借入額の限界？

質問

建築条件付売り地を購入しようと考えています。

不動産屋からのローンの説明があり
私の年収は約500万円で3900万円の借り入れをするということでした。
自己資金は500万円ありますが、購入予定の物件は
全部で4400万円です。
そんな金額になったのは、自分の両親と同居するための
二世帯住宅を建てようと思っているからです。
妻もパートはしていますし、両親からも生活費は少し入れてもらえますが
本当に私の年収で3900万円なんて借りてしまって大丈夫なのか？
みなさんの借入額の相場等、教えていただきたいのです。
よろしくお願いします。

回答No.1

kadakun1 · ベストアンサー

3900万を35年で年利3%だと、年間180万ほどの返済になります。
180万/500万＝36%となり、通常の返済額の限度35%を上回りますね。
もちろん、その他の収入もあるようなので不可能ではないでしょう。
ただ、子供がいるか、あるいは予定しているならちょとキツイですね。
3000万以内が順当だと思います。
夫婦だけなら奥さんも働いているので十分可能ですがね。

お礼

子供はいます。
これからもう一人作る予定です。
そうなると、やはりキツイですね。

回答No.7

noname#25310

年収500万なら2000万の借入でもきついところです。
ローンを組む時は確定的な借り主本人だけの収入のみで、計画を立てましょう。
いつ亡くなるかわからない親からの補助や、妻のパートを計上するべきではありません。
債務者はあなた一人なのです。
万一の場合に、両親の生命保険や相続財産でどうにかなるならいいかも知れませんが。
それでも両親、貴方、妻の、病気や失職という何重ものリスクがあるわけで、それにどうにもならなくなった時に、ニ世帯住宅は売りにくいというリスクもあります。

契約前のキャンセルは遠慮することないです。
希望予算を言って、無駄を省いたローコストなプランに練り直して貰いましょう。
それができないと言われるのなら、元々無理な計画と言うことで諦めるしかないと思います。

お礼

下に書きました通り、無駄を省いたローコストと言っても
本当に最低限のプランでしたので
これ以上は落ちないのだろうと判断しました。

契約前のキャンセルというか、契約直前のキャンセルでした。
「やはり、契約できない」と言ってから
延々５時間、ずっと「これなら行けます。あなたなら返せていけます」
の繰り返しで、もう参りました。
やはり、私の属性や勤続年数、他にローンがなかったこと等で
不動産屋はローンが通ると見込んでいたのでしょうね。
妻ともよく話し合い、また別の方向で考えて行くことにしました。
本当にどうもありがとうございました。

回答No.6

harukai2

ＮＯ．４です。

お断りする前に、間取りや装備を見直し再度プランを提出してもらいましょう。その際は、借入れ総額をいくらまでと伝えましょう。出来れば年収の５倍までがんばっても６倍に収めるようにしてください。不動産屋は審査が通って売れてしまえば、その人がどのような借金に苦しもうが関係ないと思っていますので注意してください。

お断り理由では・・・将来の金利情勢が不安になってきたので長期固定（フラット３５）を使いたい。もう少し貯蓄してからにすると。短期固定はこわいからしないとはっきりいいましょう。３５年固定は譲ったとしても最低でも１０年以上の固定金利をやってもらいましょう。
土地の契約をしたとしても銀行の融資が降りなければ白紙に戻って手付け金等は戻ってきますのでそんなにあせらなくてもいいと思います。間違っても工事請負契約はしないで下さい。質問者様の属性で尚且つ優良企業等であれば審査が通ってしまう可能性があります、そうなったら大変ですから。工事請負契約をしなければ３ケ月以内に双方の条件が折り合わなければこれも白紙に戻ります。

夢のマイホームを欲しい気持ちはよくわかりますが、もう少し冷静になって考えてみてください。

お礼

お陰様で、冷静に判断し、お断りしました。
元々、プランや装備は基本的なもので計算してましたので
これ以上落としようがなく
諸経費等を多めに計上していた分を省き
建物面積も少し小さくして、再計算してもらいましたが
やはり、無理な値段でした。
とても惜しい土地でしたが、仕方がありません。
ありがとうございました。

