65歳からの保険アドバイスください

質問

65歳の父から「定年してから生命保険が高額で支払いが大変な上に、
保障が半分になってしまうらしい、ほぼ毎朝早くに保険屋から
電話が来て困っている」と相談を受けました。

話を聞くと、父の自宅近くの2つ支店で父の保険切り替えを
取りっこしているように、2支店から電話や設計書が来るとの事。
11月27日までに切り替えないと今の保険料のままで保障が減りますよ
という連絡みたいです。
父は今まで保険に関しては人任せなので
現在、父自身の保険だけで毎月6万～8万くらい払っているそうです。

私なりに調べてみましたが、県民共済などの保険は、
年齢制限があり、今の住友生命をなんとか見直した方が
いいのではないか・・と考えました。
2支店でどちらにするべきか悩みましたが、
ひとつの名刺に携帯番号が書かれていたので、
昨日の土曜日にかけてみたら「現在使われておりません」でした・・。もうこれだけで信用できないです。
毎日のように電話掛かってくるのに新しい名刺も持ってこないんだぁ・・って。

明日の月曜日にでも電話しようと思っていますが、
正直、保険屋さんのおばちゃん（失礼な言い方ですが）は
信用できません。自分の成績のみを考え、
話をしてくるのではないかと今までの経験上思ってしまうのです。
保険会社でも色々なプランがあるみたいですが、
どのように高齢者の生命保険を見直したら良いのか、
お詳しい方からアドバイスいただきたいです。
よろしくお願いします。

回答No.4

Consultant · ベストアンサー

生命保険の最大の目的は万が一のとき、残されたご家族に経済的な負担をかけないことです。16歳年下の奥様がいらっしゃるのであれば、平均余命から考えるとお父様が亡くなったあと、奥様お一人で20年近く生きる可能性が高いですね。奥様の収入（年金も含めて）、金融資産などがわからないので幾ら必要かはわかりませんが、お父様が生命保険の必要性を感じるのはもっともだと思います。また先妻のお子様に財産を残したいと考えるのも素晴らしいことだと思います。

また医療に関してですが、個人的にはある程度資産があれば医療保険に加入する必要はないと思いますが、そうは言っても不安であれば最低限の保障の医療保険に加入して安心感を得るのも悪いことではないと思います。

保険屋のカモになると決め付けず、目的を達成できる保険に加入することが大切です。

注意すべき点は、
(1)お父様が亡くなったら、残された奥様の生活費は幾ら必要か。
　*生活費には住居費・車があれば車にかかる費用・家電等の買い替え費用などなど、通常生活費に入れないような費用も含めます。
(2)葬儀代は幾らかかるか。

(3)お父様に万が一のとき、奥様の収入は幾らくらいか知ること。
(4)お父様の金融資産を知ること。
以上2点は万が一のとき既に準備している資金です。

(1)+(2)－（(3)＋(4)）で必要な保障額を算出してください。

ただし、結構難しいと思います。ベストは信頼できる専門家に相談することです。日本の保険会社の営業レディが悪いとは言いませんが、少なくとも不信感を持っているのであればお断りして他をあたりましょう。

お礼

Consultantさん詳しくアドバイスありがとうございます。
ここで相談させていただいてから、色々考え、
共済相談窓口に行く事、住友保険の人と直接話す事を
考えました。

父の妻（義母というんでしょうか？）は外国人です。
日本に帰化していません。
ビザで日本と母国を行き来しています。
（義母の国でもマンションを保有しています）
なので彼女自身は、日本の国民年金は加入していないと思います。
そして、日本では専業主婦、母国では複数人で商売を
しているようです。
父に万が一の事があったら、義母はどのくらいの生活費が
必要なのか聞くに聞けない部分もあります・・・。
外国人妻に対して、遺族年金があるのかも不明です。

・・・となるとやはり父の希望通り、
毎月の生活が負担にならない程度で保障もある程度の
見直しになるように思えます。

生保の担当者の方の人間性を知るのは本当に難しいです。
元々信用できない・・という観念で接している自分が居て、
突然辞めてしまったり、入院しても見舞いの言葉もなかったり
いざという時にならないとその人のことは分かりません。

信頼できる専門家・・・探すのが大変ですね。
飛び込みで営業所に「保険の見直しを考えています」と
連絡すれば、100%飛びつかれる事間違いなしですから・・(^_^;)

いいアドバイスをありがとうございました。

回答No.3

xs200

#2です。
医療保障こそ無駄です。国民健康保険には高額医療費支給制度があります。住民税課税世帯では自己負担は12ヶ月に3回までは月に72,300円(100万円かかったとしても79,890円)、4回目以降は月に40,200円が最高です。70歳以上になれば、自己負担額はさらに減ります。公的な医療保障制度を使い倒さない手はありません。民間保険会社の目的は営利であり、契約者を助けることではありません。いざというときには告知義務をたてに平気で不払いします。

