難しい状況での住宅ローン

質問

初めまして。お教授お願いします。
2004年の5月に主人が任意整理の手続きをしまして、現在返済中で、その支払も5月で終わる予定です。
その後、住宅ローンを組んで家を購入したいと考えています。

任意整理後お金を貯めるために私の実家のマンションで、
両親と一緒に暮らしていますが、子供も大きくなってきてかなり手狭になってきてしまいました。
できれば、マンションを売って二世帯住宅をと考えています。
マンションの方も現在のところ、２３００万程残債がありますので
売却後もローンが残ってしまいますが、売却金（見積もり）、父親と母親それぞれの退職金、私達の貯金を合わせて返済すれば、残債が400万くらいになると思います。

任意整理後で、ローンを組むには不利なうえに、残債もありますので、かなり難しい状況とは思いますが、父との合算、また、親子ローンなどで、何とか住宅ローンを借りられる可能性はありますでしょうか？
収入は、父、主人の収入を合算しますと、1100万くらいになると思います。乱文で理解しにくいとは思いますが、ご回答、よろしくお願い致します。

回答No.4

iichiho

ご主人の名前では、あと5年はローンは無理でしょう。
お父さんの名前で組むにしても、退職する年齢の上に残債ありですので、合算しようが親子ローンにしようがこれまた無理でしょう。

退職金や貯金ををつぎ込んでも残債があるということですので、頭金も無いでしょうし。

もし、ローンを組むなら下記の2つの方法しかないと思います。

（１）５～６年たって、ご主人の事故情報が信用情報会社から消えてからローンを組む。
待っている5年の間に、残債＋頭金（物件価格の2割以上）をためる。

（２）相談主さんが働いておられるのであれば、相談主さん単独の名義でローンを組む。
この場合、夫の収入を合算してローンを組んではいけない。（５～６年待つ必要はなし）
夫の信用情報の事故情報が足を引っ張りますのであくまでも単独で。
相談主さんの年収や2世帯住宅の予算が書かれていないので単独で2世帯住宅を購入できるほどのローンが組めるかどうかはわかりません。

ご両親の収入は年金を含め、ご両親の生活で精一杯になる時期がローン完済前のどこかでやってきますのであてにはなりません。
住宅ローンと諸経費ローンとお子さんの教育資金をあなたのご主人とあなた自身の二人で背負っていけますか？

ローンを組めるかどうかよりも、ローンを最後まで返せるかどうかを考えてくださいね。

私の周りの２世帯住宅購入者は、債務の無い親の土地に家を建てるとか、親の家を売っても利益があって、頭金を１千万円とか２千万円とか入れられる場合がほとんどです。
そうでなくても２世帯住宅は割高ですし、購入者も限定されていますし、少子化の世の中では売却が難しく売却時は買い叩かれてしまいます。

単に広さだけの問題ならば、ご両親の退職金にまで手をつけるようなまねはせず、相談主さん夫婦が賃貸などを借りてご両親と別居してとりあえず広さを確保し、５～６年後に相談主さんご夫妻単独で２世帯ではない住居を求められる方が実際的です。

お礼

ご回答ありがとうございました。
残念ながら、私はパートでの収入しかありません。
夫婦単独で暮らすことも考えましたが、
将来の両親の面倒を見られるのが、私しかいません。
そのためにできれば二世帯をと思い、相談させていただきました。
主人の信用情報がきれいになるまで待って、
その間にマンションを売却しても残債が残らず、
頭金が２割以上払えるぐらいになるまで、
頑張って貯金に励みたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.3

walkingdic

根本的に考えて見てください。
ご質問のような状況であれば、一番経済的にコストの安い方法は別に賃貸で借りて、手狭なスペースを解消することです。今現在は手持ちのマンションにしても価値より残債が大きい債務超過の状態ですから、平たく言えはご主人もお父様も債務超過の状態です。その状態で経済的に安い方法ではなく更に債務を大きくするような選択をするというのは考えられないことです。更に言うとそのような甘い資金計画の為に既に任意整理までしているわけです。

