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ローンを組んだほうがよいのでしょうか
この度、新築をすることになりました。 土地 ６５０万 建物 １２００万 との見積もりが出ております。（田舎でしかも極狭住宅です…） 自己資金が１９７０万ありますが、預金残は２００万程度になってしまいます。 住宅ローンを組むべきか、すべて現金でのほうがよいのか悩んでおります。 当方は、生保会社に５年勤めており（月収約１２万円）、母子家庭で今後は６２歳の母と高校生の娘との同居になります。（現在は母と別居しております） 母はパートをしており月収約８万円と、父の遺族年金を頂いております。 現在は、娘と市営住宅に住んでいるのですが、実家（母が一人で住んでいます）の老朽化に伴い新築して同居することにいたしました。（基礎がボロボロの為リフォームは不可能とのことでした） ローンの金利、収入、もしもの時のお金などと色々考えていますが、 どちらがいいのかわからなくなってきてしまいました。 ちなみに、ローンの仮申請は通っておりまして６００万融資可能とのことです。 無知な私に是非、お知恵をおかしください。 よろしくお願致します。
- nikunikuniku
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- 新築一戸建て
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質問者さんの年齢はどのくらいでしょうか？ 家族の病歴は？（ご自身の病歴も含めて） 預金残高が200万では不安でしたら、いくらあったら不安でなくなりますか？ お母様が62歳とお若いですし、急にどうこうなるとかは考えにくいかもしれませんし、私の叔母（母子家庭で2人の娘と８０歳の母あり）のように40代半ばで脳梗塞でリハビリする意思が弱くて社会復帰できる見込みがあったのに、介助なしではいられなくなって施設暮らしになった者もいます。介護保健制度と障害者年金によって支払いには困っていません。（決して不安をあおっているのではありません） 私の父は62のときに旅先で心筋梗塞になり、５日程度の入院と手術で健康保健を使っても支払いが６０万程度になりました。でも、これも高額医療費を返金してくれる制度がありますし、自己負担は10万ほどで済んでいます。年間の医療費総額でも確定申告すれば戻ることもありますし、医療費に関しては医療保険をかけていらっしゃるならよほどのことがないと大丈夫かなと思います。 でも、たとえば車の所有があるかないかなど、維持費や買い替えなど数年のうちに高額の物を買う予定等があれば話も違ってきます。 住宅ローンは年末の残高に応じて給与所得者には控除があります。最長10年、ローンの残高が少ないと控除は受けられません。これをどう考えるかではないでしょうか？ 自己資金をかなりもっていらっしゃるし、中途半端な金額を借りるとどうかな？と思います。 ご自身の健康状態はどうでしょうか？ ローンを借りた際の支払い中に休職、失職等があった場合に保険金でその分がまかなえるのでしょうか？ お子さんは進学予定ですか？就職ですか？ 個人的意見ですが、私なら現金で全て購入し、足らないものはおいおい収入の中から買い足す。そして、お子さんが高校生ということもあり、 高校卒業後はアルバイトしながら大学にいく、就職して自活してもらう。と、考え何かあったときは保険で間に合わせ、足りない分は貯金を切り崩す、とするかな。 ご自身がかなり自己資金を貯めていらっしゃるので、かなりしっかりした方だと拝察いたします。高校生のお子さんも、お母さんの姿を見て、今後ずっとお母さんを頼りっぱなしとは考えにくいかなと。 進学する際には住宅ローンがなければ、進学ローンもかなりの金額まで可能（住宅ローンほど金利は低くないですが車のローンなどに比べたらまし）ですし・・・。 わが市では市独自の融資制度があり、低所得者（夫婦合わせて1000万以下まで）に対する助成があり、最長20年間固定金利１．８％のローンが組めます。収入が税込み650万以下の人は20年0.9%でのローンです。限度額1000万まで。お得な金利で借りられる場合もあるので調べてみるといいですよ。 ローン組んでもいざとなれば、お子さんもアルバイトで助けてくれそうですし、当てにしすぎてもいけないような。考え方次第なので、何はともあれ、今後の生活をどう送りたいのかが住宅ローンを組むかどうかにかかわると思います。
