この住宅ローン無理がないでしょうか？

質問

以前から相談していた不動産屋からおすすめの物件が出たと見に行き、気に入ったのですが、資金・ローン計画をたててもらったものが本当に大丈夫なのか心配になり相談に乗ってもらいたく、投稿しました。

34歳会社員年収500万円　妻34歳主婦　子供小2、幼稚園年中

物件価格　3450万円
諸費用　　270万円
自己資金　100万円
借入金　　3620万円

35年変動金利で、毎月返済額約11万円です。
もちろん私もパートに出るつもりですが自己資金も少ないし、今の家賃より倍近く上がってしまうので、私はとても不安なのですが、不動産の方は年収と物件価格からみて無理のない範囲だといいます。
(つい最近違う物件でですが、もう少し高い物件価格で銀行審査は通ったので不動産屋も無理がないと言うのだと思うのですが）
火曜日には手付金を払いに行かないといけないので、早めに回答をいただきたいです。
よろしくお願いします。

回答No.7

katuharu3 · ベストアンサー

払っていく自信が無いのであればやめた方がいいです。
恐らく金利の上昇に常に怯える事になります。

やはり年収の割りに貯金が少ないと思いますし、お子さんがこれからお金のかかる年ですので危険かもしれません。
子供に進学や、なりたい職業を我慢をさせる事は出来ませんよね。

また購入するのであれば、あなたもパートではなく正社員になる覚悟が必要ですが、私はやってやれない事はないかと思います。
しかし、これ以上なく条件の良い物件であれば購入もありかもしれませんね。
家を購入された大半の方は多少無理して生活している方も多いですよ。
ただ、上記に書いたように子供に我慢はさせてはいけません。
子供にはあなた達が無理して家を買った事は関係ありませんので。

また、不動産屋についてはかなり悪質だと思います。
新築だと思いますが、残債の金額で買い取る事は不可能です。
売却で残債が消えなければ抵当権を抹消することが出来ないので売却することが出来ません。
その時は現金で用意するしかありませんが無理でしょう。自己破産しか道はありません。

ちなみに私は年収３５０万で子供二人ですが、３８００万の物件を購入しました。
しかし、妻も子供が手を離れたら正社員で働く覚悟ですよ。
あなたと異なるのは貯金は６００万程ある状態だったからですが。
まぁ、民主党の子供手当てが無くなれば困りますけどね。。。
結局どうされるかはあなた次第です。
良い結果が出ますように。

お礼

とても身が引き締まる思いで読ませていただきました。
私も出来ることなら正社員で働く覚悟はあります。が特別な資格もなんの取り柄もないので、正社員になることは不可能じゃないかと思っています。（覚悟がたりないかな・・・）

６００万も貯金ができて素晴らしいです。本当に自分が情けないです。
子供に我慢させないためにいろいろ考えます。

どうもありがとうございました。

回答No.6

sirita-ya

まだ締め切っていないようなのでご参考までに。
家族構成がすごくそっくりなので気になる事が一つ、二つ。
まずパートに出るとの事ですが、内定等がもうとれているのでしょうか？今は働きたいから働ける時期ではありません。あなたに特殊な資格などでもあると違うのですが・・・。
私の場合も子供構成がホントにほぼ同じなので経験談としてですが、小学校に入ってしまえば何とかなるだろうなんて思っていました。ですが結構厳しいものがあります。まずフルタイムのパートはまず出来ません。学校の帰り時間が不規則なのと各行事等での出席、何も無くても風邪やらなんやらでまともに一ヶ月無欠勤も難しいです。今のパート先はとても小さくアットホームな会社なので何とかなっていますが、他の会社ならまずクビになっているでしょう。
その事をよく踏まえて、パートが出来たらラッキー位に考えた方がいいですよ。パート収入は臨時収入と割り切って、旦那さんのお給料だけでのシュミレーションにした方が現実的です。
子供にかかるお金も年々増えていきますし。
それともう一つ。それは住宅の価格。あなたのお住まいも住みたい家のプランもわかりません。もし時間にゆとりがあるのならば不動産屋ではなくハウスメーカー巡りをする事をお勧めします。はっきりとしたプランを伝え、土地も込みではっきりと値段をぶつけて見ましょう！そうすればおのずと自分にあった家を見つけることも出来るでしょう！ハウスメーカーに土地も見つけて欲しいといえばいくらでも紹介してくれますよ！
欲しい家がぴったりなのではなく、あなたのライフプランにあった家を見つける事です。
今無理をすれば、これから先一生無理を通さなければいけません。
結論は急がない方がいいですよ！