回答No.5

k-ayako

他の方も答えているように現実的には2,500万、多くみても35年のフルローンで3,000万じゃないでしょうか。

不動産屋は結構、アバウトに計算しますがそれでもちょっと多く見すぎじゃないかなぁと思います。

この物件にしたとしても銀行の審査で落とされる確率が非常に高いのでもっと金額を抑えるしかないと思います。そうなると２世帯注文住宅は厳しいかな・・・と。これから同居することを考えればご両親から頭金として１０００万くらい入れてもらうとかでないと満足する家には住めないように思います。

不動産屋と銀行のローン窓口はお金を貸したいからどんどんいいこと言ってきます。でも銀行の本部はリスクのある貸し出しはしたくないのでギリギリのところまで計算してくると思います。で、年収の何％以内に納めるためにあと頭金を５００万入れてくれればＯＫとか、他にローン（クルマとか家電とか）を完済などいろいろと条件をつけてくる可能性がありますね。それをクリアできれば銀行側も問題なしと判断するわけですし、クリアできなければ貸してもらえないということになります。
ウチの場合は仮審査の後、クルマのローン１５０万完済と頭金５０万追加が条件になりました。

お礼

冷静に考えてみると、やはりそういうことになりますね。
毎月の返済額で見ると、少しがんばれば大丈夫だと思ってしまいますが
それは今の低金利だからですよね。

私の場合、他のローンは何もありません。

両親からははっきり言って、一銭も援助はないでしょう。
元になる財産もないですから、出しようがないのです。
やはり、二世帯は諦めるしかないのですかね…

回答No.4

harukai2

年収５００万に対し借入れ３９００万ですか・・・
審査は通ったんでしょうか？

年収の５倍位が普通でしょう。多いところでも６倍くらいではないでしょうか？
８倍となると・・・返済計画は大丈夫でしょうか？

せめて７倍の３５００万には収まらないでしょうか？収まらないとすれば計画を練り直した方がいいかと思えます・・・
質問者様の属性がわかりませんのでなんともいえませんが、公務員で勤続年数が長く、若いと言う条件なら通す保証会社もあるとは思いますが。。。

余計なお世話かもしれませんが、もう少し先を見据えて計画したほうがいいと思います。

お礼

まだ土地契約もしていません。
なので審査もまだ通していません。
私は会社員で勤続１３年、３０代前半です。
自分でもこのような額になるとは思わず、とても迷っています。
もう土地契約の日が近いのです。

もし、お断りするとしたら…
不動産屋と今後の取引もして行きたいと思っているので
何か良いお断りの仕方がありますか？

回答No.3

iichiho

健全な借入額は年収の5倍まで。
ちょっと無理したら6倍まで。
借りることはできるけれど、返済が困難な7倍。

相談主さんの借り入れは7.8倍。
どうして金融機関が貸してくれるのか謎です。

自己資金500万円ということですが、諸経費は別に用意してあるのでしょうか？
もし用意していないのであれば、諸経費200万円、頭金300万円、借入額4,100万円となります。
この場合、借入額は年収の8.1倍になります。

ご両親からの生活費にしても、ローン払い終わるまで両親が元気に生き延びて生活費を入れ続けてくれるとは限りません。
ご両親からいただく生活費はアテにしてはいけません。

お礼

ご返答ありがとうございます。

>自己資金500万円ということですが、諸経費は別に用意してあるのでしょうか？

3900万円の物件を購入しようと思っているのではなくて
3900万円借り入れするという意味です。
（物件〈諸経費込み〉4400万円－頭金500万円＝借り入れ3900万円）
そうすると7.8倍ですね。やはりキツイでしょうか…

回答No.2

Willyt

私が借りた頃は金利が１０％近かったので、年収の４倍以上は借りてはいけないと言われたのですが、今は金利が２％くらいですから４千万借りても年利が８０万円。２０年返済として元金返済が年額２００万あればおつりが来ます。アドーン方式で年の返済額が２００万円くらいじゃないでしょうか。これだと年収の４０％。奥さんの分と御両親の補助を入れれば何とかやって行けるのではないでしょうか。将来は貴方の収入も増えるでしょうしね。
　私は給料１２万で月八万の返済を２年ほど続けましたよ。何とかやって行けるものですよ。２年後にオイルショックが来て物価が高騰し、給料がこれにスライドしてアップしたので一気に楽になりましたが、今はこんなことは期待できないでしょうけどね。