住宅ローンの借り換えについて

質問

こんにちは。
現在、10年固定（35年ローン）の4年目　金利2.3％です。
実は住宅ローンを組むときに、4本のローンに分かれてしまい、
繰上返済をするにも手数料が本数分かかってしまうので、
1本化をするために借り換えを希望しています。

取引先の銀行では変動金利1.1％で提示され、「このままの金利で
いけば10年間で165万円得します」と言われました。
このままの金利なんてあり得ないのは承知ですが、来年あたり、
主人が独立するかもしれず、借り換えをするなら年内なのです。
このままなにもせず2.3％で払い続けるのがいいのか、
変動で借り換え、月々の支払いで浮いた分を元金支払いに
回したほうがいいのか悩んでいます。
どなたかアドバイスを宜しくお願いいたします。

回答No.2

gontarin

またまた出てきました。

あまり詳しくないので、他のかたの回答を待ってみた方が良いかと思いますが、私の浅はかな考えを述べさせてもらいます。
変動金利へ借り換えた場合、今の低金利が10年間続いたら165万得になるわけですよね。
10年続くかどうか？ですが、普通に考えて続きそうもないですよね。
今が不況の底か？と言われてるのですから、この「底」状態が10年続くとはなかなか予想できません。数年くらいで景気も回復しちゃいそうに思います（根拠はないのですけど）。
また、金利が上昇すれば固定に変更すればいい（可能な銀行ですよね？）と頭では分かっていますが、そのタイミングを本当に見切れるのか？が問題です。
少しずつ上がってきてるぞ。でももしかするとまた下がるのかも。とか思ってる間にどんどん上がってあ～あ・・・ってなったり。
少しずつ上がってきた！よし固定に切り替えだ。と切り替えた後にまた下がっちゃってあ～あ・・・ってなったり。

我が家では、３年固定後の再選択でさえ本当に迷いに迷ってようやく決めて、もうしばらくはこんなことで迷いたくないと思いつつまた３年後か～。。。って思っちゃったくらいなので、固定への切り替え時期を見極めるほど経済に敏感にはなれそうもなく、諦めてます。
経済関連に関心の強いおうちでは変動型もいいのではないかと思います。

ローンを組んだ４年前も、まさかこんなに低金利が続くとは思ってなかったので、万が一くらいには１０年後も続いているのかもしれませんね。経済って本当に難しいです（当然ですよね。誰もリーマンショックが起こるなんて予想できなかったんだし・・・）。

お礼

度々のアドバイス、有難うございます！

確かに、今は不況の底ですよね。
これ以上下がるとは思えないし、変動に変更してお金が貯まるのも
あと数年。その後はこの貯まった分を精算する・・・って状況に
なりそうですよね。
昨日、ダンナに相談したら、ダンナも「変えないほうがいいんじゃない？」とのことでした。
ふたりとも、経済にはうといので（笑）タイミングをとらえることは
不可能です。←（キッパリ）

うちも4年前に組んだとき、銀行に「これからは上がる一方です」と
言われ10年固定にしたのに・・・本当にわからないものですね。

色々と教えてくださり、本当に有難うございました！
感謝です！

回答No.1

gontarin

繰り上げ返済の手数料についてですが、完済までに４回以上の繰り上げ返済をするのなら、ローンが４本立てになっていても関係ないような気がするのですが？
我が家の住宅ローンは２本立てになっており、一つが３年固定、一つが１０年固定になってます。
繰り上げ返済するときに、その都度どちらを返済した方がお得かを計算し、どちらかに繰り上げ返済しています。
５００万の繰り上げ返済の時も、半分ずつにはせずに、片方だけを５００万繰り上げ返済しました。
借りて４年ですが、これまで繰り上げ返済した４回のうち、３回を１０年固定の方（元金が多く、利率も高い）、最近の１回をはじめて３年固定（一度金利を再選択し直してまた３年固定中です）の方に繰り上げました。

変動金利への借り換えは、私ならしません。
４本のローンのうち１本か２本を変動へ、と言うのならチャレンジしてみてもいいかな～なんて思うかな。

お礼

gontarin様

早速のアドバイス、有難うございます！
そうですよね・・・。４回で返済が完了するはずもないので、
その都度、得の計算をしてどれを返済するか決める・・・。
確かにその通りです！
なんとなく、1本にしたほうが返済も面倒くさくなくていいかな？？
という、あまりに安易な考えでした。反省です・・・。
銀行はなぜか変動をすごく薦めてきます。金利が上がる前に低利で
得した分を元金返済にあてるほうが得だと。
本当にそうなのでしょうか・・・？