住宅ローンの審査について教えてください

質問

新築を購入したいと思っているのですが、私は26歳のシングルマザーで、年収約230万の会社員、車のローンが100万程度あります。頭金ありで1500万くらいの家を買いたいのですが、住宅ローンは組めるのでしょうか？再婚する彼と一緒に住むのですが、彼は過去に消費者金融トラブルがあるのでローンは組めません。彼がローンを組めなくても私が契約者で彼が保証人でも住宅ローンは無理でしょうか？ちなみに購入したいと思っている家の不動産屋のチラシには、頭金0、ボーナス払い0で月々の支払いが45000円で、銀行などの手続きは全て不動産屋ですると書いていました。無謀だとは承知ですがどうか皆さんのお力添えを。全く知識がないので他に何かいい案があれば教えてください。

回答No.5

surinrin

おそらく現状では「ローンは組めない」でしょう。手取り230万で扶養するコドモあり、の状況では、生活がやっと（持ち家でなければ）という判断をされてしまいます。車のローンが100万（車のローンに100万というのはかなり贅沢な部類です。収入に見合った車ではないです）ありますし、また、頭金は借りたい金額の１割が目安ですので、この場合は150万は必要です。また家を購入する場合はその他もろもろいろいろな事務手続きの費用がかかりますので、その用意として別途100万は用意したいところです。

婚約者さんが保証人になることも今の状況では無理ですので、事故情報が消えるのを待ってからのほうがいいです。その頃には十分な頭金もたまるでしょうし、２人分の給与を同じ銀行にまとめて金融実績を作っておけば、いろいろ有利になります。また、金融事故を起こした人は、また起こす可能性がない保証はありません。数年後住宅ローンも抱え、彼の借金もかかえ、でも彼はドロン！という最悪の事故を防ぐ意味でも、結婚後しばらくはしっかり財布を握って様子を見ることをおすすめします。

また、どうしても今！というのであれば、身内ローンですね。まず車のローンをきれいにし、500万程度を頭金にいれられれば、現状でもローンは不可能ではないと思います。

回答No.4

_microlab_

【提案】
○駄目元でやってみる。
審査の段階で、例えば「自動車ローンを全額支払って下さい。」「頭金をあと○○万円入れて下さい」などの条件が出る場合があります。
それを見て目標を設定してみるのも有りです。

【購入したら】
マンションであれば管理費が月１～２万円程度発生します。
一軒やであれば固定資産税が月１～２万円程度発生します。
初年度は都市計画税などが発生します。
家が広くなれば光熱費が上がります。

広告を見てください。小さい字で３年の固定金利○％など書かれていると思います。
３年後金利は上乗せされますので、３年後をめどに別の銀行に移ります。別の銀行でキャンペーン金利を狙って、再度、ローンを組み替えます。今の世界経済、日本の先行きをみれば恐らく金利が急上昇する事は考えにくいです。

移る場合には登記・事務手数料など３０万ほど現金が必要です。
貯金しておいてください。月９，０００円くらいです。
できれば次の組み換えで通年固定がベターです。

これらを加味してうえで、彼と同棲生活できるか試算して下さい。
１人よりは楽でしょうが、彼次第です。彼が借金を作って支払えなければ家は無くなります。

両者共に心を入れ替え、贅沢はしない事が条件となるでしょう。
最善策は今は我慢して、余裕を持って購入することです。

ローンが組める金額はＵＦＪ銀行などのＨＰで分かります。
税込み金額(源泉徴収票にある一番高い金額)が年収となります。

お礼

回答ありがとうございました。参考になりました。

回答No.3

iichiho

ローンを組めない人はいくら収入があっても保証人にはなれません。

年収230万円なら1,300万円くらいまでなら借りられますが、車のローン分が既に使用済みとしてマイナスされますので、住宅ローンとして借りられるのは1,200万円ほど。

・不足分300万円
・住宅ローン設定手数料や登記手数料等の事務手数料100万円
・引っ越し代や不足な家具や家電(照明器具等)50～100万円

上記4合計の450～500万円が頭金相当として住宅ローンとは別に必要になります。
引っ越しは自力でやって、追加の買い物は一切しないのであれば、頭金相当額が350万円あればなんとかなります。
（車のローンを完済して頭金250万円でもOK）

「頭金0、ボーナス払い0で月々の支払いが45000円」というのは、あくまでも審査が通ったらの話です。

それにこれらの売り文句は35年などの超長期支払でかつ、利子の見直しが短期で行われるもの契約時限定キャンペーン金利の支払額です。
他の方も書かれているとおり短期間のキャンペーン期間が終了した後は利子の見直しの度に支払額は増えていく可能性が高いです。

私が考える一番良い方法は、現在ローンを組めない彼がローンを組める体になる時期を待つことだと思います。
金融トラブルを解決して７年を経過すればトラブルを起こした系列の金融機関以外では、彼がローンを組めるようになります。
彼がローンを組めるようになれば、その頃には夫婦の生活スタイルも確立していますので、実際どんな住宅がベストなのかも見えてきますし。

あわてて買って、生活してみて生活スタイルに合わなくても簡単に買い替えたりリフォームしたりはできませんし。

新生活に向けて夢いっぱいで新築を希望されているのはわかるのですが、新生活にはお金がかかります。
現在の貯金も新生活関係で消えてしまう可能性がある状況ではお急ぎにならない方がいいと思います。

お礼

詳しい回答ありがとうございました。あせらず頑張ってみます。

回答No.2

_microlab_

年収は手取りでしょうか？税込みでしょうか？
不動産の広告に掲載されているのは固定１～３年で破格金利設定です。
つまり、数年後には月の支払いが＋何万円も上がります。

更に諸経費というものが１００万以上、住宅価格以外に掛かり、
住宅を購入後も都市計画税などもありますし、更に永続的に固定資産税、管理費等で月１～２万円上乗せされます。

自動車ローン完済は当然として、諸経費と頭金を用意した方がいいでしょう。
彼は消費者金融でトラブル＝ブラックリストですので保証人になれません。

お礼

回答ありがとうございます。年収は手取りです。

回答No.1

noname#59607

失礼ながら頭金はどれくらいあるのでしょうか？
もし、１００万円近くあるのであれば車のローンの返済を先に済ませた方がいいです。

それから、彼が保証人になるのは難しいでしょう。他の人を探した方が無難です。

補足

回答ありがとうございます。頭金は50万くらいしかありません。頑張って貯めて、先に車のローンを返済します。返済したら住宅ローンを組める確立は高いのでしょうか？