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- mamasan001
- ベストアンサー率44% (26/59)
再びですが、東京スター銀行いいですよね。 ローンの金利と税金の節約できる分を正確に計算してみてはいかがでしょうか？返済予定期間で比べてみて決めるのも手ではないでしょうか？ FPに相談するという考えもいいですが、上記程度なら銀行の融資課の人なら手数料も含めて計算して教えてくれますよ。私も融資の実行時期が中間金の支払い時の方がつなぎ融資を受けて完成時に払うよりも数万円お得なことを教えてもらえました。 余計なことですが、今あるお金を増やすというのはどうでしょうか？すぐに使うお金は私の場合は定期預金１ヶ月でネット専業銀行（イーバンク銀行、JNB）などで預けておくと都市銀行や地方銀行の１年もの定期預金と利率がかわらないことも・・・。１週間ごとに利率の見直しがあるので利率を見ながら預け変えています。今は金利の上昇傾向にありますから、利率がよくても３年ものなどに預けるのは損かなと思っています。 取引額が１００万以上、１０００万以上などのように金額によっても利率がよくなりますので、不便を感じないなら預金が少しでも増えるのでお勧めです。１０００万までは預金保護の対象ですし、特別な過失がない限りセキュリティーもしっかりしていてネット銀行でも危なくはないですよ。１０００万の預金保護を受けるためにも複数に分けて預けるのが良いかと思います。 特別な過失とはキャッシュカードの裏に暗証番号を書いておいたとか、他人に暗証番号やパスワードを教えたなどのようなことです。
- hkttm
- ベストアンサー率39% (36/92)
質問されてから日にちが経っているので解決していたらいいですがまだでしたらこんなものもありますよ。 東京スター銀行の貯金連動型住宅ローン http://www.tokyostarbank.co.jp/starone/products/homeloan/about.php 団信の保険料は自己負担みたいですがnikunikunikuさんは自己資金があるのでそれを貯金すれば実質金利0になりますし、団信加入のため万が一の場合はローンちゃらになるし、住宅ローン減税も受けられるなどのメリットがあるように思うのですが。。。 どこか忘れましたがここのレスで東京スター銀行以外にも似たような住宅ローンをしているのがあると見たのですが。。。役に立てなくてすみません。 私がnikunikunikuさんの立場なら1/4～1/2ぐらいの範囲で団信加入のローンを組むかと思います。 参考になれば。。。
こんにちは^^ 資産運用関係の仕事をしていた者です。 住宅購入おめでとうございます。 今年・来年と税制面の優遇が大きい時期なので、個人的に住宅購入に適した時期では？と個人的に考えております。 資産状況、拝見させて頂きました。 ＃２さん同様、600万の融資を受けられてもいいと思います。 通常の目安で、購入不動産の1割は諸経費で現金で消えます。土地＆建物で約2000万円の計算で、1割200万相当。ただし、今回は、税制の特例適用中なので半分かかるかな？と思いますが、住宅購入の諸経費はあなどれません。自己資金を拝見しても、きちんと計算されてるな～と思いました。諸経費込みで妥当な金額と思います。 住宅取得税は特例中ですし、建物は1200万まで控除されるので税制面もメリットを有効活用されてるな～と感心するばかりです。印紙税、登録免許税は申し上げるまでもないようです。 今回心配なのは、やはり預金の減少です。娘さんがいらっしゃるとのこですが、大学であれば公立でも400万程度みておく必要があり、短大、専門学校どれにしても教育資金はまだ考慮すべきかと。いろいろな方のアドバイスの通り育英会などいろいろと手はありますが、自己資金はやはり必要です。 住宅ローンですが、税源移譲の特例中で、今まで10年だった住宅ローン控除期間が15年にできます。控除率が下がりますが、逆にいいかなと考えます。娘さんが高校卒業ご働くことになるか、23歳以降になるかはわかりませんが、数年で扶養控除からはずれます。