住宅購入時のローン返済計画について

質問

私は愛知県在住の２９歳会社員、母妻の３人で暮らしている者です。
現在、愛知県内に分譲住宅の購入を考えているのですが、ローン、金融について知識が乏しく購入に先立ち非常に不安です。
今のところはおおざっぱに購入額３０００万、頭金３００万、返済期間３０年、住宅金融公庫を使用したいと思っています（年収６００万です）。
自分のプラン以外に、実体験（返済中、返済終了の方）を通じ、税金対策、金利等を踏まえ、返済計画について良きアドバイスを伺えたら幸いです。
幾多のプランを熟慮し、考えていきたいと思っています。
よろしくお願いします。
また、資金運用について参考になるサイトがあったら、教えて下さい。

回答No.1

piro0331 · ベストアンサー

公庫の融資は、先月２３日以降の申し込みでは、８０％までしか借りられなくなったはずです。よって、最低でも頭金が後、３００万必要になります。

　公庫の金利は今月２２日の申し込みから、特別加算も引き下げられました。（基本融資は、今月５日から引き下げ）なるべく公庫から借りられるように出来るといいですね。（火災保険も４割ほど安いですし。）

　↓にシュミレーターが有るので、参考になるのではないでしょうか？

　ちょっと質問が漠然としているので、とりあえず回答はここまでにしておきます。

参考URL：

http://www.jyukou.go.jp/

回答No.4

bo-ken

最近分譲住宅を購入したものです。参考まで。
まず、頭金ですが購入額の2割用意したほうがいいでしょう。
決まりではありませんが、そのぐらいの余裕を持ってということだと思います。
また、頭金のほかに諸費用というのがかかります。
約150万ぐらいです。仲介物件の場合、これに購入額の3%を仲介手数料としてプラスされます。
そして引越し代、新居の家具代など考えると、頭金のほかに最低でも300万（諸費用含む）は用意しておいたほうがいいでしょう。
次にローン、金利についてです。
まず一戸建てだと全てを公庫でまかなうのは無理だと思います。
公庫は住宅の性能により融資額が異なるのでいくら借りれるとはいえませんが
私の例でいうと、公庫1300万、銀行2200を３５年です。
これで毎月11万5000ぐらいだったとおもいます。ボーナスは無しです。
それまで借家で10万払っていたので、今の所負担は余り感じられませんが、
これが金利が0.5%上がると約5000円上がります。
ちなみに全て銀行にした場合は0.5%あがると約1万あがります。
（先々不安だな(^^;）
「ローン計算」で検索するとローンを計算してくれるサイトがありますので
それらを利用してみてください。
税金対策はまだ修行の身であるゆえ分かりませんm(__)m
不安は一杯あると思いますが、必要以上に不安がる必要は無いと思いますよ。
せっかくだから楽しんでください。(^^)/~~~
余談ですが、あなたの年収からすれば、不動産屋は4000万ぐらいの勧めてくると思いますので、注意してくださいね。（別に無理な物件とは思わないですけどね(^^;）

回答No.3

hanshin

私が購入時に立てたプランは以下のようなものでした。
数年前なので、現在の状況と多少違うかもしれませんが、
ご参照ください。

１．借入期間は２５年で住宅金融公庫から
　　自分の年齢と物件（戸建て）の特性から決めました。
　　公庫は固定金利で、契約時の金利が適用されるので、
　　経済動向による変更リスクがありません。
２．返済にボーナスを充てない
　　ボーナスは業績によって大きくぶれるので安全を期して
　　返済は月給だけにしました。
３．自己の借入可能額を把握する
　　上記条件から借入可能額を計算しました。
　　月給からローン返済に充てることができる金額を
　　確認する作業です。現在のお住いが賃貸住宅なら、
　　家賃プラス頭金のための月々の貯蓄額の合計です。
　　これをベースに「借入可能額」を確認し、これに
　　手元資金から「頭金」を加えた合計額が購入可能な
　　物件の価格となります。
４．頭金は１５％から２０％を目指す
　　当時は頭金が２割なくても購入できましたが努力目標として。
５．購入後の支出に備えて手元にも１００万円を残す
　　購入後に税金の納付や家具類などの支出が続きますので、
　　手元資金は重要です。特にボーナス支給月まで間がある時は
　　特に注意です。
６．繋ぎ融資の可能性の有無
　　契約する会社によりますが、工期中に代金の一部を中間金として
　　支払うケースがあります。公庫は完成済みが前提ですから、
　　公庫を扱う銀行に繋ぎ融資を依頼します。
　　私の場合、工期の遅れから繋ぎが必要になったため、
　　手数料は会社に負担して頂きました。

また、昨今の金融市場で資金運用を考えるのは、非常に厳しい状況です。
まして、住宅資金として支出目的が決まっている自己資金については、
元本保証が一番です。運用を考えるとしたら、貯蓄額が年収額を超えた
部分だけです。しっかり貯めてガッチリ守りましょう。
希望の物件に巡り合えると良いですね。

６．

回答No.2

Golgo13

私も２年前に住宅を購入しました。
そのときは、金利を考えて銀行から借りました。
資金は、住宅財形で貯めたお金を頭金にしています。
借り入れ金額は、３８００万円で３５年ローンです。
月々の返済額は、８０，３６８円です。
ボーナス返済額は、４３７，０２４円です。
昨年の年収は、７００万ぐらいです。
私は、繰上げ返済を行って期間短縮に心がけております。
金額を下げるより期間短縮のほうが返済金額を減らせるメリットがあります。
金融の知識って中々難しくて、素人には解り難いですよね。
私は、月刊マネーライフという雑誌で勉強しました。
簡単に解説しているので、私のような素人にも良く分かります。一度、お読みになってみては如何でしょうか？

参考URL：

http://www.okane.co.jp/magazine/magazine.html