住宅ローンが組めないので困っています。

質問

住宅ローンが組めないので困っています。

主人　年齢　３２歳
　　　勤続　５年
　　　年収　５４０万
　　　アパート収入　約１４０万

なぜ組めないのか、銀行では教えてくれないため、原因が分からず困っています。
心当たりがあるとすると・・・

※現在プロパーで不動産ローン有（築２５年１棟４世帯：２世帯は自分たちで使用中）
ローン残高１４００万円
月８万程の支払いで、１２万の収入有ですので、支払いは持ち出しではありません。

ただ、購入して、まだ２回しか確定申告しておらず、初めの申告は、取得月が７月だった為、リフォームなどで、赤字。去年度分は、黒字でした。

※主人の大学の奨学金

以上２点のどれかが、審査にひっかかることはあるのでしょうか？
また、今の状態ですと、仮に３０００万の借り入れで、１４００万の残債があると、返済利率を超えてしまうので、プロパーを６００万繰り上げる前提で審査してもらったのですが・・・
それでもダメなことはあるのでしょうか？

回答No.4

nobukite02

ダメになる事は、十分にあります。

上記の内容で、アパート経営状況が黒字で、ご主人が会社員の場合考えられる理由です。

融資ができない理由としては、クレジットカード（使っていない物も含む）の所有枚数によっても、融資が不可能な場合もあります。

銀行の見方としては、返済比率を見ますので、クレジットカードを所有した時点で、クレジットカード限度額も、返済額の一部として見られてしまいます。

その為、返済比率が高くなり、収入があっても、返済できないと判断せれるケースもあります。

または、ご主人が、過去１０年以内に月またぎで、何らかのローン返済を行った場合も、融資不可の原因として考えられます。こちらは、信用上の問題になります。

銀行の融資担当者によって、融資が出来るか出来ないか大きく変わります。
銀行の融資担当者って、意外と融資に対して知らない人が多いです。同じ銀行でも、担当者によって、大きく違いますので、名刺を見て役職者かそうでないのか判断するか？
融資担当になってどのくらいの経験があるのかまず、聞くのも一つの手です。

どんな営業もそうですが、銀行だからと言う理由で、信用してはいけません。
融資担当が、信用できるのか見定めるのも重要です。

回答No.3

rio_rio_ri

信用情報は確認されましたか？何年か前にうっかり、ということがありますし、ご夫婦でも把握していないこともあるかもしれませんので、一応CIC等で情報開示をうけてみてはいかがでしょうか。

信用情報に問題がなければ、借入額が収入に比べて多いと判断されているのかもしれません。奨学金を借りていること自体は問題とならないと思いますが、単純に借入枠からは差し引かれます。無利子であれば奨学金を返済せずに借りておいたほうがよい場合もあります。

個人的には家賃収入がまだ安定していないと判断され、ある程度プロパーローンが負債として扱われているのかなと思います。プロパーローンの残債よりも物件価値が下がっていた場合も要注意となると思います。ご主人のお勤め先にもよりますが、年収から組めるトータルのローンは大手銀行で上限3500万円～4000万円だと思いますので、そこから奨学金とプロパーローンの残債を引いた分くらいが実際に住宅ローンを組める額になるのではないでしょうか。住宅ローンの審査申請額が不明ですが、単に希望借入額が多いのかもしれません。金融機関や借り入れ額を減額していくつか審査を受けてみてはいかがでしょうか。あるいは家賃収入が少なくとも3年は安定して得られるまで待つという方法もあるかもしれません。

ご参考まで。

補足

信用情報とありますが、信用情報の開示をすることは何か今後の審査に影響は無いのでしょうか？
仮審査で情報開示をした履歴が残り、結果が通らなかった場合、他行の審査にもひっかかってくると聞いたのですが、本人が情報開示する分には問題無いのでしょうか？

無知で申し訳無ございません。

回答No.2

lopera

昨年新築しました。
　主人が独身時代に事業用ローンで鉄骨アパートを４年前に新築しました。残債は２０００万です。
経営は順調です。
　ローンは家賃収入から支払っています。

家を建てるお金は、当初は１０００万借り入れるつもりで融資を受けている銀行に審査してもらったら住宅ローンで通りました。２０００万でも借り入れはできると言われました。他に借金はないです。

　結局、利子がもったいないので、全額現金で支払いました。銀行の担当営業さんはがっかりしていたようです。

　ローンの話の際、住宅営業に言われたのは、今は、ローンを組む人の属性が大事と言われたのを覚えています。

　主人は公務員です。　ちなみに年収は年齢の割に安いですよ。質問者さんより少しいいくらいです。

勤続が５年がネックになっていらっしゃるのか、借り入れ金額に対して家の担保価値がどうなのか？
アパートは収益性があるとみなされたから借り入れできたということですよね。

　ちなみにうちは高級住宅ではないです。今時の木造です。

とりあえず、大学の奨学金を優先して返した方がいいかもしれません。私ならそうします。

回答No.1

takapiii

賃貸物件の不動産投資をしていた者です。

これだけの情報ではなんとも言えませんが、賃貸経営している場合は個人事業主と同じですので、赤字決算があるとアウトです。通常は3年間黒字決算して初めて住宅ローンの話のステージに上がれます。

また、アパートを持っていると言う事は負債を抱えていると言う事ですので、審査はさらに厳しくなります。
賃貸用の不動産ローンは収益が不安定なので、仮に賃借人がいなくなれば、それは自分たちが住む住宅ローンを払っているのと同じ事ですよね。
ですので家賃収入が140万円あっても、それは収入には合算されずに、負債の返済の原資としか捉えられていないと言う事です。これはご理解できますよね。

通常、賃貸物件は自宅を購入し、余剰担保分がある場合に不動産ローンとして追加融資で購入するのが一般的です。
質問者さんの場合は、ご自身で住んでいますし、住宅ローンを二重に組まれようとしているように捉えられても致し方ありませんね。

とにかく、別な銀行を当たってみましょう。どこかは必ず引っかかって来るはずです。