今まで所得税が少しかもしくはなかったかもしれませんがこの後は少しかかるかもしれません。それが15年の間の数年は返ってくるのでは？と考えます。もし、ローンを組まれるなら、最初の確定申告で念のため申請をお勧めします。（翌年以降は、年末調整で手間もかからないと思います）要件があるので、床面積50ｍ以上等ご確認ください。住宅ローンをくんで団体信用生命保険にはいっておけば、自分の高度障害のとき死亡のときローンはゼロでまだ自己資金も残るというリスク分散の効果もあるのかなと思います。 今後、固定資産税（都市計画税）・保険等の出費があるとは思いますが保険会社にお勤めであれば、万全ですよね。 住宅資金・教育資金と今が一番お金がかかりますが、娘さんが独立されたら家計の負担は軽くなるので、そこで繰り上げ返済等を考えてもいいと思います。 沢山の経験者の方のアドバイス、なるほど～と思いながら拝見しました。一意見ですので、ご参考までに。
お礼
お返事が遅くなってしまい申し訳ございませんでした。 ご回答いただきましてありがとうございました。 こちらの質問一覧やHPで色々と調べながら勉強しましたが 頭がついていきません…。 知らないと損をすることが結構あるんだなぁと改めて思い知らされました。 今更、FPの勉強をきちんとしておけばよかった…と反省です。。。
- papumaru
- ベストアンサー率12% (10/80)
#5さんへ。 一括で買うと税金が高いんですか？。 住宅ローン控除は、払った分の金利が一部返金されるという意味合いでとらえていましたが。 それよりもローン組むにあたって、諸経費（事務手数料・保証料・抵当権設定の費用、団信、不動産鑑定料、火災保険（１０年分）、その他）がかなりの金額になると思います。金融機関で、概算を出してもらえれば分かるでしょう。火災保険などは、借りても借りなくてもはいるものですが、銀行指定の保険会社以外に合い見積もりをとることをお勧めします。 どのくらい余分なお金を持っていると安心かは、個人によってばらつきがあると思いますが、私なら・・・ １一括現金で支払う ２一括現金、生命保険で、万が一に備える ３一部、１０年変動金利で銀行から借りる。（変動にした方が、直近では金利が安い＋いつでも繰り上げ返済がしやすい） １２３の順で私なら検討してみます。一括現金なら、（買い主、業者共）手続きも非常に楽ですし、この条件で１００万ほど値切ってみてはどうでしょうか？案外うまくいくかも！！
お礼
お返事が遅くなってしまい申し訳ございませんでした。 ご回答いただきましてありがとうございました。 最初はローンでのつもりでいたのですが、諸経費を概算で見て 「高っ！」と思ってしまい、それなら…と迷い始めてしまった次第です。 ２の生命保険にはばっちり入ってますので（笑） ＞一括現金なら、（買い主、業者共）手続きも非常に楽ですし、この 条件で１００万ほど値切ってみてはどうでしょうか？案外うまくいく かも！！ そうですね！ 現金だとしたら値引きしてくれるか早速交渉してみます！！
- kura-udo
- ベストアンサー率8% (71/794)
一括で買うと税金高いですからねーー しかし 良く貯めましたね そのことのほうがすごいなと思いました 質問者さんなら無理の無いローン組んでも平気でしょう
お礼
お返事が遅くなってしまい申し訳ございませんでした。 ご回答いただきましてありがとうございました。 ＞一括で買うと税金高いですからねーー この税金とはどのような税金ですか？教えてください。 住宅ローン減税が適用されないだけかと思っていたのですが… 勉強不足でした。 資金のほとんどは、父の遺産ですので… 亡くなった父と、保険を管理していてくれた母のおかげなのです。
- tarotaro001
- ベストアンサー率27% (513/1900)
月収１２万円ですと、わざわざ住宅ローンを組まないほうがいいと思います。 そのくらいの収入ですと、お子さんがいるので、多分所得税はほとんど払っていないと思います。 そうなるとローン控除もほとんど返ってきません。 そうなると、１２万の収入から、わざわざ金利分を銀行に支払うのは無駄以外の何物でもありません。 ただ、２００万円の現金は諸経費で半分以上消えると思ってください。 ローンを組んでも組まなくても、固定資産税、将来の修繕積立金で月２～３万円ほど計上しておかないと駄目ですので、その辺も考慮したほうがいいと思います。