お金を貸す銀行も全く上記と同じ考えをしますから、貸してはくれません。

可能性を言えば、お父様の資力次第なのですが、、、、
ただ退職されているということなので、既に６０才以上ですよね。
であれば、現在のマンションがまだ債務超過になっていることとあわせるとちょっと無理ですね。
マンション売却後も頭金が２割以上あり、返済年数を７５歳までに完済できる設計がなりたてば住宅金融公庫から借りられる可能性がないわけではありませんでしたが。
（ご主人は任意整理しているから除外しないとだめです）

結論としては、賃貸にして下さい。ご質問の場合には間違いなくその方が経済的に安く上がります。
二世帯住宅であれば安くなるというわけでもありませんし。（大体２倍のコストが結局かかる）

やり方としては２通りあります。今のマンションと新たに賃貸するところに居住するというやり方。
もう一つは、これは今のマンションのローンの金融機関との相談にもなりますけど、認めてくれるのであれば、今のマンションを賃貸に出して、二世帯が居住できるサイズの賃貸を借りるという選択です。

お礼

ご回答ありがとうございました。
主人の信用情報がきれいになり、
マンションを売却しても残債が残らず、頭金が２割以上払えるぐらいになるまで、頑張って貯金に励みたいと思います。
ありがとうございました。

回答No.2

dod1972

ご主人単独では無理です。任意整理の信用情報が残ってますから、その事実を以て、金融機関は、”あなたのご主人は、信用ならない人間だ”と見なされます。これは、ご主人様が、借入を過去に計画的にせず、借金を一部踏み倒した事実に基づくものですから、厳然として受け止めてください。

あと、
＞父親と母親それぞれの退職金、私達の貯金を合わせて返済すれば、残債が400万くらいになると思います。
・ご両親の退職金って、老後の生活費ではないでしょうね？年金見込みはどうなってます？それだけでご両親は生活できるのですか？介護状態とかになっても大丈夫ですか？？
・奥様のご預金も、お子様の進学とか控えて、手元に残しておかないとダメじゃないですか？ご主人ブラックですから、教育ローンとかも将来借りれるかどうか分かりませんよ！！

＞父、主人の収入を合算しますと、1100万くらいになると思います
お父様、退職なさるのでしょ？退職後再雇用でしょうか？それでも現行水準より収入は減るでしょ？

それらをクリアした上で、どうするかと言うと、
・信用情報が消える、7年後の、2011年6月まで待って、各信用情報機関にて情報開示し、ブラックが消えたと同時に、ローンを申し込む・・これは可能性高いが、今すぐは無理ですね。あと、ブラック抜けたとしても、借りられない可能性もあります。

・お父様の収入、資産があると仮定すれば、お父様、その他の人を保証人とすることで、道は開ける可能性はあります。でも、お父様退職なら、ちょっと難しいのでは？

私としては、債務整理が３年前にあった、という事実だけで、借りるべきでないと考えますが、近い将来の予想されうる出費を、書き出してみたら、住宅購入の支払いが、将来のお子様の進学の足かせになりかねないのでは？と危惧します。

お礼

ご回答ありがとうございました。
父母の退職金は、全額ではなくある程度金額を残した一部です。
私の貯金はすべて返済にあてるつもりでしたが…。
また父は退職後再雇用がきまっており、合算と書きました収入は、
現在のものではなく、主人８００万、父３００万程度の、再雇用されたときの収入です。
説明不足だったようで、申し訳ありません。
母は定年までまだあと２年残っていますし、
その頃に、一戸建てが持てたらと相談させていただきました。
でも、やはり主人の信用情報がキレイになるまでは無理ですよね。
それまでに、何とか頑張って残債を完済し、頭金が払えるぐらい貯金に励みたいと思います。ありがとうございました。

回答No.1

noname#26959

ご主人の名前ではまず無理でしょう。
父親だけの単独名義で金融機関に交渉するしかないように思います。
個人情報機関は大きく分けて４つありますが、その内の３つは事故情報の共有をおこなっています。
ですから事故情報は融資を申し込む所に把握されますから、まず無理と考えていいと思います。

任意整理は合法な債務整理ですが、それなりのペナルティはあります。
金融機関やノンバンクにとっては契約を履行してもらえなかった訳ですから、妥当な処置だと思っています。

お礼

ありがとうございました。もう一度よく考えて見ます。