住宅ローン審査について。借りれるかどうか・・・

質問

はじめまして。
住宅ローンを組もうと考えています。（私ではなく旦那名義で。）
新築一戸建て2000万です。

しかし旦那には色々と問題があります。

(1)奨学金の返済があと15年ある。（毎月22000円ほどずつ返済）
(2)アコムから借り入れした経歴ある。（今年完済済み）
(3)2年位前に奨学金、車のローン引き落としをそれぞれ2回ほど遅れた。振込用紙が届いてそれで支払ったことがある。
(4)クレジットカードは1枚所持。1回か2回払いのみ。

・やはり、こういう経歴だと審査は難しいのでしょうか？
・奨学金は年収と借り入れ金額の問題だとは思うのですが、違う場所の営業の方に奨学金の返済があっても、問題なく2000万は借り入れできると言われましたが、まだ残高が多いのが気になります。

※職業は全く問題ないと思います。（毎年増収を続けている地方の東証1部大手企業です。）

審査に通るかどうかは不動産屋の担当者によるとか色々聞きますが、実際どうなのでしょうか？
以前、違う場所の住宅販売の営業の方は、頑張って通しますよ！って言っていましたが・・・。

物件は私の実家から見える距離（近所）で、将来的には私の両親と住む予定でいますが、そういうこともポイントとしてアピールできるのでしょうか？
ちなみに父親は現役の公務員です。

審査が恐怖で実際の物件を見てないのですが・・・＾＾;
似たような経歴で住宅ローン通った方の経験談やアドバイス頂けると幸いです。

回答No.4

mutti2000 · ベストアンサー

既に色んな方が回答されていますが、全て正解だと思います。但し金融機関によって審査が違いますので一概には言えないのです。不動産の担当者が頑張ってとおしますと言っているのは、それも正しいです。なぜなら担当者は数多くの金融機関に融資の相談をしており、どの金融機関が今は審査が緩いとか厳しいとかの情報を持っています。サラ金についても、どの銀行はダメとかの情報はタイムリーにもっています。
上場会社の社員で2000万程度の融資でしたら、一般的には問題ないと思われますが延滞やサラ金については不動産担当者の方が情報豊富かもしれません。

お礼

回答ありがとうございます。

一応、どこだったかの銀行のシュミレーションをした時は、2000万の融資は問題なし。と結果が出たので、
返済的には可能かな？と思いました。

今、賃貸の新築オール電化マンションですが、正直、一戸建て買った方が月々の支払が安いんですよね＾＾;

やはり不動産屋の担当者は詳しいのですね。
たしかに、以前見に行ったときも、「審査大丈夫か心配だ」と言ったら、「案外大丈夫ですよ～。●●銀行さん等は緩いんですよね～」とか言ってました。

物件見に行ったり、銀行の相談会に行ってみたりしてみようかと思います。

ありがとうございます！

回答No.3

Domenica

住宅ローン審査経験者です。

厳しい言い方をさせていただきますが…。

住宅ローンについて「借りられるかどうか」は、ここに質問されても全く意味がありません。
なぜならば、誰ひとりとして「正解」を差し上げることはできないからです。
結果的には「正解」と「同じ答え」なるかもしれませんが、それは「正解」ではないんです。

その理由は、申し込まれた住宅ローンの審査をするのは、申し込まれた金融機関の審査担当者であり、その金融機関が利用する保証会社の担当者だからです。

ここで全回答者から「大丈夫」「問題ない」「ＯＫ」という回答がされたとしても、実際に、ご質問者さま（の旦那さま）が住宅ローンを申し込まれて、通らなければ意味はありませんよね？
また、ここのサイトの回答によって審査に通か通らないかが決まる訳ではありませんよね？

> 審査に通るかどうかは不動産屋の担当者によるとか色々聞きますが、実際どうなのでしょうか？
> 以前、違う場所の住宅販売の営業の方は、頑張って通しますよ！って言っていましたが・・・。
こちらについても同じことです。
審査をするのは不動産屋の担当者ではありませんし、お金を貸すのは不動産屋ではありませんから。
また、住宅ローン審査は、事実を客観的に見て判断するだけです。
特に何かを「頑張る」必要もありません。
ごく稀に…だと思いますが、不動産屋等の中には、借りるために「嘘を吐くこと」「事実を隠すこと」＝頑張る…という悪質な業者等もいますけれど…。

