住宅ローン 審査について

質問

はじめまして。今年結婚をして
彼の実家を17坪増築する予定です。

彼の年収は350万。
当方の地域では、彼の年齢でこの年収だと平均より良いほうです。
会社も東証第一部にあがりました。

これで借金が無ければ、通るようなんですが
問題は消費者金融に40万ほどの借り入れがあります。
車のローンも残り2年で60万ほどです。
あとは伊勢丹の2回払いの買い物です。

担保ローンの場合、実家の土地300坪を担保に入れれば
800万以上の評価にはなるので、担保は問題ないのですが。

とにかく借金が心配です。
当方審査などの知識は全くないので
ご意見お願いいたします。

回答No.5

happydora

こんばんは！！
ひとつの策として、借金が心配なのであれば、複数の支払いを
一本化してみては検討してはいかがでしょうか。
完済すれば問題ないですし、家計に安心ですよ。
するのであれば東京スター銀行のおまとめローンなどお勧めです。

回答No.4

gutoku2

>車のローンの返済を４年の間に３回位遅れたようです。

一般的には、翌月までに返済が完了していれば金融事故とは看做されません。
また、引落ができない事実を知った後、ローン会社に即刻電話をして相手先の
了承を得ているのであれば、もう少し滞りの期間が長くても金融事故とはなり
ません。督促状等が送られているのであれば金融事故です。

　上記を参考にブラックリストに記載されている可能性を判断してください。
　もしもブラックリストに記載されている場合は金融事故から5年（遅れた弁
　済金の弁済が完了してから5年）間は、信用取引はできなくなります。
　（借入、クレジットカード取引ができない）

>消費者金融からの借入があるとアウトですね。って話を聞きました。

　一般論ですが、消費者金融からお金を借りても金融事故がなければ消費者金融
　から借り入れた事実を、銀行が知る事はありません。
　　→　知らなければ　判断が出来ませんからアウトの判定を出せません。
　但し、金融事故があると銀行は借入の事実と金融事故の事実の両方を合法的に
　入手します。

　（返済が完了していれば、銀行が知り得る可能性が非常に低くなります）
　（現在も消費者金融から借入があり金融事故がなければ、質問者さん（ご主人
　　さん）が銀行に申告しなければ分からないのが原則です・・・）

　銀行系消費者金融が親会社の銀行に貸し出し情報を提供しているか否かは分か
　りません。情報を得て審査に利用しない保証はありません。

>貯金から全額返済してしまおうかと思っているのですが

完済後ですと過去の借入の有無を銀行に申告する義務（努力義務も含めて）は
ありません。銀行が消費者金融からの借入の有無を知る可能性が低くなります。
よって、都銀A銀行では借入できなくても地銀B銀行では借入可能である等、の
可能性が増えてきます。

消費者金融からの借入を完済後
　銀行で事前審査をしてもらいましょう。年収・借入予定額から借入の可能性
　は判定してくれます。一般的に事前審査が通れば本審査もとおります。
　これで全滅するのであれば5年間借入は我慢しましょう。
　まだお若いようですから、生活（金銭）習慣を改めるのにも丁度良い期間と
　なると思われます。

お礼

ご丁寧な回答ありがとうございます。

車のローンは数日後振込用紙が届いて
コンビニで支払していました。
１ヶ月以上は遅れてはいません。

>>消費者金融からの借入があるとアウトですね。って話を聞きました。

>一般論ですが、消費者金融からお金を借りても金融事故がなければ消費者金融から借り入れた事実を、銀行が知る事はありません。
　　→　知らなければ　判断が出来ませんからアウトの判定を出せません。
　但し、金融事故があると銀行は借入の事実と金融事故の事実の両方を合法的に入手します。

>（現在も消費者金融から借入があり金融事故がなければ、質問者さん（ご主人さん）が銀行に申告しなければ分からないのが原則です・・・）

消費者金融の話の際、その方が
「消費者金融やクレジットカードのキャッシング等の残高があれば
本人が黙っていても審査の際バレますよ。」
と、言っていました。

できればまだ式と新婚旅行があるので
結婚式終わった後の１２月ボーナスで一括返済してしまいたいな。
と考えていたので・・・。
ただ、審査が通らないのは避けたいので完済すべきなのでしょうね。