お礼

経験談とても参考になりました。
確かに、学校の行事などたくさんあります。そのたびに仕事を休むのも厳しいですし、参観してあげないのもかわいそうです。

とりあえず明日の手付金はやめにして、主人とよくはなします。
どうもありがとうございました。

回答No.5

kouasa0527

No.4です。
お礼読ませて頂きました。

住宅ローン控除は、所得税で払った分以上は返って来ませんので、所得が少ない人は控除額も少ない(所得税を払った額が少ない)のに対し、物件が高くなると固定資産税は高いのでまかなえません。

固定資産税は、土地に関しては、地価の変動に合わせて変動しながら一生続きます。

建物に関しては、新築から10年間はほぼ横這い、11年目から徐々に下がって行き、木造で27年、鉄骨で35年で0になると言われてます。
(新築特別減税で木造は3年間、鉄骨は5年間半額になります)

私も去年新築しましたが、年収300万円、妻のパートで100万円で、ローンは1500万円、月々46000円の支払いでもギリギリです。

私の所は田舎で安いですが、それでも普通は2500万円位はします。

そんな中で1800万円で注文住宅という無謀に挑戦しましたが、なんとか実現しました。

質問者様も諦めずに、住宅購入の夢頑張って下さいね。

お礼

不動産屋が住宅ローン控除の説明をしているとき、「仮に２０万円払っているとして・・・」と言っていたんです。帰宅して調べると６万ほど・・・^_^;てっきり２０万くらいは戻ると思い込んじゃいました。

何度もありがとうございました。

回答No.4

kouasa0527

一般的に住宅ローンの支払える限度は年収の五倍、無理なく支払えるのは4倍までといいます。

もちろん全ての家庭に当てはまるわけではありませんが、今の家賃が半分程度なのに、それ程貯金も出来てない事を考えると少々厳しいのではないかと思います。

住宅を購入しますと、支払いはローンだけではありません。毎年、固定資産税が掛かってきますし、マンションでは管理費、戸建てでは、修繕費を積み立てて置く必要があります。
物件が高いと固定資産税も高くなるので、毎月、3～4万円貯める必要があるのではないでしょうか？

それと、支払いは変動金利でも、試算するときは、全固定金利でしておきましょう。

これは、変動金利だと、支払い額が増える可能性があるので余裕を見る目的と、変動と固定の差額は支払ったつもりで貯金して、繰り上げ返済に当て、返済期間を60歳完済まで縮める目的や、繰り上げ返済用に貯蓄したお金を常に一定額手元に残しておけば、病気やリストラなど不慮の収入減にも耐えられるなどいろんな意味合いがあります。

さて、固定金利でのローン金額と、月々の積み立て額合わせて18万～20万円程になったと思いますが、支払える自信はおありでしょうか？

ぶっちゃけ不動産屋は物件が売れれば、数年後に破産しようが、知ったこっちゃありません。

しっかりと生活費のシュミレーションをして、身の丈に合われた、物件を探された方が良いかと思いますよ。

お礼

私のやりくりが下手なので、現状でもあまり貯金が出来ていないのですが、それなのにローンを組もうなんて無謀ですよね。
１１万でも支払える自信私にはないんです。

不動産屋は固定資産税は１０年間の住宅ローン控除でまかなえると。１０年後は建物の(戸建てを検討しています。）価値はほぼなくなっているので、固定資産税もそれほど負担にならないと言っていました。