> 新築一戸建て2000万
これは何の額ですか？
土地＋建物の本体価格？
土地＋建物の物件取得に関わる諸費用等を含んだ販売価格？
借入希望額？

本体価格がいくらの物件について、その不動産取得にかかる諸費用がいくらで、住宅ローン借り入れにかかる諸費用がいくら…この足し算によって、「住宅ローンを利用して土地・建物等を取得するために必要な総額」が算出できます。
そこから「今回の住宅取得に拠出できる自己資金」を差し引けば、「住宅ローン借入希望額」が算出できます。

では、ご質問者さまの場合、住宅ローンの借入希望額がいくらで、それを何年で返済したい…とお考えなのでしょうか？

ご質問文には、借入申込者となるご主人について書かれているのは、既借り入れ等に関する情報と職業のみです。

これで「住宅ローンが借りられるか」と言われても、情報が少なすぎてアドヴァイスの差し上げようもありません。

> (1)奨学金の返済があと15年ある。（毎月22000円ほどずつ返済）
奨学金といっても、いろいろなところが扱っています。
日本学生支援機構の奨学金ですか？
だとしたら、「返還の滞納」をしていない限り、奨学金については、住宅ローンを申し込まれる金融機関およびその保証会社では「把握できません」ので、関係ないです。
確かに、日本学生支援機構は『個人信用情報機関』の１つである『全国銀行個人信用情報センター（ＫＳＣ）』に加盟しましたが、その利用方法は、民間金融機関とは違っていまして、当面「返還の滞納」についてのみ登録されることになっています。
ですから、ちゃんと返還しているのでしたら、金融機関や保証会社では、日本学生支援機構の奨学金を返還中ということすら把握できないんです。

> (2)アコムから借り入れした経歴ある。（今年完済済み）
アコムが加盟している『個人信用情報機関』は、
・日本信用情報機構（ＪＩＣＣ）
・シー・アイ・シー（ＣＩＣ）
だそうです。
ですから、「ほとんどの保証会社」と「一部の金融機関」では、アコムの利用履歴は把握できることになります。
消費者金融業者の理由については、金融機関、保証会社について本当に扱いが異なります。
「全く気にしない」というところもありますし、厳しいところでは「例え延滞なく完済していても、一度でも利用履歴が確認できればＮＧ」というところもあります。
ですから、ご質問者さまの旦那さまが申し込まれる金融機関および保証会社の基準次第…としか言いようがないですね。

> (3)2年位前に奨学金、車のローン引き落としをそれぞれ2回ほど遅れた。振込用紙が届いてそれで支払ったことがある。
これは『個人信用情報機関』に、「どのように登録されているか」を確認された方がいいと思います。
また、車のローンについては、もしかしたら、そのローン借入先と関係している金融機関、保証会社では、ＮＧとなる可能せがないとは言い切れません。
一般的には、「振込用紙が届いてそれで支払った」程度の遅れならば大丈夫…と言われているようですが、絶対ではないんですよね…。

> (4)クレジットカードは1枚所持。1回か2回払いのみ。
ショッピング利用だけならば問題ないです。
キャッシングやローン機能を利用していると、使い方によっては影響してきます。
クレジットカードの影響については、金融機関ではなく、「保証会社」の方が考えられます。
これは、加盟している『個人信用情報機関』に関係があります。

> ・奨学金は年収と借り入れ金額の問題だとは思うのですが、違う場所の営業の方に奨学金の返済があっても、問題なく2000万は借り入れできると言われましたが、まだ残高が多いのが気になります。
ここで気にしていただきたいのは、仮に「借りることができた」としても、奨学金の返還と住宅ローンの返済の双方の義務を負うことになる訳ですが、「返していけますか？」ということです。
「いくらまでならば借りられる」確かにそうでしょう。
それだけ借りられれば、買ってもらえますから不動産屋の担当者等も万々歳です。
ですが、借りたら返さなければなりません。しかも、それは相当長い年月にわたってのことになります。
「返していけるか」を長期のスタンスで考えてみてください。

> ※職業は全く問題ないと思います。（毎年増収を続けている地方の東証1部大手企業です。）
今は、「問題ない」職業、勤務先なんて殆どありませんよ。
山一證券の廃業以来、もう１０年以上も「上場企業に勤務しているからと言って、絶対の安定がある訳ではない」と考えられていますから。

