住宅ローンの連帯保証人 工事中に失業

質問

末筆ながら失礼します。

結婚して間もないものなのですが、主人の親が身体が不自由なため、主人の実家を二世帯住宅に増築しています。

主人の名前で住宅ローンを組んで工事をすることになったのですが、主人の年収（290万）だけでは借入れが通らなく、妻の私（260万）が収入合算の形で連帯保証人になり1600万借入れして工事することになりました。

工事は当初の予定より遅れて始まったのですが、ここにきて保証人である私の職場の課が業務縮小という名の人員整理をするらしく失業してしまう可能性がでてきました。

まだ工事が完成していないのに失業してしまった連帯保証人で最後の金賞契約までいけるのでしょうか？

借入本人ではないので大丈夫なのでしょうか？

ご回答よろしくお願いします。

回答No.5

yumiko123

契約書の内容は変更可能ですので、大丈夫ですよ～
思ったより工事が早く進み完工が早くなりますって一筆いれて契約者と請け負い業者の双方が判子押せばいいだけですから。
頑張ってください＾＾

お礼

ありがとうございます。
がんばってみます。

回答No.4

yumiko123

銀行は仮審査済みと考えてアドバイスさせていただきます。
少々専門的な話になります。

工務店は信頼できるところか、大手か、どうかによっても変わるんですが、

正当なやり方は、やはり一番初めに答えた方法です。
とにかく退職を引き伸ばし、融資申し込みを済ませ、金消契約を結びます。１０月初旬完工ですから、金消契約は８月末くらいならいけると思います。
融資申し込み時に、必要書類を提出しますので、よほど長い期間開いてなければ金消契約時には大した再審査はしません。審査はあるのは有りますが。なので、申し込みは早くしましょう。
万一金消契約締結後に退職がばれてしまった場合でも、会社都合の突然の離職で、すぐに再就職するし、しばらくは返済できる預金がある。や、同居で多少の援助金が出る、とか、今までの預金の実績などで交渉すれば、よほどのことがなければ大丈夫です。（あくまで連帯保証人の場合です。借り入れ人本人の場合は難しいです）

さて、８月末までももたないや・・・と言う場合ですが、これは、工務店が信頼できるかどうかにかかわってきます。

１０月初めということは、早ければ、９月中頃には登記することが出来そうです。
その増築が、完了検査が必要かどうかによってもこの登記の日は変わりますが、建物だけでもなんとか出来ていれば、登記できます。
登記すれば、その時点で融資は実行となります。
つまり、９月中旬実行ということは、今すぐ金消契約しても問題ありません。

建築請負契約書があるかと思いますが、契約内容をよく見てみましょう。
最終金の支払い日・工事の完工日が記載されているはずです。
大抵の契約書は１０月上旬最終完工ならば、どちらも１０月上旬となっています。
これでは、９月中旬には銀行はお金を貸してはくれません。
これは、契約書を変更すればOKです。
それには、工務店の助けがいります。
工務店も商売です。お客が飛んでは何もなりませんから、９月中旬になんとか登記できるように仕上げてくれます。便器が一つ付いてません。くらいのレベルなら完了検査に受かります。階段付いてませんとかは無理ですけど。早くお金がもらえて助けない工務店はありません。大手のハウスメーカーなどでは、担当によって融通の利かない人もいますが・・
ただ、この場合、先に完了金まで支払いますので、お金を払った後、工務店が手抜きをしてしまう可能性があります。
それで、信頼できるかが、問題なんです。
この場合の言い出し方は、「ちょうど９月の金消契約の時の頃に離職して転職する予定なんです。できれば、今の会社の証明があるうちに金消契約を済ませて借り入れたいんですが、できますでしょうか？」と聞けばOKです。
単に、退職します。や、人員削減で・・などと申し出ますと、ローンに通らないと判断されて、契約違反となってしまう可能性があり危険です。工事が中途半端にストップさせられた上に、中途半端までの工事費用を請求してくる可能性が大です。