売るためにいい事ばかり言いますよね。
もっとちゃんと勉強して貯金してからにします。
年齢的にそんな余裕もないですが・・・

どうもありがとうございました。

回答No.3

rio_rio_ri

かなり無理のある返済のようにお見受けします。ローンが通る＝返済できるではありません。ローンは年収の7倍程度までなら審査が通りますが、お子さんの教育費等少々の余裕をもって支払ができるのは多くても5倍、できれば4倍までです。相談者様の場合、ローンの借り入れは2千万円前後にしておいたほうが良いと思います。

変動金利ですと今後の金利によっては月々の返済額が大幅に増えることも予想されます。パート代といっても先の見えないものですし、ボーナスは車の購入やお子さんの教育関係費など不意の出費に備えたほうが良いです。また、住宅は税金もかかりメンテナンスも必要ですので賃貸よりは家にかかる費用もかさむと考えた方が良いです。賃貸にお住まいのときと同じ水準の生活をするには、月々の住宅のローン返済は家賃より低く抑えることが条件です。

また、年齢的に35年ローンで組んだとしても実際には20～25年での返済でなければ厳しいと思います。いまのままですと繰り上げ返済の余裕もなくなる確率が高いです。

どうしても欲しい住宅で、手に入れるためには他のことを我慢してでもというのであれば良いですが、そこまでしてではないのであれば購入はお勧めしません。不動産業者は売れればよい＝ローンさえ通れば良いのですからその後の返済の余裕までは考慮してくれません。不安であればフィナンシャルプランナーに相談してもよいと思います。

ご参考まで。

お礼

無知だったため、審査が通ったイコール購入に無理がないという錯覚に陥ってしまっていたと思います。

今主人とも電話でやり取りをしてまして、無謀なことを不動産屋に伝えてもらったのですが、売りたい一身で「万が一払えなくなったらローン残高分で買い取る」なんて言ってきたそうです。

主人ともう一度話し合います。
ありがとうございました。

回答No.2

p-p

現在の預貯金はいくらでしょうか？
自己資金１００万を除いて預貯金３００万ありますか？
引越しと家電家財・カーテン照明購入費で１００万はなくなりますよ！！！

正直年収　500万　プラスパート収入じゃ厳しいと思います
おそらくパート分はお子様の塾代で消える金額ですよね？

【問題(1)】
34歳からなら支払い終了は６９歳です
定年すぎて60才夫婦そろって無職なのに年金はその頃には支給年齢が６８歳くらいかもしれません
お子様が成人したら払ってもらうのですか？
６９歳まで毎月１１万（実際は金利があがるから１３万くらいかも）をどうやって払うのですか？

【問題(2)】もしも
パートがすんなり見つからなかったら？
ご主人が病気で３ヶ月とか入院になったら？

その間、奥様だけで支払いする自信ありますか？
その間耐えられる預貯金はありますか？
一般に最低月収ｘ６ヶ月（年収５００万なら月給３０万として約２００万）は学資資金や車購入積み立てなどとは別に必要です

なので
年収５００万なら物件３０００万までが安全圏だと思います

お子様は塾・習い事に一切行かせない
高校は公立以外は諦めるてならＧＯかもしれません

お礼

分かりやすくありがとうございます。
お恥ずかしい話、自己資金の他に貯金１００万もない状態です。主人が３年前に転職して年収３００万から脱出でき、やっと貯金が始められ、習い事にも行けるようになった位なので・・・

主人は年収も上がっていくから大丈夫と言い張るのですが、かなり無謀なことじゃないかともう一度説得してみます。

どうもありがとうございました。

回答No.1

draft4

月収は幾ら？

月収の１／３を越えると、生活が厳しいですよ

月に１度ファミレスに行けない

お礼

月収は約30万円です。１／３を超えるのは承知で、不動産屋と主人はボーナスでまかなえばいいと言います。やはり無理がありますよね。
ありがとうございました。