新居購入時の手持ちの現金について

質問

新居購入時の手持ちの現金について

新居購入の時には、手持ちの現金は出来るだけ、
初めに支払ってしまったほうが良いのでしょうか？
それとも、住宅ローン減税の絡みもあり、
１０年目まで待ち、１０年目でいっきに返済したほうがお得なのでしょうか？

漠然とした質問ですみません。
いろいろなケースあると思いますが、
取り急ぎ質問させていただきました。

宜しくお願いいたします。

回答No.4

mokkosha · ベストアンサー

讃岐の建築家で、住宅ローンアドバイザー有資格者です。
借入金と頭金の関係はそんなに単純ではありません。

新居購入時に必要な資金を洗い出してください。
完成物件なら売買価格＋諸費用
諸費用は銀行保証料、火災保険、銀行手数料、生命保険、印紙代など多数あります。マンションなら管理費など他に発生しますよね。金額には幅があります。自分の諸費用はいくらなのか把握して下さい。50万～200万くらいが多いようです。
住宅ローンを組むと新たなリスクを背負います。現在加入の生命保険と住宅ローンの生命保険を合わせて、再度見直した方が良いです。

その他の費用として、家具家電購入費なども挙げられます。これも自分の予算に合わせてください。私が建ててきた経験では50万～200万くらいが多いようです。

そして、不動産取得に関する税金です。不動産取得税、不動産固定資産税などを用意して下さい。これは購入物件で全然違ってくるので、所定の税率など調べて見てください。数十万は用意しておくべきでしょう。

生活費の確保として、何が起こっても半年以上は生活できる金銭を用意しておく。というのが今の時代のセオリーとなっています。200万以上は確保したいところです。

参考例として
新居購入費3,000万
諸費用150万
家具家電購入費100万
税金支払準備金50万
生活確保資金200万
合計3,500万

(1)自己資金500万なら頭金0円で住宅ローン3,000万
(2)自己資金1,000万なら頭金500万で住宅ローン2,500万

という計画でよいと思います。各費用を試算してみて、手持金から差し引いた余りを頭金として費やせると考えてください。

繰上返済については、100万くらいのまとまった金額が用意でき次第、手続きしてもよいと思います。短期間固定金利の場合は更新時期に合わせると手数料軽減となります。繰上返済というのは通常の毎月返済と違って利息を払わない元金のみの返済となり非常に利息軽減に有利です。
繰上返済して減った元金に対しての利息計算を再度し直すので、今後の支払計画に大きく影響します。繰上返済には２タイプあり、期間短縮型(返済額を変えずに支払期間を短縮)と返済額軽減型(期間を変えずに返済額を縮小する)です。その時点での家計の支出や計画によって選択した下さい。利息軽減効果は期間短縮型が圧倒的に有利です。
100万の繰上返済で、金利にもよりますが50万とか80万など利息軽減できたりします。つまり、100万の繰上返済で180万の総返済額の軽減となるという理屈です。

頭金を使いすぎず適正な金額にすることと、期間を長くしてでも返済に余裕を持ち、繰上返済を長期的に計画することが非常に重要なポイントとなります。

参考になりましたか？より豊かな暮らしができるよう応援しております。

お礼

ご回答ありがとうございます！
とても詳しいアドバイスで、大変感激しております。
家族にこちらのアドバイスをプリントしたものを見せて、
今晩早速、話し合いたいと思います。
もしかしたら、またmokkosha様にご質問させていただくかもしれません。
その時は宜しくお願いいたします。
本当にありがとうございました。

回答No.3

hkinntoki7

確かに手持ちの現金を支払える限り支払って借入額を少なくすることが正論です。しかし、自分はそれで失敗しました。要は極端に手持ち現金を減らしてしまい（頭金を多くした）その後、支払が発生したときに持っていた株を売る羽目になりました。具体的な出費としては見込んでいなかったオプション費用、火災保険掛け金、不動産取得税でした。
　次回、家を購入してローンを組むのであれば頭金を抑えて手元に現金を残し多めに借り入れします。そして、予測していない費用がなくなったときに手元に２、３百万円以外の現金を繰り上げ返済します。
　箱が変わると中身も変えたくなるのが人情です。カーテンやエアコンは必須ですけど、照明やダイニングテーブル、収納用品、調理道具など買い換えたいものが出てきますよ。そのときに買える現金がなければカード支払にするでしょう。カード支払はマイルが貯まるけど分割支払いは住宅ローンより金利がバカ高であることおわかりですよね？
　繰り上げ返済は１００万円ずつでも都度、返済をされた方がよいですよ。ただし、車の買い換えが必要になったときに、繰り上げ返済したは良いけど、その分車の頭金がなくなり、住宅ローン金利より高い金利を払うことになれば先に説明したことと同じことになりますよね？つまりはＣＭじゃないけど“繰り上げ返済は計画的に”が結論です。

お礼

ご回答ありがとうございます！
経験談を教えていただき、大変助かりました。
新居購入後にも、かかる費用は多いですよね・・・。
とっても参考になりました！
本当にありがとうございました！

回答No.2

noname#106447

利息は最初の方にたくさん取られるのを知っていますか？
10年目に全額返済しても得することは何もありません
生活できる分は残しておくとして、頭金や繰り上げなどした方がいいです

お礼

お礼が遅くなり申し訳ありません。
最初のほうは利息分を払っているということ、
なんとなくわかっていましたが、
数字に弱い私は低レベルな質問をしておりました。
最初に支払う額を増やしたいと思います！

回答No.1

joqr

＞初めに支払ってしまったほうが良いのでしょうか？

頭金が増えれば、借入金が減る
借入金が減れば、利息が減る
利息が減れば、返済額が減る
単純な話です

余っているお金があるのなら、頭金に回すのが一般的でしょう

＞住宅ローン減税の絡みもあり、

余程の事がない限り、利息を上回る還付金は無いと思うのが一般的でしょう

お礼

お礼が遅くなり申し訳ありません。
そうですよね。
単純な話ですよね。
住宅ローン減税をお得な感じでとらえていました・・・。
最初に支払う額を多くしたいと思います！