お礼
お返事が遅くなってしまい申し訳ございませんでした。 ご回答いただきましてありがとうございました。 ＞ローンを組んでも組まなくても、固定資産税、将来の修繕積立金で月２～３万円ほど計上しておかないと駄目ですので、その辺も考慮したほうがいいと思います。 そのとおりですね。 建てたからそれで終わり…ということではないですものね。 どちらにしてもまた少しずつ貯金していきたいと思います。
先ず自己資金をそんなにお持ちのことは大変素晴らしいと思います。良く貯蓄をされたものと感心いたします。金利計算的には、すべて自己資金で新築されるのが当然の選択と思いますが、質問者様の環境を考えますと手持ち金が２００万円となることは、今後の生活のイレギュラーな出来事を想定すると少し心配です。 また、住宅新築には想定外の出費が必ずと言っていいほど発生いたします。 経験的には新築価格の1割程度が余分に掛かります。 住宅ローンは一般の消費資金借入と比較して低利で長期の調達が可能です。 幸い融資予約があるなら６００万円を最長の期間で借り入れすることを強く勧めます。 手持ち金が７００万円程度あればよほどの事がなければ生活に不安は無いでしょう。住宅ローンの金利は、安心できる生活の保険料と考えれば良いのではないでしょうか。 将来、生活の基盤が更にしっかりすれば、その時点で残債務を繰上完済すれば済むことですから。 私は金融機関で住宅ローン部門を担当をしています。
お礼
お返事が遅くなってしまい申し訳ございませんでした。 ご回答いただきましてありがとうございました。 自己資金はほとんどが父の遺産金です。 こんな日が来るだろうと、大事にしておいたものです。 ＞住宅ローンの金利は、安心できる生活の保険料と考えれば良いのではないでしょうか こういう考え方もあるのですね。 貧乏性の私は、金利を取られてしまうのが損…ということしか 考えたことがありませんでした。お恥ずかしいです… つい２、３日前に母の保険で２年後に満期１５０万のものがあることが判明いたしました。（私の勤め先ではありませんでした（苦笑） 状況がかわりましたので、もしもローンを組むなら２～３００万程度にしようと思うのですが… 小額なら組まないほうがいいのですかね？？
- bkyoumu
- ベストアンサー率41% (68/164)
相談者様は現在３０歳代後半から４０歳代前半でしょうか？ もしそうであれば一括現金で建ててしまったほうがよろしいと思います。 住居費がかからない分老後資金を貯蓄することも可能です。 私の母も母子家庭で私を大学に進学させて家まで購入しましたがローンが定年直後まで残っており、老後資金が作れないのではないかと心配しております。 借りられるから借りるではなく、払えるなら払うほうがいいと思います。
お礼
お返事が遅くなってしまい申し訳ございませんでした。 ご回答いただきましてありがとうございました。 当方、３５歳です。 ＞住居費がかからない分老後資金を貯蓄することも可能です そうですよね。 これから少しずつ貯蓄をしていくよう頑張ればいいのですよね。 ローンを組むことによって余計にかかってしまう分、貯蓄に回せれば 少し安心できそうですものね。
お礼
お返事が遅くなってしまい申し訳ございませんでした。 ご回答いただきましてありがとうございました。 当方３５歳です。 病歴は、婦人病で昨年手術いたしました。今は、ほぼ良好ですが再発しないとは限らないとの状態です。 その時の医療費は、保険ですべて賄う事が出来ました。 ＞住宅ローンは年末の残高に応じて給与所得者には控除があります。最長10年、ローンの残高が少ないと控除は受けられません。これをどう考えるかではないでしょうか？ ＞中途半端な金額を借りるとどうかな？と思います。 そうですよね。 小額借りるなら借りないほうが…と思ってしまいます。 母が、２年後に１５０万満期の保険に加入していることが判明したため それをもしものときにあてて、また少しずつ貯金していければなんとかなるかなと…。あまいですかね。 もし娘が進学を希望したときには、学資ローンを組む考えでいます。 （娘の進学予備費も自己資金に含んでしまったので…）