さて、長くなりましたのでそろそろ終わりますが、これは普通の銀行・信用金庫の場合で、公庫には通用しません。

工務店に信頼できる、ローンの件で詳しい人がいればその人に相談するのもいいと思います。
通常、建築会社にはそういった事に詳しい人がいて、どうすれば、違法にならずにうまくできるか考えてくれるもんですよ。

お礼

ありがとうございます。
確認申請ありの工事で完了検査が必要です。
工務店は地元企業で有名な所なのでへたなこと
はしないかと思われます。
ただ、本審査はもう通って、その時に契約書
も見せているので、９月の中頃は微妙かもしれません。
いずれにせよ、会社側の出方で工務店の担当営業
マンに言ってみようと思います。

いろいろアドバイス頂きありがとうございました。

回答No.3

kpmg

まず、ローンは本審査済みですか？
Yesなら、ローンの銀行と貴殿の勤務先は取引があるのでしょうか？　その取引上、人員整理を把握しており、整理人員名個人名まで把握していれば、アウトです。
但し、普通銀行融資担当者が住宅ローンの連帯保証人である貴殿の名前をリストで発見することは至難です。よって、「バレ」ない可能性が比較的高いといえましょう。

次に転職云々ですが、人員整理に引っかかってしまったら、最終勤務日まで勤めましょう。失業保険、退職金などが自己都合より優遇されるはずです。それから就職活動をしましょう。多分文面より、20歳台と30歳では少し違いますが、30歳と31歳では面接でのインパクトは同じじゃないでしょうか？であれば、会社都合退職金＋会社都合失業保険で当面返済計画を立てることのほうが経済的メリットがあると思いましたがいかがでしょう。転職面接では事情を言えば理解されると思います。ただ、収入は10％程度落ちるかも知れませんが、それは今転職活動をしてもさほど変わらない気がします。
（当方転職経験有り）

人員整理の段階が不明なので、最悪、1ヶ月前の指名解雇が考えられ、その場合は9月まではがんばらなければなりません。正確な情報収集が必要です。会社は労組と交渉したのでしょうか？　
仮に8月に指名されれば、会社や労組と交渉し、10月まで会社にいるように申告しましょう。
会社都合であることなど考慮してもらえるはずです。まともな会社であれば、1ヶ月と言わず、２，３ヶ月前ぐらいに言ってくれるはずです。
ただ、
普通は銀行にはわからないと思いますが。

お礼

ありがとうございます。
ローンの本審査は通っています。
給料の振込銀行と融資の銀行がたまたま同じ所
で不安もありますが、大変参考になりました。

ありがとうございます。

回答No.2

yumiko123

専門的な話をする前に、お伺いします。
あなたは同居を止めたいのでしょうか？
止めたいのであれば、建設会社に失業することの旨を伝えれば、現在取り掛かっている費用だけで取りやめにできると思います。
契約金が回収できないと判断すれば、工事は必ずストップします。
同居したい！借り入れて増築したい！であれば、別の方法があります。
どちらかによってアドバイスが違いますが・・

補足

補足が足りなくてすみませんでした。
回答ありがとうございます。

同居はもちろん。工事もこのまま続けて是非住みたいと考えております。
その後の転職も頭にいれておりますが、就職活動するには、どの段階で動いていけば良いのかアドバイス頂けると大変ありがたいです。
ちなみに私は30歳になります。

お忙しいところありがとうございます。

回答No.1

yumiko123

経理マンです。
失業してしまっては借入は非常に厳しくなります。
とにかく早く金消契約を結びましょう。
借入後に失業してもそれは大丈夫です。
借入が失敗し、工事代金が払えなくなると、訴訟問題に発展します。
新築で自己都合によるキャンセル（手付金放棄）などの摘要も出来ませんので、もう早く借入れるしか方法はありません。
工事がいつまでかかるか書かれていないので詳しいアドバイスが出来ませんが、人員整理をぎりぎりまで引き伸ばし、金消契約を早めにして乗り切るべきだと思います。人員整理は会社都合ですので、少しはあなたの希望を聞き入れて、退職日を延ばしてくれると思います。

補足

ありがとうございます。

完成予定は10月はじめころです。