保険に入るのなら営利を目的としない共済にするべきです。民間では保険料の4割は利益として搾取されてしまいます。

お礼

xs200さん、たびたびのアドバイスありがとうございます。
そうです、国民健康保険には高額医療の制度があることは
私も知っています。
仮に入院や手術をして、高額な医療費が掛かっても、
「ベッド代」「食事代」「リネン代」などは除かれます。
毎日のことになると、除外支払だけでもかなりの金額になります。

自分の生活だけなら、年金で賄えるでしょう。
妻の生活、あと少しのマンションのローンなどを考えると、
やはり医療費も考えざるを得ません。
近々、共済の相談に行ってみようと思います。
色々とありがとうございました。

回答No.2

xs200

65歳でなぜ生命保険が必要ですか? そこから考えるべきです。生命保険は亡くなって経済的に困る人がいる時にかけるものです。年金がもらえるし質問者さんもいらっしゃるし生命保険は不要だと思います。今までの6万から8万の保険料も明らかに払いすぎです。はっきり言って保険屋のカモになっています。共済だけでじゅうぶんな保障が得られます。

お礼

xs200さん回答ありがとうございます。

私は生命保険は多かれ少なかれ必要だと考えています。
これが自分の親だからかけて欲しい・・などではなく、
自分自身に関しても必要だと思っています。
それが民間の保険会社か、県民共済などの共済保険かは
今検討段階ですが。

『亡くなって経済的に困る人がいる時にかけるもの』と
アドバイスいただいていますが、
もちろん困る人は居ます。
父は再婚して16歳年下の奥さんがいます。
そして、ここまで書くのは戸惑いますが、
離婚した母の子（私たち）に自分が死んでしまったあと
何かを残してあげたいという気持ちもあるようです。

でも、私は死亡保障はそんなに高額は必要ないと考えています。
何が一番困るか・・・というと、医療保障ではないかと。
入院や手術、治る病気やケガなら短期で済む場合もあるでしょう。
しかし、長期にわたる入院や介護が必要になるような状況に
なった時を考えてしまいます。

共済を少し調べましたが月々2000円一口、
高齢者は入院日額1500円など保障がかなり少なかったような
記憶があります。

カモにならないように、頑張りたいのですが、
どのようなことに注意するべきか悩んでいたので
相談してみました。

回答No.1

powerup504

こんにちは。

希望される保障内容により保険料の支払い金額は変わりますよね。
県民共済でも熟年型がありますので加入は可能かと思われます。
全労災にしても同じ事が言えましょう。
>正直、保険屋さんのおばちゃん（失礼な言い方ですが）は信用できません。自分の成績のみを考え、話をしてくるのではないかと今までの経験上思ってしまうのです。
はい、大正解です。
普段は何の連絡もないくせに切り替え時期になると手のひら返したような態度を取ります。
毎月6～8万円は掛け過ぎのような気も致しますが、それぞれの家庭事情がありますので一概には言えません。
ただ、その金額は保険会社にとって魅力ですのでいいカモにされないようじっくり検討して下さいね。

余談ですが、私は 県民共済 ＋ 全労済 ＋ アヒルのがん保険 の組み合わせです。

お礼

powerup504さん、早速の回答ありがとうございます。
父の保険はおそらく積み立て型だと思います。
その積み立てをなくしたらいくらになるのか・・。
そして保障内容をなるべく変えずに月々の支払いを安価にする
方向で考え、不足している保障に関しては、アリコなどの
高齢者保険に加入すればいいのではないかな・・と
漠然と考えています。
現在、住友以外でアフラックのがん保険に入っているようです。
県民共済も熟年型があるんですね。
初めて知りましたありがとうございます。

保険屋さんはすぐに辞めてしまったり、自分の利益ばかり
考えていたり・・と親身に考えてくれないというのは、
保険屋の逆効果だと思っています。
加入者側の立場に立ってアドバイスしてくれるような
保険屋さんだったら、将来的に紹介客が増えたりするのになぁ・・と
毎回思います。
不払いなどの問題も頭から離れない問題ですね。

私自身散々な目に遭い、今はネットでアフラックに加入しています。

入院などの医療費を日額○万だったら死亡保障がン千万が
最低金額です・・・など。本当なのかどうかもわかりません。
この特約にはこの特約をつけないといけませんなど。
疑ったらキリがないですが・・・・。
アドバイスありがとうございました。