あくまで、万が一の話ですが、金額が大きいので、そのようなケースを考えておかないといけません。
お母様に御不幸があって、遺産相続の段になって「知らない子供が現れる」などという話もこの世に無いわけではありません(笑)。

不動産とローンを同時に質問者さんの名義にし、住民（お母さん）から家賃をいただく形にしておけば、親孝行と財産保全の両立が可能ですよね。

住宅の親子間売買に関しては、司法書士が必要書類を作ってくれます。
手数料は４万～６万円ぐらいじゃないでしょうか。

司法書士に一度相談に行かれることをお勧めします。

お礼

分かりやすい回答ありがとうございます。

まずローンの名義を私に変えても、しっかりローンの返済をしていれば遠距離になっても大丈夫ということに安心しました。
そして住宅の名義も変えたほうがいいということも、よく分かりました。
金額が確かに大きいので、ローンの名義変更をするなら住宅の名義も変更しようと思います。
司法書士にも聞いてみて、今後どうしていくのが一番よいか、母とももう一度話し合ってみようと思います。