> 物件は私の実家から見える距離（近所）で、将来的には私の両親と住む予定でいますが、そういうこともポイントとしてアピールできるのでしょうか？
> ちなみに父親は現役の公務員です。
「将来」の話は未定の話。
全く関係ありません。
ご質問者さまのお父さまを「収入合算者」にされるのでしたら、「将来」ではなく、一般的には「同時入居」が義務付けられますし、お父さまは「連帯保証人」として徴求されるでしょう。
また、お父さまの収入合算をされる場合、その方法によっては、お父さまの年齢が基準になってきますから、返済期間が短くなってしまいますよ。
それに、今は公務員でもいずれ定年退職されますよね？
公務員は年金もいいようですから、その年金をも返済のアテにされる…ということでしょうか？

そのように考えていって、お訊ねします。
「何をアピールされるのですか？」

お礼

詳しい回答ありがとうございます！

奨学金のシステム（情報管理）は全く知りませんでした・・・。
滞納だけが登録されるのですね。

不動産屋が電卓で％を計算してくれた結果、奨学金返済も含めて2000万ならおそらく大丈夫でしょう。と言われました。
（2000万は頭金を引いた残金のおよその金額です。）

とくに父親の収入を期待しているわけではなく、アピールポイントとして使えるのかな？と思い質問しました。
連帯保証人制度がまだ存在していることが分かりました＾＾

クレジットはキャッシングなどはさせていないので、問題ないようで安心しました。

アドバイス頂いた通り、長期にわたり関係してくる大事な問題ですので慎重に考えたいと思います。
ありがとうございます。

回答No.2

86tarou

年収、年齢、頭金等、一番肝心な情報が抜けています。これでは判断のしようがないような…。

問題なく2000万は借り入れできると言われましたが…
審査に通るかどうかは不動産屋の担当者によるとか色々聞きますが、実際どうなのでしょうか？以前、違う場所の住宅販売の営業の方は、頑張って通しますよ！って言っていましたが・・・。＞
貸すか貸さないかは、あくまで銀行の判断なので不動産屋の営業単独でどうこう出来るとは思えません。審査が通り難いなら、金利の高い所や変動金利にするとか70才超返済終了とか条件を悪くしてでも通そうと努力してくれます。営業としては審査に通らなければ売り上げにならないのですから。
また、審査が通るかどうかの借入金額と無理なく払っていける借入金額とには大きな開きがあります。銀行ではなく金利の高い消費者金融から借りたり、ローンを滞納したりするような経済状況では、収入に対する返済比率もかなり低く設定した方が良いように思います（年収にもよりますが20％以下とか）。

物件は私の実家から見える距離（近所）で、将来的には私の両親と住む予定でいますが、そういうこともポイントとしてアピールできるのでしょうか？＞
親を連帯保証人にして、その家も担保に入れるとかであれば効果はあるでしょう。

お礼

回答ありがとうございます。

どういう方法があるのか知りたかったので、具体的な状況は書かなかったのですが、すみません＾＾;

お金がなくて滞納したのではなく、旦那の親が通帳を持っていて、いちいち実家に帰らないと支払えず、
仕事の都合で行けなかったり、揉めて帰りたくなかったり・・・で滞納したようです。
（その後、旦那は両親と縁切りました。）

いずれにせよ、年収に対しての％は低いほうが良いのは間違いないですね。

以前、労金の方から、「今は、保証人つけないんですよ～」って言われていたので、
親を保証人という考えはありませんでした！

銀行へ出向いて相談会に行ってみようかと思います＾＾
ありがとうございます！

回答No.1

nozomi3015

頭金次第だと思います。
銀行としては、ご主人が返済不能になった場合、物件を売ってローン残金が回収できれば良いわけです。
仮に1,500万円で売れる物件なら1,500万円まで無条件貸出OKとなります。
お近くの同クラスの中古物件がいくらで売買されているか調べてみるとよいでしょう。

また、東証1部大手企業なら、労働組合で住宅ローンが組めるのでは？
それでもダメなら、ご実家を担保にするのはどうでしょう？

お礼

回答ありがとうございます。

なるほど、同クラスの中古物件ですか。
調べてみようかと思います。

労働組合は、車のローンしかやっておらず、住宅ローンは労金を斡旋してくれるだけみたいです＾＾;

実家を担保にする手もあるのですね！
やはり一度銀行へ行って相談してみようかとおもいます。
ありがとうございます！