住宅ローンの返済可能でしょうか？

質問

以下の条件で3000万の住宅ローンを組む予定ですが、
今になって心配になってきました。
皆さんのご意見をお聞かせ下さい。

・夫40歳、年収700万　妻年収200万
・子供なし（これからの予定）
・頭金600万（諸費用込み）
・一戸建てを購入予定

よろしくお願いします。

回答No.6

noname#45950

No.１です。
実は私、ただ今妊娠中で、出産時には私３３歳、夫３６歳です。
妊娠して気づいたんですが、お腹の中にいる間に、大抵の夫婦はひとつ歳をとるんですよね・・・＾＾；）
ウチも子供は１人の予定で、結婚と同時に築浅のマンションを購入しました。

やはり、出産時にご主人が３５歳超えていると先が本当にキツイと思います。大学まで行かせようと思ったら、子供の教育資金がピークの時に、同時進行で老後の資金を貯めないといけないからです（質問者さんのお仕事が確実にそれなりの金額の退職金を頂けるのであれば、大丈夫ですが）。

さらに、マンションだったら今購入したところが終いの住処になるかどうかは微妙ですし（ただ、マンションの補修技術も現在進んでいるらしいのですが）、一戸建てだったら、１０年ごとに１００万円くらいの補修費が必要になってくるみたいです。

ウチの場合、ローンは主人名義で組んでいますが、これらを考えると私（妻）も働くのは必須！です。銀行はローンを払ってくれるのかどうか審査しているのであって、こっちの老後資金や教育資金の事なんてお構いなしですからね。

回答No.5

acculux

職場が今のままで、ずっと働けるならまあ、大丈夫なんじゃないでしょうか？まあ、生活に必要な最低限＋αのα部分の出費しだいでしょうね。3000万3%,35年,元利均等なら、月々11.6万ですが、これを多いと思うならちょっと厳しいかもしれません。（もちろん、繰上げ返済するに越したことはないですが）子供が生まれたとして、教育費なんかも大学くらいをピークにして逆算していかないといけませんですし、それに一番左右されますよね。

お礼

ありがとうございます。
将来のことはどうなるかはわかりませんが、一応安定している業界ですのでずっと働けるかと。
月12万位（ボーナス返済なし）であれば、なんとかやっていけるかな～と
思っていたのです。（甘いかな？）
子供ができたら、小さいうちに繰り上げ返済をしてがんばりたいと思います。

回答No.4

noname#35582

金融機関に勤務しており、以前、住宅ローンも担当したことがある者です（ＦＰは２級技能士の資格までしか取得していませんので…）。

返済が可能かどうかは、外から判断できるものではありません。
ご家族全員が協力して、場合によっては「我慢できるか」にもかかってきます。

> 頭金600万（諸費用込み）
とのことですが、別途同程度の預貯金もしくは流動的な資産は残っていますか？
いえ、引っ越し代や家具・家電等の買い替え費用と余裕金を考慮すると、最低でも500万円は別にある…という形が理想的なので。

頭金600万（諸費用込み）で、住宅ローンの借り入れ予定額が3,000万円とのことですから、物件の取得価格は3,200万円程度までということになりますね（「一戸建てを購入予定」とのことですから、土地＋建物ですよね。不動産２件分ですから諸費用の一部は倍になります。その辺りは諸費用を上乗せして考えていらっしゃいますでしょうか）。

まず、住宅ローンの借り入れは、ご主人単独でなさってください。
妻の収入合算は考えないこと。
物件の名義も全てご主人単独となさってください。
お子さまが「これからの予定」ならば、「妻の収入はアテにしない」として考えてください。
＃３さんが計算してくださっていますが「毎月17万円弱の返済」。
ご主人の毎月の手取給与からこの額を返済に充てても、現在と同程度の生活レベル（預貯金、保険料の支払いも含む）が維持できれば、返済については、さほど心配なさることはないと思います。

その上で、返済期間を35年などにされるのは構いません（本当は、現在の一般的な定年年齢である60歳までに完済－という20年返済で契約もしてもらいたいんですけれどね）。
また、妻の収入が見込めるようになればその分は「余裕資金」とすることができるでしょう。
ただ、返済期間が長ければ長いだけ、支払う利息が増えます。
それは無駄なことでしかありませんので、余裕があればできるだけ繰上返済をして、返済期間を短縮するようにしてください。
ただ、20年返済にしてしまいますと、（他に借り入れがない条件で）返済負担率は30％近くになります。
こうなりますと、今後、車のローンを組もうと思ったり、クレジットカードを作ろうとすると、場合によっては審査に落ちてしまう可能性もあります。

現実問題として、「現在、住居費を結構支払っているから住宅ローンの返済をするようになっても大丈夫だろう。」というパターンは、先の見通しが甘いんです。
贅沢を言えば、3,200万円の物件取得ならば、自己資金がもう少し…、1,000万円はほしかったところです（ご主人の年齢の点から）。
はい。安全な返済計画のためには、「自己資金２割」では不足なんです。

お礼

丁寧なご回答ありがとうございます。
確かに頭金が少ないんですよね。もう少し貯めてからとも思っているのですが、夫の年齢も考えるとあまり先延ばしにすると（子供も含めて）、後がもっときつくなるのではと思っています。

ですので、100万でも200万でも借入れ額を減らせるように、今検討しています。

回答No.3

esezou

n7777さん、今晩は。
質問者さんのライフスタイルが不明なので、私ならこうするという内容で。
子供が中学入学する１２歳頃までに、今の預金額まで（繰り上げも含め）返済可能か。
３０００万借り入れ、３．０％で２０年ローンとし、毎月１７万弱の返済。
１２年後残債が１３７０万なので、繰り上げ返済なら毎年６０万弱、金額増加なら毎月４５０００増加、可能か。
この辺りで判断します、ご参考ください。

お礼

ありがとうございます。
月１７万の返済はかなり厳しいので、返済期間はもう少し延ばそうと思っています。
どちらにしても厳しいですね。。

回答No.2

noname#96023

現在の生活費(生活レベル)がわかりませんが
子供が生まれるまでが勝負でしょう。
年間４００万は返せるのではないでしょうか。

お礼

ありがとうございます。
現在は、夫の手取り約35万、妻手取り約15万で、
妻の分15万は貯金しております。
家賃や食費等の生活費は夫の分から出していますが、保険料の見直し等で
支出は多少減らせそうです。

回答No.1

noname#45950

質問者さんの年齢的なことから言って、お子様の教育資金のメドをどう立てるか、奥様の年齢および今後の収入がどうなるかがポイントになってくると思います。

お礼

ありがとうございます。
妻は29歳です。夫の年齢が年齢なので、そろそろ子供が欲しいとは思っています。
子供は二人いたらいいですが、経済的に一人かなと。
しばらく育児後、妻も働く予定です。