マンション購入：資金計画

質問

結婚を機にマンション購入を考えている者です。
先日モデルルームへ見学へ行った際、物件が大変気に入り、価格が約“4400万”でした。

ちなみに頭金は400万

今は正社員でお互い働いてまして、
彼：年収約460万
私：年収約400万
です。

私はずっと正社員で勤め続けたい意志はありますが、この先赤ちゃんが出来た場合を考えると、辞めざるおえない事も…考えなければなりません。なのでローンは彼だけで組む計画です。

月々の支払いにおいては彼の分でやっていける数字でした。（ボーナス払いも合わせたので）

ただ問題なのは…
彼だけの年収だけで借入金（約4000万）をしなければならなく、非常に難しいと判断されます。

しかし売り手側は“私の年収も合算した上で”と話します。でもローンは彼１人の名で、私は連帯保証人になると。

なんだか混乱してしまって。２人で組まれてる様に感じます。

今後の為にもご回答いただけると助かります。よろしくお願いします！

回答No.7

green-101

私もマンションを買う予定の物です。

＞先日モデルルームへ見学へ行った際、物件が大変気に入り、価格が約“4400万”でした。

場所はわかりませんが、4400万程度の物件はちょうど素敵な物が多いですよね。気に入る気持ちもよくわかります。モデルルームって素敵です。
ただ、現在の不動産市況を考えると新築マンションは少し待った方がいいと思います。
あちこちで完売御礼＝キャンセル待ち受付中という看板があります。つまり、おそらく完売など本当はしていないのです。
最終的には、ファンドに半額程度で買いたたかれる物件も多いということを考えてください。
ですから、完成してからの新築中古を探すのをオススメします。結構、お安く出る物ですよ。後はモデルルームとかね。

市況を考え、私達は中古対象で物件を探しましたよ。
中古でもいいマンションは結構あるものです。
ただ、マンションブランドには注意してくださいね。
マンションコミュニティなどで掲示板を検索してください。
○イワハウスの物件はかなり粗悪だったし、○井や野○や住○がいいと思っても場所や施工会社によっても多少違うそうです。
でも、全般的に素敵です。
※実家が工務店なのでいろいろ情報は入ります。

結局4500万の駅から近い中古マンションに決めました。自己資金は1500万（私達は30代なので）。ローン元金3000万です。
彼の年収は800万。ちょうどご質問者様の合算年収より安いくらいです。（税金が高いので手取りは結構安いですよ。）私は専業主婦です。やはりローンは高いと感じました。
繰り上げ返済を考えて変動金利当初1.85%（金利優遇あり）30年のローンです。
幸い不景気のお陰でしばらくは金利がそんなに上がらないようですね。

いろいろな価値観がありますが、賃貸でがんばってもう少し頭金を貯蓄された方がよろしいと感じました。
結婚後は、独身時代とは違う経費がかかります。新しい生命保険保険にも入りますしね。
私は、月に15万の貯金をすると主人と決めました。
ケチケチ生活していると笑われますけど、将来生まれてくる子供の事を考えるとがんばれます。主人の希望の液晶テレビも購入を見送りました。車は泣く泣く許可しましたけど。

最後に不動産を買う際には、ローン審査の際に銀行員さんに不動産価値を聞いてみるといいですよ。いろいろ教えて下さいました。
駅から近い利便性、土地所有面積、日照権等から、資産価値をじっくり考えてみて購入を決めて下さい。

回答No.6

Mone-Acnes

お話拝見しました。
まず、無理なローンの支払いはやめた方が良いです。
購入できたとしても今後、旅行も遊びも少しの贅沢も全部我慢しなくてはなりません。
お恥ずかしい話で恐縮しますが、我が家も貴方と同じような夫婦共働きで収入も貴方より低いです。
現在約１７００万円のローン残債（残りあと１０年）がありますが、
生活はなんとか時々贅沢できて、買い物できて旅行をするという
普通の生活です。
こつこつやっと貯金をしています。
この上、約３０００万円も残債が増えるとなると失神しそうです。

新築にこだわらず、中古はいかがでしょう。
子供も大きくなれば、いろいろお金がかかります。
塾にも洋服にもいっぱいいっぱいです。

余計なお世話かなと思いましたが、４００万円もあるのなら
良い中古マンションにちょっとリフォームして入居なんてどうでしょう。

無理な借り入れは絶対やめた方が良いです。

回答No.5

nonbay39

彼だけではまず４０００万円のローンは非常に難しいのではなく不可能でしょう。要は収入合算して二人でローンを組む形になります。

　混乱することは無いでしょう。単純です。欲しければ二人で払ってください。

　現状で彼の収入だけになるとローンの支払いしかできないでしょう、生活はできなくなります。

　二人の収入であれば、４０００万円のローンは十分に可能でしょうけど、あなたが仕事を辞めるという選択肢があるのならば、その物件は高すぎるでしょう。

　どうしてもそのような高額な物件が欲しければ、安めの賃貸に住み５年ほどひたすら貯金することをお薦めします。　

　とにかく彼の収入だけでは、２５００万円のローンを超えると贅沢はほとんどできなくなるでしょう。

回答No.4

june2766

最近同じようにマンションを購入しました。

十分にシュミレーションをして説明をもされていると思いますが
4000万円のローンに対する利子は相当の物です。
年々でローンを組まれるのか分かりませんが、返済金額は
7000万円ぐらいになるのではないでしょうか？

