住宅ローン

質問

年収５００万（３２歳公務員）で、１９００万の住宅ローンはどう思いますか？（戸建希望で、頭金＋諸費用などは別途自己資金ありです。）
　　妻（私）はパートで、不妊治療中、子供は近い将来一人のみの予定。車の予定はなしです。
　　私は、これくらいならば返済できると計算してみたのですが、
将来の昇給を見越しての計算ですが、甘いでしょうか？

回答No.2

zxcvcxz · ベストアンサー

それぐらいあれば、全然問題ないと思います。
ちなみに、私は28歳のときに年収600万円で、2800万円の住宅ローンを組んでいます。
勤めている会社もそれほど大きな企業ではありません。
Mmm8さんのように、公務員であれば、自分が辞める気が無い限り、間違いなく問題ないです。
あとは、金利が低い銀行をしっかりと選びましょう。
ちなみに、ネット銀行の方が金利は低いです。

お礼

そういっていただけて、安心しました。
　これくらいの予算で本格的に家を探したいと思っています。
　　回答ありがとうございました。

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

つい最近、公務員の方の「ろうきんの住宅ローン仮審査ＮＧでした」という質問に回答を差し上げました。
その方の場合、妻が昨年自己破産をされているそうですが、妻は連帯債務者でも、連帯保証人でも、担保提供者でもないんですよね。
ですから、妻の自己破産を理由にされるのは「？」でしかありません。
ハウスメーカーの方も「公務員ならばそれだけで大丈夫」と言っていたようですが、どこにそんな根拠があるのか、私には不思議でなりません。
私の知る限りには、「公務員ならば雇用が安定しているから審査基準を甘くする」という金融機関等はないものですから…。（だいたい、外部の人間がローンの審査基準を知ることができるはずがない。）

さて、職業の話はさておき、年収500万円の方が1,900万円の住宅ローンを「申し込む」という点については、『返済能力』の審査においては、「他に借り入れがなく」「クレジットカードの保有枚数が適当（２～３枚）」ならば、どの金融機関でも問題なく通過すると思います。
ただ、住宅ローンの審査は『返済能力』だけでする訳ではありませんので、実際に審査に通過できるかどうかは別の話です。

> 将来の昇給を見越しての計算ですが、甘いでしょうか？
昇給を見越して返済計画を立てるのは、住宅ローンにおいては「してはいけないこと」ですね。

> 私は、これくらいならば返済できると計算してみたのですが
どのように計算されましたか？
「返済不能になったら家を手放せばいい」というのでしたら、返済期間３５年にして、金利は現在の低い金利でシミュレートしてもいいです。
そうではなく「完済まで破たんなく」というのであれば、返済期間２８年、年利3.20％（全期間固定金利（現在の平均が3.20％程度なので））、ボーナス返済なし、元金均等返済で、シミュレートをしてみてください。
そこで算出された「初回返済額（元金＋利息）」を、「現在の給与手取り額」から返済に充当しても、「現在の生活レベルが維持できる」というのでしたら「将来の昇給を見越すことなく、失職せずにいれば無理なく完済できる」レベルだと思ってください。
この条件で算出した額は「107,271円」なのですが、年収500万円ならば「何とかなる」のではありませんか？（『返済負担率』も25％程度なので、ローンの審査通過は「問題なし」レベルです。）
「何とかなる」なら
> 年収５００万（３２歳公務員）で、１９００万の住宅ローン
は大丈夫ですよ。

シミュレートの条件として「元金均等返済」という返済方法を提示させていただきましたが、この方法ですと、当初は返済額が多いのですが、年数の経過とともに返済額が減っていきます。
この先お子さまを考えられる方、お子さまがお小さくて将来の教育費の出費が考えられる方は、この方が「後々において楽」になるので、ぜひお勧めしたいんです。
さらに、「元金均等返済」ですと、一般的な「元利均等返済」（毎月の返済額を同一にする返済方法）よりも、「元金＋利息」の『総返済額』が少なくて済むんですよ。
先ほどシミュレートした例ですと、「元利均等返済」では総利息予定額が9,790,132円になるのに対して、「元金均等返済」では総利息予定額が8,486,667円になり、差が130万円も出るんです。
一度、「元金均等返済」もご検討ください。

お礼

確かに　元金均等返済は理想的ですが、公務員は、若い時の給料が
安いので、かなり厳しいのが現実かなと思っていますが、また、じっくり検討してみたいと思います。
　　とにかく毎月の給料がわりと低めなので、ボーナス返済も入れないと厳しい現実です。
　　いまのところ公務員だから、毎年の昇給はあることと、ボーナスも
しっかり出ているので、それを当てにしての計算でしたが、やはり
将来どうなるかわからない、給料も年々カットされていますし、
　大阪府の例などもありますので、気を緩めずに、しっかりリスクについても考えなければと思います。　回答ありがとうございました。

回答No.1

LegaC2

1900万円ローンであれば、30年 10年固定(2.0%)で、月々7万円程度です。
固定資産税用に月々プラス1万円貯金して、8万円程度です。

現在、家賃をいくら払っているかわかりませんが、十分可能だと思います。

お礼

十分可能ですか、安心しました。
　心配性なので、３５年の長期固定などで、試算をしていた為、
金利が高くて、当初の返済がきつく感じられたりして、不安に思っていました。　まだ具体的な話ではないので、金利や、固定期間、ローンの年数などは、改めてじっくり考えたいと思います。
　将来の金利の上昇が、どうなるのか不安です。
　回答ありがとうございました。