住宅ローン審査

質問

住宅ローン審査に詳しい方、教えてください。
地方銀行と信用組合、2つの銀行の仮審査が通り、地方銀行は本審査否認、信用組合は減額融資されました。しかも両方、保証会社＋親を保証人になってもらってです。
多分理由は頭金無しで、残ローンあり、諸費用込みの希望だったからかなと思いますが…。

中古戸建て1575万
諸費用込み1700万希望額
主人両親保証人（持ち家）
主人年収300万
私年収100万
夫婦合算申し込み

信用組合・残ローン40万（完済予定申し込み）
信販会社・残ローン30万
クレジット・残ローン30万

信用組合と信販会社は残ローンあと1年でしたが、信用組合は毎月4万とデカいので完済予定で申し込みました。

年収に対して今のローン＋住宅ローンの返済負担額が信用されなかったんですよね？きっと…

ちなみに信用組合は、通りましたが1500万の減額融資と言われました。

頭金無しのローン有りじゃ、信用されず取り合ってもらえないですよね…。まだ流さなきゃ良かったですよね(-_-;)
半年～1年は否認情報が記録残るんですよね。なんだかお先真っ暗です…。

アドバイスください(*_*)
本当に傷心なんで、誹謗中傷やめてください(泣)

回答No.3

5gasira

通常、住宅ローンの仮審査は3ヶ月で消えます。

仮審査はいい加減にするものではないので嘘の申告をしていない限り、本審査もそのまま通ります。

あなたの場合、仮審査を通過して本審査で否認、減額とのことですが、なにか、隠し事、してませんか？
返すつもり、という文言が出てきましたが、審査の段階で返していないと「つもり」は何の根拠もなく通用しません。

また、住宅ローンには年収400万の壁というの物があります。

400万より少ない人の年収に占める返済割合と、400万以上の人の返済割合に大きな違い（基準）があり、
たとえば、400万の年収の人が2400万（年収の6倍）の借り入れをクリアした場合でも、
年収350万の年収の人が同じく2100万（年収の6倍）の借り入れにＯＫが出るかといわれると結果はＮＯです。

半減とはいいませんがかなり厳しい結果になると思ってください。
合算での申し込みで年収が400万を超えていますが、主になる方の年収が重要です。
女性は出産など予定がないといっても世間ではそうはみてくれません。何かあったときは主になる方が家計を見るものと仮定しての貸出です。

あと、多重債務をかかえている場合、過去にキャッシングの借り入れがある場合、年収に関係なく住宅ローンでは嫌われます。遅滞なく返済していても借り入れの残が無くても過去5年位さかのぼってチェックされます。

あなたの場合、現在も残があります。これは、十分な減額の対象になるでしょう。また、本審査に減額とはいえ通っただけでもラッキーだと思います。

2百万ほどの減額ですからそれを用意できるのかと試されていると思えば気が楽になるのではないでしょうか。
親ローンが使えるなら借りてＧＯでもいいかもしれません。

無理なくするにはやはり貯金をしてからのほうが確実であなたも心配なくローンを組めると思います。

お礼

ありがとうございます！

貯金＝頭金がいかに大事で審査にものをいうか、身にしみました。
貯金をして心配なくローンを組みたいと思います。

回答No.2

gamigami

不動産屋的視点から言えば、金融機関は
「行き当たりばったりの購入なんで、自己資金ぐらい用意しろ」って感じの回答です。

中古物件に諸費用まで貸して欲しい人はかなり多いのですが、
そうなると「与信枠」がどこまで伸ばせる属性かが非常に大きなポイントになります。
そういった意味で、複数の消費者ローンはダメですね。
また、ご主人の年収も低いです。最低４００万円程度は欲しいです。

あと、住宅ローン審査については、個人信用情報の照会歴は半年間ですが、
打診した金融機関はそれ以上に長い期間審査履歴が残ります。
最低でも今年の年収が確定するまでは、再審査をしても受け付けないと思ってもかまいません。

来年の春以降にされることを基本とし、既存のローンは全て完済させましょう。
それで、信用組合で借りれるかどうかではないでしょうか。

お礼

ありがとうございます！

やはり厳しいですよね。ちょっと時期を間違えました。勉強になりました！

回答No.1

datchi417

状況を改善しないと次のチャレンジができないので、まずは住宅ローンを組んだつもりになって、信用組合は当然ですが信販会社とクレジットを完済させてください。

あと夫婦合算の場合は、まだお子さんがいなければ出産後に奥さんの収入がどうなるか微妙なのでそこで少し不利になるかもです。

それか、御主人のお父さんに２００万借りれるなら借りてしまうのも手です。
当然、おやじローンは借金に計上されませんし、減額された信用組合でも購入可能です。

お礼

アドバイスありがとうございます！
完全にタイミングを計り違えていますよね汗
まず、債務整理をクリアにして、身内援助をお願いしてみたいと思います。身内も厳しいと思うのですが、頼んでみるだけ、主人と相談してみますね。