（増築して家を継ぐのが結婚の条件なのです。
増築できなければ増築するまで結婚式はさせない！
と彼の両親が言っているので急いで色々調べてました。）

色々な銀行をあたってみようと思います。
ご親切なアドバイスありがとうございました！

回答No.3

denden321

＞貯金から全額返済してしまおうかと思っているのです

　確かに金利がもったいないということもありますが、
　自分が借りたものは、自分で返すということをさせないと
　結婚後、大変なことになると思いますが…

　どのようなことで借り入れを行なったのかわかりませんが、
　現状だと彼にはほとんど資産がない状態でしょうから
　（悪く言えば、家計が赤字）
　ある程度厳しく金銭教育しないと
　後々苦労されると思います。

お礼

ご回答ありがとうございます！

貯金は私が彼の給料から貯めた貯金なので
一応彼本人のものです。
ですが、ご指摘通り、それ返したら貯金はほぼ無くなります。

借金を作った後、キャッシュカードなど全て取り上げ、
消費者金融のカードも取り上げ
お小遣い制で、ここ２年くらいは無駄遣いなど一切しなくなりました。
お財布に札が入っていないと私が補充をするシステムなのですが
多めに入れると返してきます。
「こんなにいらないんだ。400円あればお昼食べれる！」と。

この調子で教育は続けて行きたいと思います。
ご意見ありがとうございます！

回答No.2

shambala

こんばんは

確かに金融機関によっては消費者金融に借り入れたことがあるとＮＧというようなところもあると聞きますが最近は消費者金融系、信販系と銀行が提携したりというようなこともおおくあり少し事情が変わってきているようですよ。
消費者金融に借り入れた過去があってもきちんと返済、完済されていたりすると問題ない金融機関もあります。
金融機関により審査の基準は異なりますから若干甘いところも厳しいところもあるようです。

車のローンが３回遅れたとのことですがこれがどの程度の遅れかによって大きく変わります。
数日程度ならおそらく問題ないと思いますがひと月を超えるような延滞があるのでしたら延滞事故として個人信用情報登録機関に記録されてしまい５年位延滞事故の記録が消えませんので難しいかと思います。
ＣＩＣなどの個人信用情報登録機関に信用情報を開示して確認した方がいいかもしれません。

お礼

丁寧なご回答ありがとうございます！

銀行によって審査基準がかなり違うものなのですね。
銀行の審査はどこも似たような基準のものだとばかり思っていました。
一社がダメだったら違うところも申し込んでみます！

車のローンは引き落としできなくて、１週間後位に振込用紙が届き
それをコンビニで支払していました。
１ヶ月以上遅れたりはしていないです。

やっぱり心配なので、アドバイス頂いたとおり
個人信用情報を開示してみたいと思います。

親切なご意見ありがとうございました。

回答No.1

gutoku2

一般論として
　○消費者金融に40万ほどの借り入れがあります。
　○車のローンも残り2年で60万
　　　　金融事故（返済の滞り）は過去にかりませんでしたか？
　　　　金融事故が過去になく、実家の土地に抵当権が設定されていなければ
　　　　100万円の借入があっても審査に通ると思われます。
　　　　（年齢が分かりませんし、借入額も分かりませんから、一般論として
　　　　　しか回答できません。参考程度に）

>消費者金融に40万ほどの借り入れがあります。

当該40万円を何時までに完済する予定ですか？

これを解決してから住宅を購入されては如何でしょうか。
借入額40万円自体は大した金額ではありませんが、年収の1割以上の借金ですか
ら、ある意味大した額です。

　返済シュミレーション
　　　1000万円を借入　20年返済（賞与返済なし）　56千円/月
　　　自動車ローン60万円残り2年（賞与返済なし） 27千円/月
　　　消費者金融40万円（2年程度で返済と仮定）　 19千円/月
　　　　　　　合計して、102千円/月の返済になります。
　　　※実際の金額で試算してみてください。
　　返済額が、可処分所得と比較して問題なければ良いのですが、そうで無い
　　場合は、消費者金融の返済分が重荷になりますよ。

お礼

ありがとうございます。
色々詳細に不備があったようでスミマセン・・・。

彼の年齢は２６歳です。
借入は８００万の予定で、返済期間は１５年ほどで考えています。
ローンは彼一人で組みます。

実家の土地は抵当権などには入れてないそうです。
ただ、金融事故はありました。
車のローンの返済を４年の間に３回位遅れたようです。

また先日、金融関係の方に話を聞いたら
消費者金融からの借入があるとアウトですね。って
話を聞きました。

貯金から全額返済してしまおうかと思っているのですが
以前、完済していても消費者金融を利用していた事があると
審査は通らないって聞きいた事がありまして。

いかがなものでしょうか？？