ずっと共働きが出来るならともかく、少し楽観的なように思います。

回答No.3

noname#184449

＃１の元業者営業です

お礼拝見しました。

＞申込金（抑え金？）をお渡ししてしまいましたので、やはり一度は行かないとまずいですか？

不動産売買において契約時に支払うお金（手付金）以外、契約前に支払ったお金は名目の如何を問わず返却されるべきものです。
勿論、この様な申込金に法的な根拠はなく、単に「迷ったけど申込金払っちゃったからいいか～」とお客様に思わせる為の浅知恵（笑）です。

勿論、あちらも商売ですから「はいそうですか」とあっさり引き下がることは無いでしょうが、（場合によっては数時間に及ぶ軟禁状態になるケースもよく聞きます）ここは毅然とした態度で挑むべきです。

なお、返金に関してはその場で現金か後日返金（振込）になるかはわかりませんが、後日なら必ず「○月○日までに返金」との確約を取ってください。できれば「覚書」のような書面でもらえるとベストです。

まあ、あんまり相手がゴネるようでしたら管轄官庁の宅建協会へ訴えると言って下さい。たぶん態度が変わりますので（笑）

頑張ってくださいね。

お礼

ご回答ありがとうございます！

丸め込まれないように気をつけます(笑)
事前に“白紙にしてください”と言っておこうかと…。

本当にありがとうございました！

回答No.2

86tarou

かなり厳しいと思います。
年齢が分からず試算出来ないので、以下を見てご自分で計算してみてください。先ず年収の25％を返済に充てると月9.6万円になります（これ以外に固定資産税、管理費、修繕積立金も掛かります）。返済年数は定年までの年数に設定（繰上返済を前提に＋５年位まで可）。これを↓のＵＲＬで入力すると借入額が計算出来ます。
http://www.eloan.co.jp/simulation/homecalc2.jsp
仮に現在30才だとすると、30年固定金利（年3.5％）で借りると2140万円、35年だと2320万円になります。頭金お400万円も諸費用その他諸々で飛んでしまうと思います。借りるだけなら、あなたの年収も含めて70才返済終了にし変動金利で借りれば借りられるでしょうが、とても返済に余裕があるとも思えません。マンション販売会社は売れれば良いだけで、返済していけるかどうかなんて考えてはくれません。頭金の他に貯金は残せる計算ですか？年収の半分以上は最低いざという時のために置いておきましょう。
モデルルームは何ヶ所見られましたか？数を見てないなら、もっと色々な物件を見て勉強しましょう。ローンについても同じで、自分で色んな銀行を調べ、安い金利のところに自分で審査に出した方が良いです。金利は高くても、審査に通り易い銀行を使うのが販売会社ですから。
実際にモデルルームを見ると大抵の人は買いたくなります。営業マンも見にきて貰えば、かなり確率で売れると思うそうです。マンションの場合、実際購入する部屋ではなく、高い部屋で尚且つ家具なんかも良い物が置いてあったりして勘違いすることも多いですし。
ということで、今はまだ頭金を貯める時期だと思います。その間にマンションの相場やローンのことを勉強すれば良いのではないでしょうか。住居は生活を向上させる道具の一つに過ぎません。無理して買って、生活の質を落とせば本末転倒です。たまには外食したり、旅行にも行ったりしたいですよね。

お礼

ご回答ありがとうございます！

色々見て勉強していきたいと思います。

非常に参考になるアドバイスありがとうございました。

回答No.1

noname#184449

元業者営業です

＞“私の年収も合算した上で”と話します。でもローンは彼１人の名で、私は連帯保証人になると。

これは「主たる債務者（ローン名義）」がご主人のケースで収入合算が奥様のケースでは当然です。
なぜなら、ご主人単独ではローンの承認が下りないからです。（返済比率オーバー）

ちなみに返済比率の安全圏は２０％位ですが、ご質問者のケース（ご主人のみの収入で金利３％で計算）ですと４０％を超えます。
銀行の融資承認は３０％以内でないと否決されます。

＞なんだか混乱してしまって。２人で組まれてる様に感じます。

実質は「その通り」です。
なお、奥様が働いているのを前提としてのローンを組みますので、「出産、育児」等で休職もしくは退職された場合、余程の「ミラクル」がない限り破綻します。
それを避けるためには。。。

１．ご主人の年収が飛躍的にアップ
２．奥様が働き続ける
３．この物件をあきらめる。
４．親兄弟から借りて頭金を増やす。（物件価格の２０％～３０％）

以上でしょうか。

あと、担当営業の「みんなこれくらい払ってますよ」「早くしないとうれちゃいますよ」等のトークは営業ですから信用しないでください。
彼らの仕事は「売る事」で「その結果」（例えどうなろうと）は全く関係ありませんので。

悪い事は言いませんので、もう一度冷静になって考えてみて下さい。

補足

ご回答ありがとうございます。

ちなみに“詳しい説明をしますので、来て下さい”と言われています。
説明を再度聞いても、やはり厳しい事には変わらないので、うまく断りたいのですが、申込金（抑え金？）をお渡ししてしまいましたので、やはり一度は行かないとまずいですか？