住宅ローン借り換えについて（抵当権変更可能か？）

質問

現在、住んでいる家は住宅金融公庫で借りてます。
しかしながら、消費者ローンで家を担保にお金を借りてしまい以下の抵当権が設定されてしまいました。
（現在消費者ローンは弁護士介入して頂き債権整理して返済中です）

第1抵当権　住宅金融公庫
第2抵当権　消費者ローン

この第1抵当権　住宅金融公庫を銀行ローンに変更したく申請を考えているのですが
銀行からは第2抵当権　消費者ローンがある為　困難との回答を貰ってます。

銀行側の意見として
新規融資の条件として第１抵当権の設定を行う必要がある
銀行融資された資金にて住宅金融を返済との事です

という事で

銀行ローンで借り入れする場合

第1抵当権　住宅金融公庫→登録抹消
第2抵当権　消費者ローン
第3抵当権　銀行ローン

となる為、融資は厳しいとの回答

ここで抵当権の変更は可能なのでしょうか？
以下の順位が出来れば大丈夫らしいのですが・・・

第1抵当権　住宅金融公庫→銀行ローンへ抵当権譲渡　可能か？
第2抵当権　消費者ローン

自分なり色々調べたのですが難しく皆様の意見を参考に出来ればと思い
ご質問させて頂きます。
宜しくお願いします

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

> ここで抵当権の変更は可能なのでしょうか？
これは、消費者金融業者が「諾」と言うか次第です。
抵当権の順位変更は、全ての抵当権者の同意を取り付けることができれば、「変更登記」によって可能です。
本来であれば、第三順位となるはずの借り換え先の銀行は、上位となる訳ですから何ら異議はないでしょう。
ですが、消費者金融業者は、先順位である住宅金融公庫が外れることによって、事実上の第一順位となるはずのところがそうはならないのですから「損」をすることになります。
その「損」をすることになる消費者金融業者が、「損」をすることを納得して協力してくれれば、抵当権の順位変更は可能です。

ですが、
> 現在消費者ローンは弁護士介入して頂き債権整理して返済中です
とのこと（ご質問者さまが消費者金融業者にお金を貸している訳ではないので「『債務』整理」ですよね？）。
これだけでも「損」をしている消費者金融業者は、さらに「損」をすることに納得してくれるでしょうか…。

また、＃１さま、＃２さまが触れていらっしゃいますが、債務整理をされているとなると、その消費者金融業者が加盟している『個人信用情報機関』に、その旨の情報が登録されている可能性があります（完済前のリスケは殆ど登録されるので）。
この登録がされているとなると、銀行はともかく（銀行が加盟している『個人信用情報機関』と消費者金融業者が加盟している『個人信用情報機関』は、重ならないことが多いので）、銀行の保証会社が「保証ＮＧ」の回答を出しそうな気がするんですけれど…。
（保証会社が加盟している『個人信用情報機関』は、消費者金融業者が加盟している『個人信用情報機関』と重なることも多いので。）

お礼

詳細なご説明ありがとうございます。
銀行側には債務整理の事は伝えております。

信用情報は私も危惧しております。
2行の銀行に申し込みをして1行は電話審査でNGでしたが残り1行（質問させて頂いている）申請書を送って欲しいと言われております。
ちなみに後者は給料振り込みでも使用しております
変更登記について弁護士にも相談したいと思います

回答No.2

makookweb

債務整理している時点で銀行は貸してくれない気がするんですが？
債務整理をしている事は銀行には伝えてありますか？

回答No.1

manno1966

> ここで抵当権の変更は可能なのでしょうか？
難しい。

方法としては、消費者ローンの抵当を一度取り消し、住宅ローンの借り換えを行い、消費者ローンの抵当を設定する。
この手順しか方法はないと思う。

問題点は二つ。
・消費者ローンは抵当を一度取り消すことはないであろう。
・借り換え先の銀行の契約先保証会社が、債務整理記録のある質問者の保証を承認しない懸念。